26. Теории кредита Натуралистическая теория

Основные положения теории:

• Объектом кредита являются натуральные, т.е. неденежные вещественные блага.

• Кредит представляет собой движение натуральных благ и поэтому есть только способ перераспределения существующих в обществе материальных ценностей.

• Ссудный капитал - действительный капитал, а поэтому его движение полностью совпадает с движением производственного капитала.

• Кредиту присуща пассивная роль. Ценности создаются промышленным капиталом. Банки - скромные посредники, выполняющие функцию перераспределения капитала между хозяйствующими субъектами.

Ошибочность данной теории заключается в следующем:

• не считали ссудный капитал обособившейся частью промышленного капитала, а отождествляли с ним. Ссудный капитал, таким образом, лишен собственной роли.

• нет понимания роли кредита и его создателей - банков.

Вместе с тем данная теория в отличие от более поздней более объективно подходит к пониманию сущности кредита:

• кредит действительно не создает реальной стоимости. Она образуется в процессе производства, где нет места ссудному капиталу;

• кредит зависим от производства, его состояния и пр.

Капиталотворческая теория.

Основы концепции заложены английским экономистомДж.Ло.

• кредит занимает положение, не зависящее от процесса производства;

• кредиту принадлежит решающая роль в развитии экономики.

Кредит отождествлялся с деньгами и богатством. По мнению Ло, кредит способен привести в движение все неиспользованные возможности страны, создавать богатство и капитал. Банки рассматриваются в качестве создателей капитала, а не посредников.

Широкое развитие теория получает в 19-20 веках. Господствующее положение до первой трети 20 века. Наиболее видный представитель Г.Маклеод.основные положения теории:

• отождествление денег и кредита;

• деньги и кредит - богатство, т.к. имеют покупательную способность;

• кредит приносит прибыль, поэтому является производственным капиталом.

Современные теории (Кейнс, монетаризм и пр.) рассматривают не сущностные характеристики кредита, а возможности его влияние на экономическое развитие и способы использования этих возможностей на практике.

27.Основные принципы кредитования.

Выделяют 2 группы принципа кредита:

1)общеэкономические:

-экономический – характеризует достижение наиболее эффективного использования ссуды при наименьших кредитных вложениях;

-комплексность – кредитование должно учитывать закономерности развития экономики в конкретный переход времени;

-дифференциации – кредит должен предоставляться на разных условиях в зависимости от характера заемщика, направленности риска, сроков и других условий и обстоятельств кредита.

2)отражающие сущность и функции кредита:

-целевой характер;

-возвратность;

-срочность;

-платность;

-обеспеченность:

-дифференцированный подход к заемщику при кредитовании;

-рисковый характер.

28.Межбанковские кредиты.

Осн. задачами межбанковского кредитования явл.:

1) привлечение денежных средств с целью поддержания краткосрочной ликвидности; 2) финансирование активных операций; 3) размещение денежных остатков, свободных на конец рабочего дня; 4) спекулятивные сделки на рынке межбанковского кредитования.

Российский рынок межбанковского кредитования отличается: сроками кредитования (1-30 дн.) 90% приходится на кредиты сроком 1-7 дн.; значительными колебаниями объемов кредитования в течение месяца; высокой доходностью; спекулятивный характер. Для работы на межбанковских кредитах разработаны ставки о привлечении средств: 1) Мибид(по привлечению средств); 2) Мибор (по предоставлению кредитов); 3) Миакр(фактические ставки по предоставленным кредитам). Сроки кредитования (днях): 1 (т. е. overnight), 3, 7, 14, 21, 30, 60, 90.4) ставки по предоставлению кредитов.Для работы на рынке межбанковских кредитов действуют следующие правила и формы взаимодействия: 1)Устанавливаются основные документы, которые предоставляет заемщик кредитору (устав, лицензия на осуществление банковских операций, карточки образцов подписей, справки из ИМНС, балансы, отчеты и т. п.); 2) Если имеется решение о сотрудничестве, заключается соглашение либо о работе на рынке межбанковских кредитов, либо об обмене корреспондентскими счетами; 3) Устанавливается лимит кредитов, который периодически пересматривается; 4) Заявка на покупку или предложение на продажу