9. Методы анализа ликвидности банка.

Ликвидность банка – возможность банка своевременно, в полном объеме и без потерь обеспечивать выполнение своих долговых обязательств перед всеми контр агентами, а так же предоставлять им средства в рамках взятых на себя обязательств, в том числе и в будущем.

Анализ состояния ликвидности является одной из важнейших задач банковского менеджмента, исходный пункт процесса управления ликвидностью. Он позволяет определить тенденции, свидетельствующие об ухудшении или улучшении проблемы ликвидности и своевременно внести изменения в политику по управлению риском несбалансированной ликвидности. Недооценка необхадимости анализа ликвидности негативно сказывается на финансовом состоянии отдельного банка и банковской системы в целом.

Горизонтальный анализ базируется на изучении динамики показателей, которые характеризуют ликвидность банка во времени. В процессе использования этой системы рассчитываются темпы роста (прироста) отдельных показателей за определенное количество периодов и определяются общие тенденции их изменения.

Вертикальный анализ основан на структурном делении отдельных показателей и расчете удельного веса каждой отдельной составляющей. Эта система методов используется для структурного анализа активов и пассивов банка.

Сравнительный анализ базируется на сопоставлении значений отдельных групп показателей между собой, расчете абсолютных и относительных отклонений. Его применение основано на следующих способах сравнения: плановых и фактических показателей, которые могут прямо или косвенно характеризовать ликвидную позицию банка с целью анализа выполнения плана; фактических показателей с нормативными для текущего анализа ликвидности; фактических показателей с динамикой аналогичных показателей за прошедший период для определения тенденций развития; фактических показателей со среднерыночными (проводится с целью определения рейтинга на рынке).

10. Ссудные операции и факторы, воздействующие на них.

Ссудные операции представляют собой одну из форм кредитных банковских операций. И так же бывают активными и пассивными. К активным ссудным операциям относится кредитование население и выдача кредитов иным банкам. А процесс получения кредита от другого банка называется пассивной ссудной операцией.

Процесс управления ссудными операциями для коммерческого банка является довольно проблематично. Тем не менее они довольно значимы для банковской деятельности. Банк привлекает свободные средства и предоставляет их на временное пользование заемщику в виде кредита. Сотрудничество банка и заемщика начинается с момента составления договора.

Но все же кредитная деятельность имеет свои особенности. К которым относится платность, срочность и возвратность. Если же кредитный договор не заключен в письменном виде, то он не имеет ценности. В целом ссудные операции имеют финансовую ценность, а значит контроль над ними всегда проблематичен и актуален одновременно. В основе управления ссудными операциями находится процесс принятия решений.

Управление ссудными операциями включает:

- планирование;

- организация;

- контролирование;

- стимулирование кредитного персонала и координация структур банка, которые занимаются ссудами;

С темпом развития банковской структуры коммерческие банки не имеют хорошо продуманного плана по руководству ссудными операциями. Так как они не считают целесообразным решать эту проблему, которая связанна с несовершенными элементами этого процесса.

К недостаткам управления ссудными операциями относится:

- централизация и децентрализация руководства, которая в избытке;

- стоимость залога завышена, а механизм регулирования отсутствует;

- недостаток в финансовом анализе кредитора;

- контроль кредитного процесса в достаточно эффективной формулировке отсутствует;

Такие недостатки влекут за собой низкое качество по кредитам, слабый кредитный портфель банка, а также может привести к не ликвидности банка. Однако при всесторонней обработке управления ссудами у банка появляется возможность избежать данных последствий.

При подробном рассмотрении каждого из элементов управления в первую очередь обращается внимание на планирование ссудных операций. К которым относится стратегическое и тактическое планирование. Для стратегического планирования определяют область деятельности банка в сфере кредитования. Тактическое, или его называют оперативное планирование, заключается в определении конкретных действий, что заключается на краткосрочный период.

Ссудные операции включают в себя следующие этапы кредитования:

- обработка заявки на кредит;

- кредитный анализ;

- положительный результат по кредиту;

- оформление кредита;

- выдача ссудных средств заемщику;

- наблюдение по кредиту;

Ссудные операции безусловно контролируются, этот процесс осуществляется путем наблюдения. Контролирующий процесс состоит из нормативных материалов, сопоставление с ними реально полученных результатов, а в последствии и принятие необходимых решений.

Одним из важных компонентов управления ссудными операциями является мотивация персонала. К которой относится оплата труда, перспектива продвижения по карьерной лестнице, а так же и нематериальное поощрение.

Подводя итог получается, что ссудные операции бывают таких видов:

- привлечение депозитов и выдача кредитов;

- кассовое обслуживание и расчетные операции по поручению клиента;

- открытие и ведение счета клиента банка;

- выпуск, покупка и продажа ценных бумаг;

- привлечение и размещение вкладов в виде драгоценностей;

- проводить иные сделки и операции, которые разрешены центральным банком.