30. Схема организации ипотечного кредита.

В процессе ипотечного кредитования можно выделить следую­щие этапы:

1) обращение заемщика в банк за кредитом под залог недвижи­мого имущества. На данном этапе банк должен проверить права соб­ственности на объект недвижимости, заложено ли данное имущество по другим обязательствам, оценить стоимость имущества;

2) согласование условий кредитования, в том числе сумму кре­дита и его условия, стоимость имущества, оформляемого в залог, ус­ловия возмещения претензий банка из стоимости заложенного иму­щества;

3) страхование. Заемщик обязан застраховать недвижимость за свой счет на период действия кредитного договора и определенного времени после его окончания. Если расходы по страхованию вклю­чаются в плату за кредит, то банк самостоятельно страхует объект недвижимости;

4) подписание кредитного договора, а также оформление зало­гового договора (закладной);

5) регистрация закладной в Органах государственной регистра­ции, что важно по следующим причинам:

- кредитный договор вступает в силу после регистрации заклад­ной;

- регистрация позволяет не допустить повторных залогов или продажи имущества без согласия банка;

- очередность регистрации залога определяет очередность предъявления претензий к предмету залога;

6) контроль за исполнением заемщиком условий кредитного до­говора и состоянием недвижимости.

31. Потребительский кредит: сущность, формы и перспективы развития в России.

Потребительское кредитование представляет собой кредит предоставленные физическим лицам, в которых в качестве кредиторов могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа, в т. ч. ломбарды, паевые фонды, и т. д., строительные общества, граждане, предприятия и организации, на которых работают граждане.

Потребительский кредит направлен на удовлетворение социальных и материальных потребностей населения, в том числе приобретения жилья и других объектов недвижимости, товаров длительного пользования, удовлетворения потребности в образовании, отдыхе, туризме и лечении.

Потребительский кредит может выступать в двух основных формах

• товарный – может выступать в форме лизинга или продажи в кредит товаров потребления торговыми организациями;

• денежный – предоставляется кредитными организациями - банки и кредитные союза и другие небанковские кредитные организации.

Основными формами обеспечения являются:

• поручительства граждан РФ и юридическим лиц

• залог недвижимого имущества (также ценные бумаги и драгоценные металлы)

• гарантии субъектов РФ или муниципальных образований

Основные виды потребительского кредитования

1. ипотечное жилищное кредитование –под залог недвижимости в качестве залога- квартира, участки, жилой дом, часть квартиры или жилого дома, гаражи, дачи, и другие объекты недвижимости расположенные на территории РФ;

особенности ипотечного кредита:

• длительные сроки от 5 до 20-35 лет;

• предоставляется под залог недвижимости принадлежащий физическим лицам;

• предметом залога является объект покупки;

• относительно низкий уровень процентный ставки по сравнению с другими видами кредитования

• относительная малая затратность к контролю залога

2. Товарные кредиты-кредиты, предоставляемые ф/л в виде покупки ими товаров с рассрочкой платежа, они предоставляются розничными торговыми организациями и предназначаются для массовых потребителей. Для таких кредитов характерна высокая процентная ставка, так как они имеют бланковый характер и предоставляются без обеспечения и оценить кредитоспособность заемщика крайне сложно.

Для этих кредитов характерны следующие особенности:

1) зависимость финансовых отношений между банком и торговыми организациями от кредитоспособности заемщика не определяемый в данном случае

2) наличие значительного числа пунктов для приема платежей за кредит

3) быстрота анализа кредитных заявок по ограниченному числу показателей со слов заемщика

4) первоначальный взнос отсутствует