19. Процедура предоставления кредита в банке.

1 этап. Подготовка и передача в банк необходимых документов заемщика. Если заемщик юр.лицо, то в состав документов входят:

-заявка на получение кредита, описывается цель, сумма, период и иногда желательная %ная ставка

-учредительные документы заемщика (нотариально зав.устав и изменения, заявка на регистрацию юр.лица или свидетельство о гос.регистрации, разрешение на вид деят-ти или лицензия, карточка с образцами подписей и оттиском печатей, справка о постановке на учет в налог.инспекции, копия регистрации юр.лица в качестве плательщика в фонде занятости и соц.страхования

-док-ты заемщика, в т.ч.балансы за ряд периодов и на последнюю дату перед обращением за кредитом, отчет о фин.результатах деят-ти и их исп-ия, расшифровка кредит.и дебет.задолженность, ссудной задолж.

-док-ты, которые подтверждают целевое назначение ссуды (договора, контракты, документация по объекту кредитования) Например, разрешение на строительство, свидетельство о собственности…

-технико-экономическое обоснование потребности в кредите (ТЭО) и эффективности сделки. Дается характеристика производственной и эк.деят-ти заемщика, анализ рынка сбыта продукции, график ожидаемых доходов и прибыли. Если гарантии и поручители-учредит.и фин.док-ты гарантов и поручителей, если залог-док-ты по залогу, в т.ч.заключение специалистов банка по оценке кач-ва и ликвидности предмета залога. Аудит.заключение.

Если заемщик физ.лицо:паспорт, справка о доходах, 2ой документ, полис добровольного мед.страх,залоговые док-ты, док-ты поручителя, обращение в бюро кредит.условий и т.д.

2 этап. Проверка подлинности и достоверности предоставленных документов, осуществляют работники кредит.подразделения и служба безопасности.

3 этап. Рассмотрение кредит.заявки. Кредит.работник совместно с заемщиком определяет график предстоящих встреч, при необходимости-выезд работника к заемщику. Цель: собрать макс.инф-цию о заемщике, об источниках деят-ти, механизме возврата и выплате %, о доп.гарантиях погашения

4 этап. Подготовка заключения специалистов банка по оценке кредитоспособности заемщика. Характеризуется предпринимательская и эк.деят-ть заемщика, состояние его активов и пассивов, источников развития, динамика кредит.и дебет.задолж., состояние ликвидности и платежеспособности, оценка устойчивости фин.состояния, кредит. История, определяется наличие тек.и валют.счетов в банке, остатки по ним, наличие претензий 3их лиц. Вывод: уровень кр.риска сделки

5 этап. Заключение кредит.договора. Решение может приниматься на различных уровнях, в зависимости от размера ссуды и категории заемщика. Одновременно подписывается договора сопровождения по залогу, по поручительству, по гарантии, по страхованию риска или предмета залога.

6 этап. Перечисление ссуды (в наличном или безналичном порядке)

7 этап. Формирование резерва на возможные потери по ссуде.

20. Виды внутрибанковской кредитной документации.

1) Положение о кредит.комитете и кредит.подразделениях банка, в котором показано назначение данного кредит.органа, основы его деят-ти, система соподчинения с др.подразделениями, нормативно-правовая база, основные задачи деят-ти, функции и система страхования от риска

2) Должностные инструкции на руководителей и специалистов. Разделы: общие положения, выполняемые обязанности, права, которыми наделено данное лицо и ответственность.

3) Положение о кредит.процедуре (кредит.регламент). Описывается весь процесс кредитования, т.е.прохождение кредит.сделки с момента подачи заявки до выдачи ссуды, действия всех кредит.подразделений в этом процессе, порядок рассмотрения заявки на ссуду, выдача разрешения на кредитование, комплектность.

4) Инструкции по предоставлению отдельных видов ссуд

5) Методика оценки кредитоспособности заемщика

6) Типовые формы кредит.договоров и договоров сопровождения

7) Кредит.досье (кредит.история) заемщика (имеет накопительный характер)