14. Кредитная политика кб, её стратегия и тактика.

Кредитная политика банка - это совокупность стратегии и тактики банка в области кредитных операций.

Стратегиябанка представляет собой систему целей кредитной политики, приоритетов и принципов кредитования, а также существующих ограничений в процессе реализации кредитной политики.

1. Цели кредитной политики:

а) глобальная цель – получение прибыли

b) конечные цели: повышение дохода от кредитных операций, увеличение капитализации, снижение риска

c) оперативные цели: формирование оптимального кредитного портфеля, проникновение на новые сегменты рынка, привлечение новых клиентских групп, минимизация кредитных рисков.

2. приоритеты – это объекты/субъекты кредитования, отрасли экономики, где следует сосредотачивать активность кредитной работы.

3. ограничения – связаны с установками, нормативно-правовыми актами Банка России, регламентируемые кредитные риски

4. Принципы –

1. кредитная политика носит системный характер – должна сочетаться с общебанковской системой развития

2. кредитная политика носит комплексный характер

3. должна учитывать специфику банка, состав клиентов, сегменты кредитного рынка, квалификацию сотрудников, состояние депозитной базы

4. кредитная политика должна подчиняться единой внутренней логике в целях их сопоставимости и взаимообусловленности

5. кр. политика должна регламентировать допустимые границы риска, лимиты кредитования

Тактика кредитной политики - это совокупность оперативных задач, способствующих реализации поставленной цели, а также инструментов и методов реализации кредитной политики в конкретных экономических условиях.

15. Этапы оптимизации кредитного портфеля банка.

1. Анализ факторов, воздействующих на спрос и предложение кредитов:

• носители спроса и предложения кредитов (S: КБ, НКО; D: КБ, ЦБ РФ, ФЛ, ЮЛ, госорганы и тд.)

• объем спроса и предложения кредита с учетом срочности

• уровень процентных ставок на рынке с учетом срочности

• основные тенденции кредитного рынка, в т.ч. по централизованным кредитам (процентные ставки, размер процентной маржи, объемы кредитных ресурсов на рынке)

• анализ по соотношению процентных ставок по региональным кредитным рынкам и закономерности их изменения

• система страхования кредитного риска (элементы, эффективность)

2. Оценка кредитного потенциала банка:

• по срочности

• По источникам привлечения средств

• По расходам на формирование кредитных ресурсов

16. Кредитный потенциал банка и его составляющие.

Кредитный потенциал – комплексное понятие, характеризующее наличие необходимых условий для проведения кредитных операций и их оптимизации. В составе кредитного потенциала выделяются следующие элементы:

1. Совокупность кредитных ресурсов банка, которые состоят из собственных и привлеченных средств. Формирование ресурсной базы банков в РФ сопряжено с рядом проблем:

• Краткосрочный характер потенциала, основная часть которого состоит из ресурсов со сроками до востребования или до 6 месяцев, в результате этого банки вынуждены трансформировать краткосрочные ресурсы в долгосрочные вложения, что обостряет проблему ликвидности.

• Недостаточность обеспечения деятельности банков собственными источниками развития, в связи с тем существенно снижается уровень защиты кредитных операций от рисков.

• Не существует 100%-ной защиты средств населения и других категорий кредиторов, вложенных в банки, от возможных потерь.

Процесс формирования ресурсной базы должен подчиняться приоритетам и стандартам кредитной политики, при этом особую роль приобретает: структура ресурсной базы; ее несоответствие кредитному портфелю по срокам и суммам; стоимость кредитных ресурсов, которая лежит в основе цены предоставляемых кредитов.

2. Кадровый потенциал, адекватный требованиям кредитной политики. Персонал кредитных подразделений формируется с учетом структуры кредитных органов банка и должен включать не только кредитных специалистов, но и специалистов по банковской аналитике, по кредитному рынку, по экономике предприятий, фирм, высококвалифицированных бухгалтеров, специалисты по рынку недвижимости и ее оценке, по рынку оборудования (для лизинга), внутренний контроль и аудит.

3. Наличие современной нормативно-методической базы: законы федерального уровня, нормативно-правовые акты ЦБ РФ, внутренние банковские кредитные документы.

4. Высокотехнологичная материально-техническая база. Оснащенность банка современным оборудованием, средствами связи, компьютерными технологиями позволяет достаточно быстро собирать и обобщать информацию о заемщике, анализировать изменение спроса и предложения на рынке. Все это способствует ускорению процесса предоставления кредита, снижению трудоемкости, уменьшению уровня кредитных рисков.

3. Выявление несбалансированности кредитного потенциала и выданных ссуд. При недостатке средств для организации долгосрочного кредитования, банк должен изыскать дополнительные долгосрочные источники.

4. Анализ выданных кредитов по различным признакам позволяет:

• определить структуру существующего кредитного портфеля

• прогнозировать возврат выданных ссуд по срокам и суммам в целях их последующего размещения в активных операциях банка

• прогнозировать источники, суммы и сроки поступления доходов от кредитования в банк

• на основе данного анализа прогнозируется потенциальный кредитный риск банка с учетом созданного резерва на возможные потери по ссудам и обеспечения, предоставленного при кредитовании.

• Лежит в основе корректировки процентной политики банка, изменение ее целей, задач, приоритетов

5. Оценка качества кредитного портфеля с точки зрения доходности, уровня процентных ставок, объемов доходов от кредитования в совокупном объеме доходов банка, процентной маржи, уровня рисков и оценки эффективности кредитования по сравнению с другими активными операциями банка.