7. Общая классификация банковских операций. Пассивные операции. Активные операции. Комиссионно-посреднические операции, их виды. Банковский продукт и банковские услуги.

Банковские операции - это операции, направленные на решение задач и реализацию функций банка, т.е. отражающие банковскую деятельность.

В современной теории банковского дела при характеристике банковских сделок, как правило, применяется деление банковских операций на три группы: активные, пассивные и комиссионные.

Активные операции направлены на использование ресурсов банка (например, предоставление кредитов, осуществление лизинговых операций).

Пассивные операции направлены на привлечение средств. Собственный капитал банка, имеющийся во время его образования, составляет незначительную часть его ресурсов. Главная часть – депозиты клиентов. Депозиты делятся на текущие (деньги выдаются по требованию вкладчика в любое время) и срочные (деньги могут быть сняты со счетов лишь спустя установленный срок).

Комиссионные операции – это посредническая деятельность банка: обслуживание платежей клиентов, получение денег по долговым обязательствам (векселям, чекам), по доверенности своих клиентов, инкассация, хранение валютных ценностей и ценных бумаг и т.п.

Комиссионно-посреднические операции - это операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов, не отвлекая при этом на их осуществление ни собственных, ни привлеченных средств, за вознаграждение в виде комиссионных. К числу основных комиссионно-посреднических операций банков относятся:

• расчетно-кассовые операции;

• брокерские операции с ценными бумагами;

• гарантийные операции;

• трастовые операции;

• андеррайтинговые операции;

• информационно-консалтинговые операции;

• депозитарные операции.

Среди комиссионно-посреднических операций банков основное место занимают расчетно-кассовые операции, связанные с открытием и ведением счетов клиентов в рублях и иностранной валюте.

Продукты, предоставляемые банком для удовлетворения потребностей клиентов, и являются банковскими продуктами. Долгое время банковские продукты не имели четкого определения, однако после споров и анализов по данной тематике удалось вычленить элементы, которые стали составляющими этого понятия.

Базовый элемент банковского продукта – технология, определяющая тип продукта. Такими технологиями являются текущие счета, депозиты и сберегательные счета, кредиты (овердрафт, автокредит, ипотека, кредитная линия).

Также банковские продукты включают в себя карточные счета (имеется в виду разновидность текущих операций и доступ к средствам, которые выполняются через платежные карты).

Платежные карты стали одним из инструментов дистанционного банковского обслуживания: их посредством выполняются операции по счетам. Кроме того, распространенной услугой в последнее время стал итернет-банкинг: услуга, которая позволяет дистанционного проводить банковское обслуживание клиентов.

Банковские продукты состоят, таким образом, из базовых технологий, которые имеют специфический набор параметров: валюта, сроки, минимальная и максимальная суммы, тип банковской карты. Вдобавок ко всему, банковские продукты могут отличаться друг от друга значением базовых параметров и количеством. К примеру, для депозита такими отличиями могут стать возможность пополнения, тип выплаты процентов, капитализация, автопролонгация. Для кредитных банковских продуктов – целевое использование, форма погашения, тип залога и необходимость его предоставления, форма предоставления кредитных средств и другие.

При утверждении кредита будет уделяться меньшее внимание значимости залога. Кредитные организации будут обращать внимание на финансовое положение заемщика, перспективы развития, эффективность бизнеса, а не на наличие материального обеспечения. Это станет дополнительным бонусом для предпринимателей, открывающих собственное дело.

Финансовые банковские продукты, которые ранее были доступны лишь корпоративному бизнесу, банки предлагают использовать малым и средним предприятиям. Для комплексного удовлетворения потребностей клиентов будут созданы специальные пакеты банковских продуктов, а задача банка – предоставление услуг качественно и быстро.