Депозитные счета ден рынка

В нач 80, пояления связано 1) с высоким ур инфляции в США в 80 до 10%, 2) банки напрямую регулировались ЦБ, ФРС, те устанавливали конкрет % ставки кот банки могли платить клиентам по деп, = 2 и 2,5% - потеря стоимости денег, хран в банке.

Мерил Линч- брокерская компания вывела на рынок этот новый продукт и предложила открывать данные счета.

Особенность:

• Ставка по счету была плавающей и изменялась каждую неделю в зависимости от ставок денежного рынка (депозит давал доходность и позволял получать реальный доход)

• Разрешалось осущ все платежи в мес и не было ограничения для снятия средств при личной явке или по тел, почте и сейчас через интернет

• Как правила краткосрочный депозит от неск дней до неск месс, тк смысл – открыть тогда, когда на рынке появилась тенденция к росту % ставок., когда снижение не выгодно: вкл до восстр и сберегательный.

• Изначально половина средств клиентов ком банков перетекли на эти счета, что спровоцировало системный банк кризис в США и Европе, тк они не могли предлагать --- дерегулирование банк системы, те цб откразались отпрямых методов регулирования и перешли на косвенные. Сейчас в балансах в пассивной части, где речь идет о деп источниках мы можем увидеть гибридные депозиты.

• Открывают и ЮЛ и ФЛ

В РФ в чистом виде таких названий нет, но банки предлагают продукты, позвол осущ расчеты и получать %, но чаще всего: сочетание свойст сберегательного и срочного депозитов.

Владельцы депозита при прин реш прежде всего возникают 2 объстоятельства %

• Сохранность ден средств

• Доходность

Факторы, влияющие на % ставку по депозитам

• Вид

• Срок: больше срок б % ставка

• Размер: б деп б % ставка

• Степень рисковости для клиента: чем б надежнее б тем меьше % по депозитам

• Регулирующая политка ЦБ???

• Маркетинговая стратегия банка: если стратегия увеличения доли-выше рыночной в борьбе с конкурентами, но осторожность: иногда при возникновении проблем предлагают, а сами находятся на этапе кризиса, но выйти не удалось и деньги поттеряли.

• Категория клиента – интерес в богатых клиентах, предлагают доп условия по депозитам, но мб и наоборот будучи соц ответ-ми банки могут предложить менее защищенным слоям наслеения большие ставки (напр для пенсионеров).

Банк учитывает срои собственные издержки по обслуживанию депозита, и если осуществляет контроль, то незначительный, тк % ставки по депозита контролирует конкурентный рынок и банк должен учитывать общие рыночные тенденции в экономике. Если выше рын, то и кредиты необх выше рын, то кто к ним пойдет?

= Баланс между собств желанием привлечь клиента и рын механизмами.

Иногда занижают % ставки, но связано что темпы прироста депозитов начинают замедляться – конец 2010 нач 2011, когда все банки понизили ставки по депозитам. Со втор пол 2011 среб и ВТБ повысили % ставки в 1,5 раз или даже в 2.

Доходность зависит от того, как банк начисляет %.

Банк всегда в договоре устанавливает годовую % ставку=номинальную, но если на кор срок, то ?????