Банки и их операции

1. Понятие коммерческого банка и виды банков

2. Принципы деятельности банков

3. Операции и услуги коммерческих банков

4. Функции банков в соврем экономике

Существует две т зр на ком банк:

1)Узкая (из истор процесса, когда создавались банк зак-ва) ком банк – банк, кот принимает средства на депозиты до восстреб и др виды депозиты а также специализирует для предоставления краткосрочные кредиты для торговых и промыш компаний. До нач 20 с конца 19в.

За 100 лет операции и услуги банков расширились.

В соврем условиях : Ком банк-универсальный банк, те кот работает на всех сегментах финн рынка и способен предоставить всех комплекс банк и финн услуг.

В отличии от ком банков выделяются специализированные банки.

В Англии было разделение сфер деят универ ком банков и других банков и кредитных организациях. Сегодня в США отменены данные законы, кот разделяют и в мире формируется универсальная банк система, где банках разрешено выполнять любые банк функции.

2)!!!!Появилось понятие широкое банка как коммерч организации – орг , нацеленная на получение прибыли(как коммерч орг).

Понятие ком банков вкл и универ и специализированные. Отдельно выделяются универ и специализированные.

В Р банк система отмечена универсальным хар-ом, те нет разделение ком и специал банков, банк выбирает специализацию добровольно, в отдельных направлениях что мб отражено в названии и работать в др сферах деят. В Р в основном банки коммерческие, работают на коммерч началах кроме Банка Р, в том числе и с целью извлечения прибыли.

Будем говорить о деят коммерч универсальных банков.!

Классификация банков:

1)По форме собственности:

• Гос

• Частные

• Смешанные

2)По страновой принадлежные

• Иностранные

• национальные

• международные

• региональные

ДЗ!!! На сайте Банка Р сколько в Р банков со 100% иностр капиталом и с долей больше 50%.

3)По территориальному признаку:

• Регион

• Национ

• Межрегион

• Заграничные(особенность: капитал принадлежит нац резиденту, но всю свою деят они осуществляют за рубежом) Пр: Московский народный банк в Лондоне, в Цюрихе Руссиш Коммерц банк, в Париже Евробанк.

4)Орг-прав форма

• Паевые: ООО

• Акционерные: ЗАО и ОАО

5)По степени независимости:

• Самостоятельные – капитал принадлежит собственнику, упр либо сами, либо передают управление

• Дочерние-контрол пакет акций принадлежит другой организации(др банкам, пром орг)

• Банки-сателлиты – банки, УК кот сформирован преимущественно за счет средств его клиентов, гл что деят осуществляется для клиентов своих клиентов.

• Карманные банки – играют негативную роль в развитии экономики, тк не выполняют основ функций, а обслуживают только своих соучредителей. Мелкие, заним отмыванием и обналичиванием денег- лишились лицензий (до 80%).

• Уполномоченный банк – выполняют по договорам те или иные операции для органов власти, управления, в том числе и ЦБ РФ. Это не специально созданный банк и не факт что будет весь период функионирования будет таким. Он становится таким лишь выиграв тендер. Объявляется тендер и банки должны участвовать, чтобы делать что-л для гос вместо органов гос.

Операции по поручению органов власти и упр:

операции по торговле гос ценными бумагами.(банки-дилеры размещают облигации на рынке)

предоставление целевых искусственных кредитов

по обслуживанию бюджетов всех уровней кроме гос (федеральных).

Проводится тендер. До 1996г были банки, кот обслуживали гос (это бесплатные средства для банков)-«Империал»-не доставляли деньги по назначению или с задержкой, после этого решили, что средства должны храниться в ЦБ.

• Консорциальные банки – временное объединение банков для решения крупной хоз задачи или осуществление крупного проекта. Не менее двух банков, но не имеют контрольных пакетов друг друга.Объединяются для вывода продукта или услуги.

6)По характеру деят:

• Универсальные

• Специализированные

А)функциональная специализация

• Инвестиционные (после кризиса 2008 чисто инвестиц банков нет, стали коммерческими)-занимаются фондовыми рынками, где осущ операции с ценными бумагами для себя или брокерской деят-ю(для кого-то); помагают корпорациям размещать свои цб на рынке.(IPO); осуществление различных сделок для клиентов: слияние, поглощение, продажа, покупка банков. Те они помагают привлечь инвестиции, либо осуществить инвестиции в какие-либо проекты.

• Сберегательные – обслуживание населения, аккумулирование мелких сбережений+выдача потребит кредитов

• Ипотечные – кредиты под залог недвижимости

• Инновационные – предлагают кредитына внедрение инновац технологий в бизнесе

• Учетные (Англия)

• Клиринговые

• Торговые (внешнеэк связи)

Б) отраслевая спец-я

• Сх

• Строительные

• Промышленные

В) клиентская (на западе)

Биржевые

Банки потреб кредита

Коммунальные (Жиробанки в Германии)

7)По масштабности

• Крупные (Сбер, ВТБ) - критерии для разных стран разные. Крупные в нашей стране явл неб в миремелкие

• средние

Тенденция к слиянию банков – транснациональные банки (Сити банк).

ДЗ!!!! На сайте банка р: классификация Р банков по размеру УК: ск-ко крупных, мелких и есть ли банки, капитал кот дотягивают до 180 млн руб. Банки р-статистика-инф по кред организациям.

8)По количеству клиентов:

• Розничные –раб с широким кругом клиентом, мелким и средним бизнесом: продают продукцию отдельным клиентам.

• Оптовые – работают с крупными корпоративными клиентами , гос-ми (Лондонский клуб-клуб частных кредиторов, Парижский-одно гос кредитует другое).

По организационной структуре:

• Без филиальные

• Имеющие филиалы и отделения

ДЗ что такое филиалы отделения и представительства!!!

Принципы деятельности банков(правила работы):

Не закреплены зак-но, а вырабатывались эволюционно и формир под влиянием регулир роли влияния ЦБ РФ. Эти принципы направляют деят банков, чтобы они могли достигать свои задачи как ком банка, но и выполнять свои обязательство перед клиентами, а также не наносить вред гос-ву.

Задачи , стоящие перед любой коммерческой организации:

• Обеспечение своей деят доходностью и прибыльностью

• Ликвидность - возможность быстрого желательно без потерь и доп затрат превратить активы банка в платежные средства, чтобы выполнить свои обяз-ва и быть платежеспособными. Ликвидность первична для банков по отнош к платежеспособности и доходности, если банк теряет ликвидность то это путь к банкротству! Кризис ликвидности – у банка нет денег нигде! Нет активов, кот можно реализовать в ден средства---ликвидность – признак жизнедеятельности банка и при ее отсутствии банк не может быть платежеспособным.

• Платежеспособность – способность в должные сроки в полном объеме выполнять свои обязательства перед кредиторами, гос-ми и тд.

Необходимо обеспечить приемлемый уровень риска и ликвидности:

Риск-доходность – прямая зависимость –

Ликвидность – доходность – обратная – чем больше ликвидность, тем меньше доходность.

!!! У банка первичны пассивы, а у ЦБ наборот, тк осуществляет ден эмисиию под активные операции: выдал кредит, а потом напечатал.

Чтобы выполнять роль в банк системе, есть принципы:

1)Работа в пределах реальных имеющихся и привлеченных ресурсов на корреспондентских счетах.

Значение данного принципа:

- Важность данного принципа: запрещает создавать новые платежные средства или деньги сверх остатка ден средств, имеющихся на счетах его клиентов. Запрет чистой генерации денег, кот банки способны осуществлять. Выдача кредитов только в пределах резервов(депозитов), имеющихся у банка.

– Качественное и колич соответствие активов и пассивов банка(А=П). Сам увеличить валюту баланса не может-колич, а кач-ое соответствие-структура активов должна соответствовать структуре пассивов: если привлекать на кор сроки, то и кредитовать на кор сроки; должны соблюдаться соответствия активов и пассивов по степени риска. Чем больше риск по операциям, тем больше капитала нужно будет компенсировать, чем больше риск кредитов тем больше должно быть СК

А=Обяз+СК

• Риск и доходность

• Риск и капитал

2) принцип полной эк самостоятельности в сочетании с эк ответственностью. Сам-ть: выбора сфера деят, клиента, круг операций и сами отвечают за результаты деят собств средствами = никто не может заставить банк предоставлять услуги по ценам ниже рыночных (невозможна продажа по цене ниже цены покупки)

3) Отношения банка коммерч с клиентом должны строится как обычные рын отношения(дешевле купил, дороже продал-если игнорировать то прибыли не будет). Заставить банк выдавать кредиты по ставке ниже рыночной гос проводя программы не может. (18%-12% гос,6%суб: гос может создать фонды).

4)Банки регулируются разными способами и инстр, значение имеют админист, норматив методы, но преимущественное регулирование отдается косвенным методам с помощью эк инструментов. До 1983г ЦБ устанавливал % ставки полностью, а сейчас исп-ют и учетный метод и др.

• Учетная ставка 8%

• Норма резервирования

• Операции на открытом рынке

ЦБ может принимать деньги ком банков на бепозиты, чтобы изъять деньги из обращения иначе могут спекулировать, а за лишние деньги получают %.

Операции и услуги ком банков

Крупные банки предоставляют от 300 видов продукций и услуг.

Банк операции, 3 группы:

1)Операции, кот осущ банки от своего имени и за свой счет – отражаются в официально публикуемых балансах банка:

А)Активные-операции по размещению собств и привлеч средств с целью получения дохода.

• Кредиты – банк разместил деньги в кредит=ссудная

• Фондовая –вложение средств ценные бумаги, кот обращаются на фондовом рынке. Две возможности получ дохода: получить дивиденды = % по цб, спекулятивная за счет разницы в цене.

• Кассовые – операции по приемы и выдаче наличных денег: не всегда доходы, пр для физ лиц бесплатно, у юр лиц они платные и банк получает доход(ден средства в кассе)

• Инвестиционная – операции по вложению только своих собств средств в акции или паи небанковских структур с целью совместной хоз деят-ти. Они не предполагают быстрое изъятие – неликвид средства, но как часть прибыли кот зарабатывает предприятие. Любые инвестиции с целью получения дохода.

Б)Пассивные операции – по привлечению средств и накоплению собств капитала, связ с формир ресурсов ком банка.

• Депозитные+кредиты, кот получили они у др банков

• Эмиссионная – банк может выпускать разные виды ценных бумаг, продавая их привлекать средства: капитал или заемые рес.

!!!В итоге П это обязательства банка. Его сальдо кредитовые. А активы – обяз перед банком – дебитовое сальдо.

Баланс, кот отражает активные и пассив обяз-ва это не баланс.

Семинар 1 16.02.2012г

Эссе: по характеристике рос системе страхования депозитов по закону.

• Какие депозитные продукты предлагает банк для физ и юр лиц – сайт банка.

• Bankir.ru

• Raexpert.ru

Рейтинг надежности банка, народный.

Экзамен: билет 1 вопрос, задача не по вопросу в билете(там где проблемы). Автоматы на экзамене только 5.

Фин посредники выполняют перераспред функцию – аккумулирование и перераспределение финн средств:

• Банки

• Страховые компании – с помощью страх полиса, через заключ договора кот оформляется страх полисом: возврат денег в большем объеме, если наступ страх случай. Используют: на выплаты создавая страх фонд, ценные бумаги, в банк под %. Распоряжаются до наступления страх случая.

• Инвестиционные фонды – должны вернуть, но если плохо распор то доход не получим то и не все вернем, мы взяли на себя риск потерять. Инв фонд берет деньги и размещает в ценные бумаги.

• Пенсионные фонды – открытие счета, получаем когда становимся пенсионерами – передали право распоряжения деньгами фонду до выхода на пенсию для нас деньги эти не ликвидны.

Депозитная операция – депозит-инструмент аккумулирования ден средств кот могут исп-ть только кредитные орг.

В совокупности выполняет три операции

В Англии : банк-кредит учреждение признанное таковым Банком Англии.

Специфика банков в отличие от других фин посредников(выполняют 3 операции одновременно): создание новых денег, а остальные посредники только перераспределяют(положил деньги в фонд пенсионный и можешь исп только при достижении пенс возраста). А пенсионный фонд только перераспределяет деньги, а банк создает фактически новые деньги. Даже если не могут создавать, то они все равно увеличивают за счет кредитной эмиссии при выдаче кредитов. Увеличивают деньги: взяли и не имеют право исп –за свой счет и от своего имени: !!!деньги у меня и у заемщика. Ден эмиссия-выпуск платежных средств.

Пенсионный фонд нельзя отнести к небан кред орг кот вход в банк систему-нельзя использовать до пенсии средства.

Если нет лицензии от ЦБ даже, выполняя банковскую операцию, они не являются кредитной организаций. Коллизия: есть многие виды орг кот выполняют отдельные банк операции но не выполняют кредитную организации и не попадают в банк систему. Ломбарды выдают кредиты из св, своих собств средств и возм их ограничены.

Создание банка:

• Провести собрание

• Заключить уч договор

• Устав: В наименовании слово банк обязательно, орг-прав формы(мин УК 180 млн: либо ОАО либо ЗАО): ЗАО «ФГУ банк» на 30 млн руб

• Регистрация как юр лицо - Несем документы (статья 14-больше чем просто у ком орг, тк большая ответственность: создание новых денег, использование чужих денег) в террит представление Банка Р в суб федерации - для банков 6 мес ждем от Банка Р. Регистрацию осущ налоговые органы, присваивают ИНН и сооб Банку Р, кот заносит нас в гос регистрацию.

• Получить лицензию – в теч 1 мес Банк Р выдает лицензию –открывается в ЦБ корреспондентский счет и перечисляется на него УК 180млн(есть расчетно-кассовые центры РКЦ), на нем отражается все движение денег нашего банка. Лицензия бессрочна, но Банк Р может отказать: если совершает другие операции, приближается к банкротству, нарушение зак-ва: закон о противодействии легализации доходов полученных…(обналичивают деньги, несообщают о сомнительных сделках клиентов – чаще всего у нас), недостоверность сведений предоставленных, если мы не осущ деят банк деят в теч 1 года, то лицензию отзывают(разрешение на банк деят дается для выполнения своих функций).

• Покупка фондов , матер условия для работы банков. 50 млн на покпку основных фондов, те разместили основные активы