Функции банков:

Роль банковской системы-функции, кот выполняет институт.

1)Посредническая – посредник в кредите, платежах, в операциях с ценными бумагами. Посредник – у одного взял, а другому дал, а банк это не так – первый институт, кот осуществляет трансформацию сбережений в инвестиции по двум направлениям (нет сбережений и нет инвестиций): количественная (банк привлекает сроки на различные сроки и на различные и отличные сроки выдает кредиты: взял на 3 мес и выдал другому на 3 мес-посредник, а банк взял у одного на 3, др на 4 и тд и выдал другому на 1,5 года); на разные сроки, но структура активов должна соответствовать структуре пассивов (но все равно привлекая на кор сроки, кред выдаем на кор сроки). Выполняют данную функцию также и пенсионные фонды и др фин посредники, но банки изначально создали для этого основу

2)Стимулирование сбережений: если банк предлагает разместить деньги на депозиты подд %, банк стимулирует чтобы мы не хранили дома деньги, а они поступали в эк+ не тратить все сразу, а сберечь на нужды. Чем больше принесли в банк, тем больше деньги работают в эк.

3)Банки способствуют ускорению темпов эк роста при прочих равных условиях : через кредитование (банки создают огромный доп ссудный капитал, исп хоз субъектами для развития. До кризиса выдали частному сектору в объеме годового ВВП: Япония 198% ВВП в 90-е – показывает развитие банк системы)

ДЗ: каковы доли кредитов кот выдают банки нефин организациям, их доля от ВВП(изначально в нач 2000 – 11%).

4)Обеспечение эк и нац хоз необходимым количеством ден или платежных средств : осуществ расчеты и хранят деньги, но также банки кредитуют реальный сектор эк, предпр не только для развития, но и для пополнения оборотных средств.

Банки снизили кредитование резко предприятий ---резкое снижение инфляции,тк банки не наполняют деньгами экономику и не кредитуют предприятия, а как же им выживать? Большинство денег попадает в экономикц через банки, а если ни перенаправляют ден средства, то эк не может функционировать нормально, нет дешевых заемных ресурсов для развития.

5)Банки способствуют развитию эк, но и способностью к повышению эффективности экономики, тк:

• При выдачи кредитов банки оценивают кредитоспособность предприятия и дб уверен что прибыль полученная предпр будет выплачивать кредиты и %, если прибыль недостаточна, то банк не будет кред (предпр убыточное: высокие издержки, кот не могут покрывать, либо уже продукция не нужна), а экономике не нужны такие предпрития- банки помогает и не выдают кредиты неэффективным предприятим. А гос иногда заинтересованы, чтобы неэф оставались из-за соц аспекта в градообразующих предприятия. Ни одно гос не может заставить банки.

• Предприятие нацелено чтобы эффективно использовать ден средства, чтобы вернуть ден средства и пытается пвысить свою эф и старается улучшить позицию на рынке, поэтому использование заем средств на условиях срочности, возвратности и платности всегда способствуют активизации и повышению эффективности деятельности; если предпр получает безвозвратно средства из гос бюджета, то существуют реальные угрозы неэф и нецелевого использования средств, коррупции.

6)Посредники в операциях с ценными бумагами: когда приобретают под % тоже осуществляют функцию транс сбер в инвестиции

7)Посредник в расчетах, но функция – банк-основа современной платежной системы любого гос и мировой плат системы: все расчеты, все движения средств осуществляются через банк счета

Семинар 3 01.03.2012г

Пассивы – источники привлечения ден средств; ресурсы банка, его обязательства

Активы – то, во что мы разместили имеющиеся у нас ресурсы, обязательства перед банком.

А П

Резервы 250 мнл р(об перед нами)

Фикс активы 50млн р УК 300млн руб(перед акционерами)

300 млн р 300млн р

Итог по активам и пассивам-валюта баланса банка.

1. Клиент кладет на депозит 15 млн руб= изменяется структура пассива, валюта изменилась

Новый, тк баланс на конкт дату.

А П

Резерв 265млн р Д1 15 млн р

Фикс акт 50 млн р УК 300 млн р

315 млн 315млн

При поступлении денег в банк, у банка увелич ресурсы и увелич валюта баланса!!!!

Ден масса не изменилась, тк кредиты не выдавались, эмиссии не было еще.

2)Выдал кредит заемщику 10млн р наличными

А П

Резерв 255млн р Д1 15 млн р

Фикс акт 50 млн р УК 300 млн р

К1 10 млн

315 млн 315млн

Изменилась структура активов, валюта баланса изменилась, ден масса увеличилась на 10 млн-вступил в действие кред эмиссия.

3)Банк выдал кредит 2 заемщику в размере 40 млн руб путем открытия чекового депозита

А П

Резерв 255млн р Д1 15 млн р

Фикс акт 50 млн р УК 300 млн р

К1 10 Д2 40

К2 40 млн

355 млн 355млн

Структура активов и пассивов изменидась, валюта увеличилась на сумму открытого банком депозита, деньги не принесли а валюта баланса не изменилась, те банк сам для себя создал 40 млн руб(а денег реально нет). Банк выдал кредит за счет того, что создал себе деньги – осуществил чистую генерацию денег. Бан сможет выполнить за счет резервов тому, кто предъявит требования.

Банки моут создаваь деньги дл себя.

4) 250 млн руб путем открытия чек депозита

А П

Резерв 255млн р Д1 15 млн р

Фикс акт 50 млн р УК 300 млн р

К1 10 Д2 40

К2 40 млн Д3 250

К3 250 млн

605 млн 605млн

Структура а и п изменилась, баланс вырос на 250 млн руб. Если придут одновременно, то банк не сможет выполнить свои обязательства для двух вкладчиков, не выполнит обяз – те явл кандидатом для банкротства. Банк увеличил бесконтрольно сумму на 250 млн руб: предложение денег растет, инфляция, более рисковое положение.

Возможности не ограничены банка для создания денег, но тк это очень опасно и ЦБ не может уследить за всеми операциями. Банки будут рисковать и разоряться + ден масса растет бесконтрольно.

ЦБ – общественный регулятор. Массовое создание с середины 19 века. Внедрен принцип банк деят

!!!! В соответствии с принципом 1 банк не может осуществлять операции 3 и 4.

5) Банк выдал кредит на 40 млн

А П

Резерв 225млн р Д1 15 млн р

Фикс акт 50 млн р УК 300 млн р

К1 10

К2 40 млн

315 млн 315млн

Кредиты только в пределах имеющ ресурсов, а депозиты выдавать не может!!!!

Изменилась структура активов, ден масса измен на 40 млн, а валюта бал не изменилась.

Третьему кредит на 200 млн выдать не может, тк есть депозит на 15 млн и он станет не ликвидным.

Банк мен-т – управление активами, чтобы всегда была ликвидность!!!! И пассивами.

5) первый заемщик из 10млн возвращает банку 5 млн

А П

Резерв 230млн р Д1 15 млн р

Фикс акт 50 млн р УК 300 млн р

К1 5

К2 40 млн

315 млн 315млн

Возврат кредита не изменяет структуру если не сразу возвращается. Берет деньги и дальше выдает. Валюта баланса не изменилась.

Ден масса не изменилась, сов обяз резервов и средств на корреспондентских счетах в ЦБ – ден база(все деньги в ЦБ)! изменилась, тк средства на кор счете увеличились, а ден масса не изменилась, тк кредит вернули за счет дох или прибыли кот мы получили, а чтобы его получить нам кто-то их выдал, значит он своей прибылью он погасил – те доход уже создан в экономике уже!