Метод накидки

Ежемес погашение кредита и ежемес уплату %:

Используется при ежемес погащении кредита

Банк начисляет % на всю сумму кредита

Прибавляет % платежи к основной сумме кредита

Всю сумму делит на кол месс пользования кредитом

Факт % ставка больше номн

Ежемес сумма, возвращаемая в банк=L+I/кол-во месс

Еж.сумма = 2000+240/12=188,67р – и ставка будет не менее 24%.

Схемы погашения, которые минимизируют процентные платежи Метод аннуитентов

Банк начисляет % на оставшуюся сумму кредита

Аннуитент- периодические равные платежи

Погашение кредита равными платежами в равные промежутки времени

Сумма платежа состоит из погашения основной суммы кредита и % платежей

% начисляются на оставшуюся сумму кредита

Заемщик экономит на % платежах, тк они начисляются на сумму кредита, кот фактически пользуется заемщик

E-сумма, кот мы ежегодно возвращаем в банк

E=погашение осн долго+%платежи-const

E=i/(1-1/(1+i)ⁿ)* L

n=3------i/12 и n*12

Метод срочных платежей

Банк определяет равную величину погашения основной суммы кредита в равные промежутки времени

% начисляютс на оставшуюся сумму кредита

Периодич платеж банку складывается из погашения основной суммы кредита и начисленных %

Периодический платеж банку уменьшается по мере погашении кредита

Заемщик экономит на % платежах

Зал:

L=2000р

n=1год

i=12%

1квартал: 2000р 2000*0,12/4=60р Погашение долга – 500р В целом срочные платежи 500+60=560-принесем в банк

2 квартал: 1500р 1500*0,12:4=45р Осн долг-500, в банк = 545р

3 квартал: 1000 проц платежи 30, 500 осн долг, в банк принесли 530

4квартал: 500, проц плат 15, осн долг 500, в банк принесли 515р

В итоге процентные платежи составили 150р.

Метод аннуитентов и срочных платежей – очень выгодны. Обычно предлагают метод аннуитентов(ежемес одна и та же сумма).

Метод дифференцированных платежей

Выдал, погашаете когда хотите, но % ежемес.

Банк может установить миним сумму ежемес для погашения кредита+процента, начисл на оставшуюся сумму долга.

Банк определяет периоды погашения кредита и выплаты %

Погашение основной суммы кредита может осуществляться двумя способами

1)банк устанавливает мин сумму погашения осн долга

2)погашение осн долга опред заемщиком

% начисл на оставшуюся сумму кредита

%платежи=(оставшаяся сумма кредита)*t*i:365

Чем быстрее погашается кредит, тем меньше суммарные % платежи по кредиту.

Банки не любят досрочное погашение кредитов, поэтому устанавливается мин срок в теч кот нельзя погасить досрочно! Но это неправомерно.

Номинальная и эффективная % ставки по кредиту

Номинальная % ставка – годовая % ставка, указ в договоре

Эффективная:

Фактическая годовая % ставка , кот учитывает

• Схему погашения

• Способы начисления %

• Доп выплаты в пользу банка за пользование кредитом

Доп-ые выплаты складываются:

• Плата за рассм кред заявки

• Плата на открытие ссудного счета

• Плата за обслуж ссудного счета

• Прочие

Источники погашения кредита

Первичные

Собств ден доходы заемщика – у ФЛ

Прибыль(смотрят свободные ден потоки) – у ЮЛ

Вторичные

Ден средств, получ банком от реализации своего права на обеспечение кредита

Банки просят представить обеспечение кредита, те в сл невозможности погашения, должно быть что-то, что поможет вернуть деньги банку.

Формы обеспечения возврата кредита

• Залог, в т ч и заклад

• Движимого и недвижимого имущ заемщика

• Ценных бумаг

• Драг мет

• Гарантия или поручительство третьих лиц

• Страхование кред сделки

• Переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика к третьему лицу

Страхование – страховка в страх компании – в мире, у нас практически не страхуют при ипотеке – в залог недвиж.

Кредитные риски

У банка существует кредитный риск вне зависимости от обеспечения кредита.

Кредитный риск – риск не возврата кредита и неуплаты % заемщиком. Обусловлен факторами, леэ как на стороне банка, так и заемщика.

Факт на стороне банка:

• Организация кред процесса

• Совершенство используемых методик

• Квалификация и добросовестность сотр

На стороне заемщика

• Кредитоспособность – оценку возможностей погашения кредита(фин положение, будущие ден потоки) и оценку готовности погашать кредит и уплачивать процент (личность заем: кред историю, у ЮЛ сколько на рынке и крд историю…). Оценить сложно: 1)нужно оценивать много факторов, 2)учет сегодня на основе предыдущ доходов, но возможно изменение прогнозов и факторов, 3) оценка кредитоспоб не только кол, но и качественная, сложность методик оценки – у банков иногда есть свои, кот явл банк тайной и конкур преимущ.

• Характер кредитной сделки

• Качество обеспечения