Влияние схем погашения кредита на процентные платежи.

Если кредит погашается в конце срока и проценты тоже уплачиваются в конце, то проблемы не возникают – проценты на всю сумму.

Схемы погашения кредита и способы начисления %

• Метод простых процентов

• М годовой % ставки – APR (annual percentage rate)

• Метод накидки

• Дисконтной процентной ставки

• Аннуитентов

• «Срочных платежей»

• «Дифференцированных платежей»

Как считать врем базу Т:

1)По обыкновенным или коммерч %: в каждом мес 30 дней, значит Т=12*30=360

2)По фактич кол дней в году: 365/366

Число дней ссуды t:

1)Приближенно : в кажд месс 30 дн и высчит кол-во дней кредита, сч что день погашения и получения сч как один день

2)ск-ко дней в каждом месяце

В зависимости от того, как сч T и t выделяют три вида системы:

1)Английская : t-точно и T-точно 366/365

2)Французская или банковская t-точно, T-по коммерч %------365/360 -----использует большинство ком банков при кредитовании клиентов.

3)Германская(редко-в основном немецкие банки):t-приближенно,T- по коммерч % ---360/360.

ДЗ: Задача:

Кредит в размере 1 млн р выдан 20.01 по 5.10 окт включительно, номин ставка 18%. Какую сумму должен заемщик вернуть банку. (точно сч дни ссуды – 258дн, если приближ -255дня). Поссчитать тремя способами и ответить почему ЦБ-анг, а ком банки-франц

Когда население берет кредит и малый бизнес- банки просят погашать кредит ежемес и уплачивать % ежемес ---возникают коллизии.

Метод годовой % ставки = метод фактич % ставок

«-« самая плохая схема, тк сильно увеличивает годовую % ставку, если еще есть комиссионные то еще больше.

Кредит погашается ежемес, но % начисляют на первонач сумму кредита.

APR – ставка доходности – отношение совокупных выплат к сумме кредита и учитывает насколько быстро погашается кредит и какую сумму фактически использует кредита использует заемщик в течении использования кредита.

APR>i,где –номинальная годовая % ставка, указанная в кред договоре.

Задача:

L=2000р

n=1год

i=12%

Какую факт заплатили? APR-?

Банк начисляет % на всю сумму кредита, а в погашаете ежемес.

I = 2000р*12%=240р- заемщик платит за пользование кредитом.

Годовая сч с учетом насколько быстро погашается кредит

i=%платежи/на сумму кредита*100%.

В среднем за год пользовались суммой 1000р: в первом полугодии чуть больше 10. ??????

APR=240/1000*100%=24%

Процент на всю сумму, а погашаем ежемес и выплачиваем % - то факт и год не совпадают, а она явл разновидностью эффективной % ставки = по факту заплатили в 2 раза больше и % ставка увеличилась в 2 раза.

Jэф

Особенность: учет скорости погашения кредита! Реально пользовались суммой меньшей и мы ее соотносим со средней суммой кредита, кот использовали в теч года.

Сред сумма кредита:

2000/12=166р

1 мес=2000

2 м=2000-166

3 м = 1834-166

4м=1668-166.

---------

6 м=1000р

По есть в первом полугодии отдали уже половину суммы. --- Сред сумма кредита – 1000р.

Метод дисконтной % ставки

Банк начислив % на всю сумму кредита, при выдачи кредита он сразу же вычитает эту сумму

Авансовая уплата % платежей банку:

Банк начисляет % на всю сумму кредита

Кредит может погашаться как в конце срока. Так и равными долями в равные промежутки времени

Заемщик получает от банка сумму за вычетом % платежей

Факт сумма кредита, кот пользовался заемщик, меньше, указанной в договоре

Факт сумма % будет выше номинальной

Зал:

L=2000р

n=1год

i=12%

I = 2000р*12%=240р- заемщик платит за пользование кредитом.

Pl(сумма кредита кот реально получил заемщик)=2000-240=1760р

Кредит одной суммой в конце срока

Jэф = 240/1760*100%=13%

Кредит погашаем ежемес

Jэф=240/880*100%=27%