Цена кредита

Ссудный банковский % - денежная сумма, уплачиваемая за пользование кредитом - процентные платежи (абсолютная величина)

Процентная ставка - относительная величина

I= процентные платежи/ сумма кредита * 100%

Факторы, влияющие на % ставку:

1) Общие, макроэкономические

• соотношение спроса и предложения кредитных ресурсов

• регулирующая политика ЦБ

• инфляция

2) Частные

• определяются условиями функционирования банка на кредитном рынке

• положением на кредитном рынке

• проводимой кредитной политики банка(круп – пост клиенты, партнерские отношения -часто)

• степень рисковоности осуществляемых операций

3) Внутренние - определяют конечную кредитную ставку по конкретной кредитной ставке

• стоимость привлечённых банком ресурсов

• кредитоспособность заёмщика

• сроки предоставления кредитов(увеличение срока-увеличение % ставки)

• качество и способы обеспечения возврата = по степени обеспечения кредита

• издержки, связанные с выдачей кредита

• админ расходы (зп, аморт, оплата доп услуг и тд)

• учет механизма рынка (% ставка должна быть конкурентноспособна)

Методы установления % ставки

1) Модель «стоимость плюс»

i = стоимость привлечённых средств + операционные расходы + оценочная маржа кредитного риска + желаемая маржа прибыли

Задача:

Компания просит кредит – 5 млн чековых депозитов под 10%, 2% опер расх, риски 2%, жел прибыль 1%.

2) Модель «ценового лидерства»

I = базовая % ставка + надбавка (премия за риск неисполнения обязательств + премия за риск, связанный со сроком кредита)

Базовые процентные ставки:

prime-rate (mosprime-rate);

MIBOR;

LIBOR.

2 способа установления % ставки:

Prime rate (плюс) +

Prime rate (умножить) *

Пример:

Prime rate -10%

Банк определил 12% по своей кредитной сделке

По первому способу: 10+2=12%

По второму: 10*1,2=12% - хорошо для плавающей ставки, потому что сама ставка будет увеличиваться быстрее.

Если ставка растет, то лучше * для банка, а для заемщика наоборот,если уменьшается, то заемщику выгодно +.

Методы кредитования

Методы кредитования – способы выдачи и погашения кредитов в соответствии с принципами кредитования.

1)Метод срочной ссуды – вопрос о предоставлении кредита решается каждый раз в индив порядке на конкт срок в конткр сумме и связан с удовлет конкрет целевой потребности заемщика.

Открывается простой ссудный счет, на кот потом поступают % и основная сумма долга.

2)Кредитная линия – банк устанавливает заемщику предел или лимит кредитования , те определяет конкрет ден сумму. Заемщик пользуется по мере надобности, в теч опред периода времени, % только за исп суммы и за период времени---минимизация % выпла+ комиссия банку за открытие кред линии(можно открыть и не пользоваться). Некот банки определяет миним остаток.

% начисляются не на всю сумму кредита, а только на использованную

Кр линии:

Возобновляемая-открытая

Невозобновляемая – заемщик не может пользоваться кредитом больше установленного лимита в теч всего периода.

Открываются для ФЛ (кред карта) и ЮЛ.

3)Кредит контокоррента – совмещение актив и пассив операций

4)Кредит в форме овердрафта

5)Кредит Stand-By – реализация права заемщика обратиться к кредитору за получением кредита заранее оговоренной сумме – условия позже.

Оформление кредита – сложная процедура, но при этом не всегда можно определиться понадобиться кредит или нет, поэтому клиент проходит заранее процедуру о выдаче кредита.

Банк берет комиссию.

6)Векселевые кредиты:

1)Учет векселя – покупка банком векселей с дисконтом у заемщика. Когда заемщик

Владеет коммерческим векселем, при эом не имеет ден средств банк покупает этот вексель с дисконтом.

Дисконт по векселю – ден сумма, кот банк взимает за пользование кредитом (за кот стоит реальная сделка)

D=B*t*i/360

B – валюта векселя, сумма погашения векселя

t – кол дней до погаения векселя

i – учет ставка/на 100%

Во всем мире возможен переучет векселей – когда банк кот приобрел вексель перепродает его ЦБ(поэтому и называется учетная ставка, а не ставка рефинансирования). Но в Р этого нет, были пилотные проекты по переучету ком векселей, но так и не прежился.

2. Кредит под залог векселя – вексель передается в заклад банку до окончания срока кредита и выполнения заемщиком своих обязательств и служит обеспечение возврата кредита. 60-80% возврата от векселя.

Для заемщика удобней тк покупая вексель банк берет риски неплатежа по векселю на себя.

Лекция 12.04.2012г