Кредитные операции коммерческих банков.

1. Понятие кредитной организации

2. Виды

3. Цена банк кред. Методы установки % ставков

4. Принципы и методы кредитования

5. Способы погашения кредитов и их влияние на размер % ст

6. Источники погашения кредитов и формы обеспечения его возврата

7. Организация кр процесса в банке

8. Кред риск и способы его минимизации

Кредитные операции

• Кредитные операции – операции банка не только по предоставлению кредита, но и получению (в шир см)

• Кредитные операции как активные операции(по выдачи кредитов), действия работников банка по предоставлению кредитов их возврату и оплате %.

Ссудные операции коммерческого банка - действия работников банков по предоставлению или получению кредитов, их возврату и оплате соответствующих процентов.

Инструменты предоставления кредитов

Виды кредитов (предпринимательским фирмам) :

1)По источникам привлечения средств

• внешние - банк выходит на мировой рынок капитала

• внутренние – за счет внутренних рес и внутри страны

2)По статусу кредитора

• Официальные кредиты – предоставляются за счет Правительства или под его гарантией

• Неофициальные – предоставляют все ком. банки.

3)Форма предоставления

Наличная и безналичная – ФЛ

Безналичная – ЮЛ

а) налично денежная форма(живые деньги) – реальная ден сумма зачисляется на ссудный счет (выдача кредитов как наличными так и безналичными)

б) рефинансирования - повторение одних и тех же операций несколько раз на тех же самых условиях. Заемщик получив кредит на опред срок, берет потом еще раз. Банк выдал на 3 месяца, через 3 месяца клиент вернул кредит, банк дал ещё на 3 месяца ту жу сумму под тот же процент.

в) переоформление долга

• реструктуризация долга – заемщик не может в полном объеме выполнить – отсрочка или изменение схемы погашения кредита.

• предоставление нового кредита для погашения старого – непогашенный кредит попадает в хужшую группу качества – увеличение риска кредита-увеличиваются резервы на возможные потери (а резервы – вычет из прибыли)

4) Форма организации кредита

а) двусторонние - две стороны банк-кредитор и клиент-заёмщик

б) Многосторонние- несколько банков и один заемщик

• синдицированный кредит - в кредитовании участвует несколько банков, один из банков является организатором кредитной сделки и платного агента (все платежи перечисляются ему, а он другим) =выступает оператором по управлению этим кредитом. Заем существует на мировом рынке капитала. Банки, участвующие в синдицированном кредите разделяют риски.

• консорциальный кредит - существует два и более банков – платежных агентов.

5) Сроки кредита

а) краткосрочный - до 1 года

б) среднесрочный - до 3-5 лет

в) долгосрочный свыше 5 лет

6) Направления вложения кредитных средств

а) на текущие нужды(ЮЛ: пополнение оборотных средств)

б) инвестиционные кредиты(кр на развитие и расширение производства) – долгосрочных характер и среднесрочный

7) Экономическое назначение (цели) кредита

а) ссуды промышленным и торговым предприятиям

б) ипотечные кредиты

в) кредиты частным лицам

г) с/х кредиты

д) кредиты финансовым учреждениями

е) кредиты на приобретение и хранение ценных бумаг

ё) кредитосвязанные - конкретные цели и объекты кредитования

ж) несвязанные

8) Вид процентной ставки по кредиту

а) фиксированная

б) плавающая

в) смешанная

9) Валюта кредита

а) национальная

б) иностранная

в) мультивалютная

10) Форма погашения кредита

а) одной суммой в конце срока

б) равными долями в равные промежутки кредита

в) неравными долями в равные или неравные промежутки времени

11) По степени обеспеченности

а) обеспеченные

б) необеспеченные (бланковые)

На основе выданных банком кредитов формирует кредитный портфель банков - характеристика структуры и качества выданных кредитов, классифицированных по определённым критериям.

Критерии структурирования кредита

1) уровень риска каждого кредита и портфеля в целом

2) уровень доходности

+в России:

3) Степень обеспеченности возврата ссуды (ввёл ЦБ)

4) Фактическое погашение ранее выданных кредитов (ввёл ЦБ)

Существует пять групп качества.

Факторы, влияющие на объем кредитования:

Специфика сектора рынка на кот работает банк (район)

Размер банка (крупный-оптовые кредиторы, кредиты на межбанковском рынке+разные кредиты; мелкие – розничные, работают с населением)

Офиц кредитная политика банка

Степень качества кредитного портфеля банка будет зависеть от степени соответствия выбранных критериев.

Цена кредита(какие отрасли, клиенты, объемы)

Опыт и квалификация персонала

Ожидаемый доход (планов ориентирына осторожную или агрессивную политику)