2.3. Роль кредита, выдаваемого на нужды населения

Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый населению на приобретение различных товаров, услуг, объектов недвижимости.

Значительную роль в потребительском кредитовании играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они тем самым осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей вначале приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и торговцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам. Косвенное кредитование позволяет увеличивать объем кредитов без существенного повышения операционных расходов, которые возникают при прямом кредитовании из-за необходимости привлечения к кредитному процессу квалифицированных сотрудников банка. Кроме того, обязательства, купленные у некоторых торговцев, могут оказаться более обеспеченными, чем прямые ссуды, так как обычно торговец индоссирует обязательство. Существуют и определенные дополнительные риски, поскольку банк не проводит оценку платежеспособности клиента.

С помощью потребительских кредитов решаются и социальные программы (кредитование молодых семей, образовательный кредит и т.д.). Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, в приобретении собственного жилья, предметов домашнего обихода и многого другого. Он позволяет оказывать экономическую помощь семьям с невысоким уровнем доходов для приобретения дорогостоящих товаров. Однако в потребительском кредите нуждается, как правило, и население с высокими доходами, осуществляющее строительство индивидуальных жилых домов или участвующее в кооперативном жилищном строительстве.

Потребительские кредиты классифицируются по следующим признакам: по срокам, целевому назначению, способу погашения задолженности.

Важным моментом при принятии решения о предоставлении потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Разработано и существует множество различных систем оценки кредитоспособности заемщика — физического лица, которые позволяют проанализировать и с высокой долей вероятности оценить риск возможного не возврата суммы кредита. Принципиально эти системы изучения кредитоспособности частного заемщика не отличаются и направлены обычно на получение следующей информации: профессия и получаемые доходы; стаж работы, в том числе и непрерывный; продолжительность проживания на данном месте; семейное положение; имеющееся имущество, например, банковские счета, ценные бумаги, недвижимость, транспортные средства, кредитные карты; наличие обязательств перед третьими лицами; качество кредитной истории. Источниками информации являются предоставленные клиентом сведения с места работы или из налоговых органов о доходах, его заявление, а также данные о ранее полученных кредитах, имеющиеся в банке.

Не менее важным для принятия решения по выдаче потребительского кредита является обеспечение. В качестве обеспечения принимаются поручительства физических или юридических лиц, залог ликвидного имущества. Вид обеспечения определяется в каждом конкретном случае индивидуально по согласованию сторон.

После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и принятия решения о возможности кредитования заемщика между ним и банком заключается кредитный договор. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитования, сумма кредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки, основания и условия для ее изменения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, санкции за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторонами по договору, порядок разрешения конфликтных ситуаций. За нецелевое использование и за несвоевременное погашение кредита банк имеет право взимать с заемщика штрафы по установленным тарифам. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, банк вправе досрочно взыскать с него и его поручителей в судебном порядке всю задолженность по ссуде с обращением взыскания на все имущество.

Максимальная сумма предоставляемого кредита напрямую зависит от дохода заемщика, а также от срока и процентной ставки по данному виду кредита. Она рассчитывается таким образом, чтобы доходы клиента позволяли погашать основной долг и проценты по нему в течение всего срока, установленного в кредитном договоре.

На условия кредитования наравне с конъюнктурой рынка могут влиять также экономические и политические программы, декларируемые государством в данный период времени, например образовательный кредит, кредит молодым семьям, предоставляемый Сбербанком России. Потребительское кредитование осуществляется путем выдачи наличных денежных средств, но только для кредитов в рублях или зачислением на счет, если это кредит в иностранной валюте или в рублях.

С внедрением кредитных карт появился и относительно новый способ предоставления кредита путем разрешенного овердрафта по счету банковской карты. Размер овердрафта устанавливается для держателя банковской карты с учетом его платежеспособности и кредитной истории. Несомненное удобство использования банковских карт сделало такой способ предоставления кредита более привлекательным для держателей банковских карт, особенно зарплатных, поскольку этот способ является более гибким по сравнению с выдачей обычной банковской ссуды и требует от клиента меньших временных затрат, связанных с погашением задолженности и процентов по кредиту.

Потребительский кредит дает возможность населению приобретать различные товары и услуги при нехватке собственных денежных средств, что стимулирует эффективность труда для заемщика и ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли для кредитора.

С развитием товарного производства кредит становится обязательным атрибутом хозяйствования. Кредит содействует закреплению хозяйственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет производству и реализации продукции. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сущность кредита можно выразить следующим определением: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Это определение нам показывает, что сущность кредита всегда устойчива и неизменна.

Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная). Вместе с тем в кредитной сделке участвует не только кредитор, но и заемщик; в кредитной сделке они равноправные субъекты. Предложение ссуды исходит от кредитора, спрос — от заемщика.

Банковская форма кредита — наиболее распространенная форма, поскольку именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи.

При хозяйственной (коммерческой) форме кредита кредиторами выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Государственная форма кредита возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам.

При международной форме кредита состав участников кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты: банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране: одна из сторон — иностранный субъект.

Гражданская форма кредита основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита.

Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. При этой форме кредита ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Современный кредит имеет преимущественно производительный характер. Как отмечалось ранее, решающий удельный вес среди разнообразных форм кредита имеет банковский кредит.

В отдельных случаях используются и другие формы кредита, в частности: прямая и косвенная; явная и скрытая; старая и новая; основная (преимущественная) и дополнительная; развитая и неразвитая и др. Банковский кредит – это наиболее распространенная форма кредитных отношений в экономике. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи.

В качестве кредиторов обычно выступают специализированные кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии центрального банка на осуществление подобных операций. Заемщиками являются, как правило, юридические лица. Инструментом кредитных отношений служит кредитный договор (соглашение), Доход — ссудный (банковский) процент, ставка которого определяется соглашением сторон с учетом ее средней нормы на данный период.

В настоящее время главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Прежде всего на денежном рынке появились транснациональные банки, в результате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и география движения ссудных капиталов. Тенденция к укрупнению кредитора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически во всех развитых странах. Происходят некоторые изменения в характере заемщика. В современной практике стало принятым кредитование не только предприятий (юридических лиц), но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились.

Продолжает увеличиваться число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический» объект, как интеллектуальная собственность. Одна из тенденций развития кредитных отношений — все более сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кредитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обеспечения.

Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация. Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность «кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

Кредит представляет собой категорию обмена. При продаже своего продукта, покупке сырья, оборудования и прочих товаров, необходимых для продолжения деятельности, товаропроизводители испытывают значительную потребность в дополнительных платежных средствах.

При анализе сущности кредита следует различать три элемента: субъект, объект, ссудный процент.

С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала выступают временно свободные денежные средства юридических лиц, населения и государства, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли.

В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих субъектов, государства. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый населению на приобретение различных товаров, услуг, объектов недвижимости.

Значительную роль в потребительском кредитовании играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они тем самым осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Важным моментом при принятии решения о предоставлении потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Не менее важным для принятия решения по выдаче потребительского кредита является обеспечение. В качестве обеспечения принимаются поручительства физических или юридических лиц, залог ликвидного имущества. Потребительский кредит дает возможность населению приобретать различные товары и услуги при нехватке собственных денежных средств, что стимулирует эффективность труда для заемщика и ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли для кредитора.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации.

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями и дополнениями от 30 декабря 2008 г.)

4. Федеральный закон от 2 декабря 2007 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями от 28 февраля 2009 г.)

5. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2010 – 342 с.

6. Афанасьева О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Банковское дело, 2010, №4, с. 34-37.

7. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие – М.: ЮНИТИ, 2009. – 396 с.

8. Банковское дело: Управление и технологии: Учебное пособие для вузов/ под ред. проф. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 863 с.

9. Банковское дело: Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 592 с.

10. Банковское дело: Учебник /Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2009. - 751 с.

11. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки, 2009. – 416 с.

12. Бирюкова Е.А. Денежно-кредитная политика Банка России в условиях финансового кризиса // Банковские услуги, 2010, №1, с. 15-19.

13. Борисова И., Замараев Б., Киюцевская А., Назарова А., Суханов Е. Российская экономика в 2009 г.: стремительное падение и медленное восстановление // Вопросы экономики, 2010, №4, с. 24-42.

14. Ведев А. Сценарные расчеты воздействия ставки рефинансирования на сектора экономики России // Экономическое развитие России, 2010, Т. 17, №5, с. 36-44.

15. Вестник Банка России, 2010, №21.

16. Выступление Председателя Банка России С.М Игнатьева на ХХ1 съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит, 2010, №5, с. 26-28.

17. Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2009. - 416 с.

18. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учеб. пособие /С.В. Галицкая. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Эксмо, 2009. - 736 с.

19. Голанд Ю.М. Об условии снижения процентных ставок // ЭКО: экономика и организация, 2010, №2, с. 59-74.

20. Демин Ю. Всё о кредитах – Питер, 2007. 176 с.

21. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов /Е.Ф. Жуков, Н.М. Земикова, Л.Т. Литвиненко /Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 703 с.

22. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – М.: ЮНИТИ, 2009. – 298 с.

23. Ивашковский С.Н. Экономика. Микро и макроанализ. Учебно-практическое пособие. - М.: Дело, 2009. - 360с.

24. Каджаева, М.Р. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. – 4-е изд., стер. – М.: Издательский центр «Академия», 2010. – 400 с.

25. Ковалева А.М. Финансы и кредит. Финансы и статистика. М.: Прогресс, 2005. – 342с.

26. Кульбожев Э.Н. Экономическая география и регионалистика. – М.: Издательство Юрайт, 2010. – 540с.

27. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник: под ред. О.И. Лаврушина – 6-е изд., стер. – М. КНОРУС, 2009. - 560 с.

28. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки", СПб.: Питер, 2003. – 436с.

29. Майбурд Е.М. Введение в историю экономической мысли. От пророков до профессоров. М.: Прогресс, 2010. - 139с.

30. Поляк, Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник для вузов/под ред. проф. Г.Б. Поляка. – 2-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 512 с.

31. Полякова Г.Б. Финансы, денежное обращение и кредит, 2001. – 359 с.

32. Романовский М.В., Врублевский О.В., Финансы, денежное обращение и кредит. М.: Юрайт, 2006. – 210с.

33. Сажина М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория. Учебник для вузов. - М.: Издательская группа Норма-Инфра-М, 2008. - 456с.

34. Сей Ж.Б., Бастина Ф. Трактат по политической экономии. М.: Проспект, 2010. - 225с.

35. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Реструктуризация кредитных организаций. Банковское и финансовое право. – М.: Дело, 2010. – 275 с.

1 Ивашковский С.Н. Экономика. Микро и макроанализ. Учебно-практическое пособие. - М.: Дело, 2009. - 301с.

1 Ковалева А.М. Финансы и кредит. Финансы и статистика. М.: Прогресс, 2005. – с. 255

1 Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник под ред. О.И.Лаврушина – 6-е изд., стер. – М. КНОРУС, 2009. – с. 260

1 Ковалева А.М. Финансы и кредит. Финансы и статистика. М.: Прогресс, 2005. – с. 127

1 Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник под ред. – 6-е изд., стер. – М. КНОРУС, 2009. – 266 с.

1 Демин Ю. Всё о кредитах – Питер, 2007. с. 158

1 Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник под ред. – 6-е изд., стер. – Мю КНОРУС, 2009. – 280.

1 Демин Ю. Всё о кредитах – Питер, 2007. с.95

1 Поляк, Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник для вузов/под ред. проф. Г.Б. Поляка. – 2-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – с. 436

1 Поляк Г.Б. Финансы, ден.обращение, кредит: учебник для вузов / под ред. проф. Г.Б.Поляка. – 2-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 380 с.

1 Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Реструктуризация кредитных организаций. Банковское и финансовое право. – М.: Дело, 2010. – с. 196

1 Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Реструктуризация кредитных организаций. Банковское и финансовое право. – М.: Дело, 2010. – с. 198