2.11. Виды и системы страхования недв-ти.

Страховщик – организация, ведающая созданием и использованием страхового фонда.

Страхователь – юридическое или физическое лицо, вносящее в фонд установленные платежи.

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования. Страховая сумма определяется страхователем со страховщиком.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страховки.

Цена страховки – это размер страховой премии, который зависит от: страхового тарифа (устан. самой компанией), страховой суммы, срока страхования и др.

В России страхование является самостоятельной отраслью гражданского законодательства и регулируется специальным законом «О страховой деятельности в РФ».

Страхование недвижимого имущества осуществляется на основании договора имущественного страхования, который заключается юридическим или физическим лицом, т.е. страхователем, и страх. организацией, т.е. страховщик.

В качестве страховщика выступают юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на проведение, осуществление соответствующего вида страхования.

Страховой компании запрещается заниматься производственной деятельностью, торгово-посреднической, банковской деятельностью.

Страхование – это способ восстановить стоимость своей недвижимости в тех случаях, которые могут быть, но наступление которых не возможно спланировать.

Перечень обстоятельств от наступления которых страховая недвижимость включает: землетрясение, пожар, обвал, буран, ураган, наводнение, взрыв, град, затопление, молнии, катастрофы и т.д.

Как правило, страховая компания имеет определенные тарифы от тех случаев, которые они предпочитают сами, в частности, при страховании недвижимости и при страховании на 1 год есть 3 страховых случая, то ставка 0.125% от оценочной стоимости недвижимости, если 6 видов – 0.25%, если 9 видов – 0.5%.

Договор имущественного страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страхователь обязуется при наступлении события, несущее вред, возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки, в пределах оговоренной договором суммы.

В свою очередь, страхователь обязан оплатить страховые взносы определенных размеров и в установленные сроки.

Основные условия договора должны в себя включать:

1. Сведения об определении имущества.

2. О характере событий на случай который осуществляется страхование.

3. О размере страховой суммы.

4. О сроке действия договора.

5. Размер страхового взноса, сроки и порядок их внесения.

6. Порядок изменения или прекращения договора.

Страхователь должен обязательно предоставить лицензию на право страхования.

Договор страхования может быть заключен 2 способами:

1. Путем составления документа, подписываемый обеими сторонами.

2. Путем вручения страховщиком страхователю страхового полюса подписанного страховщиком.

Недвижимое имущество может быть застрахована в пользу третьих лиц или анонимно на предъявителя. При заключении договора страхователь обычно назначает экспертизу, которая устанавливает действительную стоимость недвижимого имущества. При даче заведомо ложных показаний об объекте страхования страховщик вправе признать договор не действительным.

Основания для отказа страхователем производить страховые выплаты являются:

а) умышленные действия страховщика, которые вызывают наступление страхового случая.

б) совершение страхового преступления, находящегося в прямой причинно – следственной связи со страховым случаем.

в) сообщение заведомо ложной информации об объекте страхования.

г) получение страховщиком соответствующего ущерба от лица виновного в причинении этого ущерба.

Договор страховки прекращается в следующих случаях:

- истечение срока договора;

-в случае наступления страхового случая и исполнении страховщиком своих обязанностей в полном объеме;

- ликвидация страховщика;

- по решению суда по призванию договора не действительным.

Кроме добровольного существует обязательное страхование.

Титульное страхование - страхование от утраты имущества в результате утраты прав собственности. направленно в основном на покупку недв-ти.

Наиболее актуальным яв-ся страхование инвестиций в стр-ве, т.е. страхуют вложенные ср-ва в строительство. Значит. часть инвесторов раскупает вначале стр-ва, наступление права собственности при этом может не возникнуть, пр-р, нет прав застройщика из-за того, что квартиру продали дважды. Т.е. этот вид страхования об обманутых дольщиках, и если бы они застраховали свои вложения, то получили бы все обратно.

Сущ. 3 основных вида страхования недвижимости:

- по пропорцион. ответственности, означает неполное, частичное страх. объекта. Использование этой системы предусматривает выплату страхового возмещения, к-е рассчит. по формуле:

В = Т*С/W

В – страховое возмещение

Т – фактическая сумма ущерба (должна определяться комиссионно с участием, как страх-ля, так и страховщика независимых экспертов).

С – страховая сумма по договору

W – стоимость объекта страхования

Степень полноты страх. возмещения в этом случае тем меньше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта.

- по ответственности по 1 риску – предусматривает выплату возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы компенсируется полностью, а ущерб не страховой суммы не компенсируется вообще. Данная система применяется, когда сложно провести оценку страхуемого объекта.

- по предельной ответственности – предусматривает возмещение убытков в твердоустановленных границах. Определяется начальная или минимальная сумма и макс. ур-нь ущерба, подлежащие компенсации со стороны страховщика. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную в договоре страхования.

Франшиза - это определенная часть убытков страхования, не подлежащая возмещению.