Продавець страхової послуги

Посередники

Покупець страхової послуги

Страховик

Страховий агент, страховий брокер

Страхувальник

Аквізиція

Рис. 11. Роль посередників на страховому ринку

Всі учасники страхового процесу зацікавлені в реалізації страхового продукту (послуги) — аквізиції (залучення клієнтів до укладення нових договорів страхування) страхо­вика та його посередників та отримання страхового захисту страхувальниками.

І в першому, і в другому випадках велику роль відіграс страховий тариф, страхової послуги як специфічного товару на страховому ринку. Сам же тариф складається на конкурентній основі при зіставленні попиту та пропозиції у кожно­го конкретного страховика, і разом з вартістю страхового за­хисту є складовими до розрахунку ціни страхової послуги.

У кожного конкретного страховика ціна будь-якої послуги залежать від: складу та обсягу його страхового портфеля; якості інвестиційної діяльності; обсягу управлінських витрат; очікуваного прибутку. Нижній рівень ціни на страхову послу­гу визначається, як правило, за принципом рівності між над­ходженням платежів від страхувальника страховику та випла­тами по страховому відшкодуванню чи страхових сум при реалізації страхового випадку, обумовленого договором стра­хування. Верхній рівень ціни визначається страховиком і ста­новить предмет торгу між страхувальником чи його брокером та страховиком, чи його агентом. За результатом такого торгу і визначається конкретна ціна страхової послуги щодо кон­кретного об'єкта страхування чи ризику. Але це стосується тільки видів страхування, які укладаються на добровільних засадах, тобто тоді, коли проявляється взаємний майновий інтерес страхувальника та страховика. За проведення обов'яз­кових видів страхування ціну послуги і порядок принципів страхування визначають законодавчі нормативи. У таблиці 1 наведено перелік принципів страхування за добровільної та обов'язкової форм страхування.

Таблица 1.

Принципи добровільного та обов’язкового страхування

Добровільне	Обов’язкове
Діє на добровільних засадах	Встановлюється законом
Має вибіркове охоплення	Має суспільне охоплення вказаних у законі об’єктів
Добровільна участь у страхуванні	Автоматичне розповсюдження на вказані у законі об’єкти
Завжди обмежене строком страхування	Безстрокове
Страхове забеспечення залежить від бажання страхувальника	Обов’язково нормується страхове забезпечення

В обов'язковому страхуванні потрібно відрізняти ще й «обов'язкове страхування» від «державного обов'язкового страхування». Це залежить від того, хто виступає в такому разі страхувальником. Якщо страхувальником виступає конкрет­на юридична чи фізична особа або відомство, то це відносить­ся до простої форми обов'язкового страхування. Коли ж стра­хові платежі йдуть з державного бюджету — то це «державне обов'язкове страхування».

Перелік об'єктів страхування обов'язкової форми і об'єкти державного обов'язкового страхування подано у Законі Ук­раїни «Про страхування», ст.6, розділ 1. На базі цього закону, Кабінет Міністрів України своєю постановою визначив і страхову компанію, яка має монопольне право на території України проводити державне обов'язкове страхування.

Таким чином важливого значення набуває роль держави у функціонуванні ринку страхування: його зародження, фор­мування та регулювання, а також захист з боку держави всіх учасників страхового процесу.

ПЕРЕЛІК ПИТАНЬ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЮ

1. Функціонування фінансового ринку і місце страховому ринку в ньому.

2. Визначення страхового ринку та умови його функціонування.

3. Загальна структура страхового ринку.

4. Організаційно-правова структура страхового ринку.

5. Інституціональні складові структури страхового ринку.

6. Складові галузевої та територіальної структури страхового ринку.

7. Суб’єкти страхового ринку.

8. Інфраструктура страхового ринку.

9. Місце посередників на страховому ринку.

10. Принципи добровільного та обов’язакового страхування.

Лекція № 6.