2.Фінансова надійність

Важливого значення набуває також з'ясування надійності страхування, оскільки особливістю діяльності страховика є своєрідність страхового процесу — на вході і на виході цього процесу перебувають гроші, які лише тимчасово затримуються у страховика. Тобто страховик це тільки фінансовий менед­жер учасників страхового процесу, які надали свої власні ко­шти у його розпорядження (страхові резерви). Страховик, як уже зазначалось, приймає від страхувальника гроші не в обмін на суто матеріальний товар чи послугу, а для того, щоб використати їх на превентивні роботи (для знешкодження, локалізації чи зменшення дії страхового ризику, взятого на управління від страхувальника), інвестування в нові робочі місця і на страхові виплати тим страхувальникам, які потребу­ють допомоги. Зазначена особливість (тобто «плата наперед») потребує певних гарантій щодо здатності страховика від­повідати за своїми зобов'язаннями перед страхувальниками. Однією із гарантій цього є фінансова надійність страховика, яка пов'язана з тарифною, фінансовою, інвестиційною і пере-страхувальною політикою страховика. Надійність же страхо­вика залежить від правильного розрахунку тарифних ставок у страхуванні, які і є цінами за страхові послуги.

При визначені ціни за страхову послугу, насамперед ура­ховують реальну ціну ризику. Відхилення страхової ставки (тарифу) від об'єктивних обґрунтувань ризику може призвес­ти до зниження фінансової надійності страховика та до неви­конання страховиком своїх зобов'язань перед страхувальни­ками. Тобто фінансова надійність страховика — це здатність Виконувати прийняті на себе страхові зобов'язання за догово­рами страхування і перестрахування .

При цьому страхова компанія повинна прагнути до ство­рення стабільного страхового портфеля шляхом укладання якомога більшої кількості договорів з найбільшою відпові­дальністю по кожному ризику. Характеристику страхового портфеля див. рис. 7

Фінансова надійність страховика

Фінансова надійність страховки забезпечується
Розміром власних коштів	Правильно розрахованими тарифними ставками	Збалансованим страховим портфелем
Величиною резервів, адекватних сумі взятих на себе зобов’язань	Розміщенням страхових резервів	перестрахуванням

Страховий портфель

Розмір сукупної страхової суми

Кількість діючих страхових договорів

Число застрахованих об’єктів

Рис. 7. Схема характеристики страхового портфеля страховика

При аналізі страхового портфеля треба звертати увагу на його:

динамічність (характеризується співвідношенням між договорами, які вже закінчуються, і новими договорами, що укладаються);

однорідність (за обсягом страхової суми об'єктів по відповідній їм сукупності ризиків).

Але, як вже зазначалось, це елементи менеджменту страхо­вої діяльності.

Формуючи тарифну політику, страховик прагне вирішити подвійне завдання: за мінімальних тарифів, доступних для широкого кола страхувальників, забезпечити достатній обсяг страхової відповідальності.

Якщо тарифна ставка розрахована правильно, то створе­ний страховиком фонд є достатнім для виконання страхових зобов'язань і тим вище фінансова надійність страховика.

ПТАННЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЮ

1. Найістотніші класифікаційні ознаки страхування

2. Види класифікації за ознаками.

3. Класифікація за об’єктами.

4.Охарактеризувати особисте страхування.

5. Основні характеристики майнового страхування.

6.Характеристики страхування відповідальності.

7. Підгалузі страхування відповідальності.

8.Учасники страхування відповідальності

9.Основні характеристики страхування відповідальності

10. Найважливіша класифікаційна ознака у страхуванні.

11. Обов’язкове та добровільне страхування.

12.Фінансова надійність страховика.

13. Характеристика страхового портфелю

Лекція № 5.