2.2.5. Гарантия.

Гарантия означает, что данное лицо обязуется перед кредитором другого лица отвечать полностью или частично за исполнение обязательства должника. Гарантийное обязательство возникает на основе договора, заключенного в письменной форме.

В случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник. По исполнении обязательства гарант не приобретает права регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

В соответствии с действующим законодательством поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя. Таким образом, наряду с заключением договора-поручительства и договора о предоставлении гарантии обязательным является заключение договора залога имущества поручителя или гаранта.

2.2.6. Залог недвижимого и движимого имущества.

Наиболее распространенным способом обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя является залог (имущество или иные ценности, служащие обеспечением займа), вытекающий из залогового права, которое выдается кредитору и подтверждает право последнего получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества при невыполнении платежного обязательства должником. Залог оформляется договором о залоге (приложение Г).

Чтобы залог являлся реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических и юридических требований. К экономическим требованиям относятся выбор объекта залога и контроль за его сохранностью. Юридические требования включают определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых документов в соответствии с видом залога, а также порядок регистрации и хранения залоговых документов.

К объектам (предметам) залога предъявляются следующие требования:

• наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного ведения;

• отсутствие претензий со стороны других кредитов на тот же предмет залога;

• достаточность стоимости залога для удовлетворения обязательств клиента перед кредитором по кредиту и процентам за его пользование;

• регистрация при необходимости договора залога;

• ликвидность залога.

Критериями ликвидности залога являются: быстрота его реализации, относительная стабильность цен, долговременность хранения. В зависимости от того, насколько предмет залога отвечает перечисленным требованиям, определяется размер выдаваемого кредита, который устанавливается в процентах к рыночной залоговой стоимости имущества. Предпочтительно, чтобы залоговая стоимость обеспечения превышала размер кредита на сумму от 20 до 100 %.

Различают следующие виды залога:

1. Залог имущества залогополучателя (движимого и недвижимого):

• залог основных средств (здания, сооружения, основное технологическое оборудование, незавершенное строительство);

• залог оборотных активов (запасы, готовая продукция, товары в обороте);

• залог ценных бумаг;

• залог денежных средств (залог депозитов);

• залог предприятия как единого имущественного комплекса, ипотека;

• залог вещей в ломбарде.

2. Залог прав:

• права владения и пользования;

• любые имущественные права.

В соответствии с действующим законодательством залогодателем может быть как сам должник (кредитополучатель), так и третье лицо, за исключением банка-кредитора. Залогодателем может быть собственник вещи либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Передача в залог недвижимого имущества, находящегося в распоряжении залогодателя на правах хозяйственного ведения, осуществляется с согласия собственника этого имущества.

Предметом залога может быть любое имущество, не изъятое из гражданского оборота, направление взыскания на которое и залог которого не запрещены законодательством, а также имущественные права, которые в соответствии с законодательством могут быть отчуждены.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. В нем указывается предмет залога, его оценка, сущность, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Кроме того, в договоре о залоге определяется вид залога, наименование и местонахождение сторон, другие условия. Имущество, которое является предметом залога, подлежит включению в Единый государственный реестр имущества, права на которое ограничены залоговыми обязательствами.