1.4. Способ и порядок предоставления кредита.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты физическим лицам предоставляются в национальной и иностранной валюте на потребительские цели и финансирование недвижимости. Сроки потребительских кредитов невелики и обычно не превышают трех лет. Кредиты на финансирование недвижимости можно отнести к инвестиционным. Кредиты на финансирование недвижимости могут предоставляться на льготных условиях с возмещением потерь банков за счет государства. Непременным условием кредитования является участие собственных средств кредитополучателя в размере не менее 10 – 30%от стоимости строительства либо покупки.

Наиболее широкое распространение среди белорусских банков получили кредиты, предоставляемые на покупку автомобилей, жилья и потребительские нужды с использованием банковской пластиковой карточки.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем необходимых документов.

Решение о выдаче кредита принимает управляющий (заместитель управляющего) банком.

Операции по оформлению кредитного договора производятся кредитным работником, ведению лицевых счетов заемщиков – работником бухгалтерии, выдаче средств с беспроцентных расчетных счетов – работниками операционного отдела, оформлению документов по взысканию просроченной задолженности, в том числе вследствие нецелевого использования, а также предоставлению материалов в судебные, нотариальные и другие правоохранительные органы – юрисконсультом банка.

Кредитный работник, получив все необходимые документы:

а) проверяет правильность оформления поручительств граждан, гарантийных писем, договора залога имущества, а также необходимых справок и других документов, убеждается в том, что за заемщиком не числится задолженность по ранее полученной ссуде на испрашиваемую цель и поручитель не выступает в роли поручителя у других ссудозаемщиков;

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю кредитополучателя и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

б) определяет платежеспособность заемщика и поручителя;

в) устанавливает размер процентов за оформляемый кредит в зависимости от наличия вклада и срока его хранения, информирует заемщика об условиях применения плавающей процентной ставки;

г) определяет суммы платежа основного долга по кредиту, информирует заемщика об условиях использования и погашения кредита, а также об его ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых на себя обязательств;

д) согласовывает с заемщиком способ и порядок погашения кредита и процентов по нему, а также другие вопросы, связанные с кредитным договором;

е) оформляет совместно с заемщиком кредитный договор и срочное обязательство (приложение Б) в 2-х экземплярах, визирует первый экземпляр договора и обязательства;

ж) после подписи договора заемщиком передает первый экземпляр договора и все документы, являющиеся основанием для выдачи кредита, юрисконсульту отделения для правового заключения и визирования;

з) представляет оба экземпляра кредитного договора на подпись управляющего (заместителя) и удостоверения печатью банка;

и) после присвоения номера кредитному договору бухгалтером, на которого возложено ведение лицевых счетов, оставляет у него первые экземпляры кредитного договора и срочного обязательства;

к) передает второй экземпляр кредитного договора и срочного обязательства заемщику;

л) оформляет алфавитные карточки по заемщикам и поручителям.

В конце дня кредитный работник оформляет сдачу ценностей в кладовую.

Алфавитные карточки хранятся у кредитного работника, который при определении платежеспособности клиента проверяет, не имеется ли у него кредитного долга или гарантийного обязательства, числятся ли за заемщиком кредиты при проверке данных в ОВИР, а также для работы с просроченной задолженностью.

По ссудам на покупку у граждан готовых домов или квартир оформляется гарантийное письмо на имя продавца о перечислении на его вклад суммы получаемого покупателем кредита после оформления в установленном порядке договора купли-продажи дома (квартиры). По заявлению заемщика сумма выданного кредита перечисляется на счет по вкладу продавца в банке.

Оформление кредитного договора на выдачу кредита для строительства квартиры в ЖСК и на долевом участии производится в размере, определенном условиями выдачи кредитов, исчисляемом от суммы взноса (очередного платежа). Перечисление суммы полученного заемщиком кредита производится в сроки, указанные в предоставляемых документах.

По получении от кредитного работника кредитного договора бухгалтер оформляет индивидуальному заемщику лицевой счет.

Выдача кредита на строительство индивидуальных жилых домов, квартир, домов для временного проживания, садовых домиков и гаражей осуществляется в следующем порядке: первая часть ссуды выдается в размере до 50% оформленного кредита. Последующая выдача средств в счет оформленного кредита производится на основании заявления заемщика после предоставления отчета об израсходовании полученных средств с перечнем документов, подтверждающих приобретение стройматериалов, выполнение работ, оказание услуг и т.д. Отчет подписывается кредитным работником. Каждая сумма кредита, получаемая заемщиком в рамках условий кредитного договора, оформляется новым срочным обязательством заемщика, подписывается заемщиком и визируется кредитным работником. Разрешение на выдачу суммы кредита в соответствии со срочным обязательством дает управляющий отделением (зам.управляющего).

При предъявлении заемщиком договора со строительной организацией о выполнении работ по строительству индивидуального жилого дома, квартиры, дома для временного проживания, садового домика и гаража, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора выдачи кредита может производиться в сумме, подлежащей перечислению на счет строительной организации.

Заемщикам, получившим кредит на строительство индивидуального дома, квартиры, дома для временного проживания, садового домика и гаража и не закончившим строительство в течение срока освоения кредита, может быть, при необходимости, выдана дополнительная сумма кредита с тем, чтобы общая ее сумма не превышала установленный размер кредита, предусмотренный по данному виду.

При увеличении сметной стоимости строительства в связи с ростом цен выдача дополнительной суммы кредита производится на основании дополнительного кредитного договора с соблюдением ранее установленных сроков освоения кредита и предоставления документов о его целевом использовании.

Для оформления дополнительного кредитного договора в связи с увеличением сметной стоимости строительства заемщик предоставляет:

а) справку архитектора района о новой сметной стоимости строительства;

б) обязательства, обеспечивающие гарантию возврата кредита;

в) документы, необходимые для определения платежеспособности заемщика и поручителей.