4. Права и обязанности сторон

4.1. Залогодержатель вправе:

4.1.1. получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества в случаях наличия длительной (свыше двух месяцев) просроченной задолженности по кредиту и (или) процентам за пользование кредитом;

4.1.2. требовать от Залогодателя принятие мер, направленных на сохранность предмета залога, если предмет залога остается у Залогодателя;

4.1.3. проверять раз в год размер, состояние, условия хранения и использование заложенного имущества;

4.1.4. в случае отчуждения предмета залога Залогодателем, а также в случае утраты, повреждения, гибели заложенного имущества требовать досрочного возврата суммы кредита на сумму отчуждения.

4.1.5. в случае неуплаты Залогодателем долга и при недостаточности суммы, вырученной от продажи залога для погашения долга, Залогодержатель вправе обратить свое взыскание на всякое иное имущество Залогодателя.

4.2. Обязанности Залогодателя.

4.2.1. Принимать все меры необходимые для сохранения заложенного имущества, включая производство ремонта.

4.2.2. Не отчуждать заложенное имущество без согласия Залогодержателя.

4.2.3. Не совершать действий направленных на изменение стоимости и качества заложенного имущества в сторону его ухудшения.

4.3. Права Залогодателя.

4.3.1. Владеть и пользоваться заложенным имуществом в соответствии с его назначением.

5. Ответственность сторон

5.1. За нарушение условий договора, предусмотренных п. 4.2. Залогодатель уплачивает штраф в размере 10 базовых величин.

6. Порядок исполнения договора

6.1. Договор вступает в силу с момента его подписания.

6.2. При невозможности исполнения Залогодателем обязательств перед ОАО "Белагропромбанк" по кредитному договору Залогодержатель получает удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами и реализует предмет залога в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

7. Прекращение и сохранение права залога

7.1. Право залога прекращается:

7.1.1. с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

7.1.2. в случае перехода права собственности на заложенное имущество от Залогодателя к другому лицу, залог сохраняет свою силу.

7.2. Не допускается перезалог заложенного по настоящему договору имущества.

7.3. Настоящий договор составлен на _3-х_ листах на русском (белорусском) языке в 2 экземплярах по одному экземпляру для каждой из сторон.

9. Согласование

Мы, нижеподписавшиеся, совместно проживающие члены семьи ___Синицына_____

_________________________Ильи Николаевича______________________________________,

(Ф.И.О. Залогодателя)

и являющиеся собственниками __________стиральной машины и холодильника___________,

выражаем своё согласие на залог указанного имущества в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № _73_ от "15" июля 2006года.

С условиями договора о залоге ознакомлены и согласны: __Синицына Ксения_______ _______Витальевна_и Синицын Павел Ильич_________________________________________

(Указываются Ф.И.О., серия и номер паспорта и подписи всех совершеннолетних

членов семьи Залогодателя)

10. Адреса и подписи сторон:

ЗАЛОГОДАТЕЛЬ ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ

г.Гродно, ул.БЛК 27, кв.84________ г.Гродно, ул. Советская 32______________

(домашний адрес, телефон (юридический адрес, подпись с расшифровкой

_______________________________ __Макаров Максим Петрович___________

подпись с расшифровкой) руководителя учреждения Банка

_______________________________ ___________тел.735698________________

(иного уполномоченного лица), телефон

М.П.

Приложении Д

РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ОПРЕДЕЛЕНИЮ

ПЛАТЁЖЕСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА

1. Для определения платежеспособности клиента рекомендуется

изучить как месячные доходы, так и расходы ссудозаемщика. Доходы,

как правило, определяются по трем направлениям:

- доходы от заработной платы;

- доходы от сбережений и ценных бумаг;

- другие доходы.

К основным статьям расходов ссудозаемщика можно отнести выплаты

подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее

полученным ссудам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по

страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

2. Один из основных показателей, определяющих возможность

выдачи ссуды - финансовая и социальная стабильность ссудозаемщика.

При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему

более достаточные для погашения кредита стабильные доходы, а также

длительный стаж работы на предприятии, в организации и более

длительное время проживающему по последнему адресу.

3. Для получения кредита заемщик представляет следующие

документы, подтверждающие его платежеспособность:

- справку с места работы, где указывается его заработная плата

по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а

также стажа работы на предприятии (в организации);

- книжка по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

- документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

- другие документы, подтверждающие доходы клиента.

4. На основании вышеуказанных документов проводится анализ

платежеспособности заемщика. Определяются среднемесячные доходы

заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в

банках, облигациям и другим ценным бумагам и других доходов.

Среднемесячные расходы ссудозаемщика определяются с учетом размеров

уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной

платы (алименты, погашение ранее полученных ссуд и т.д.), платежей

за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

5. Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном

с ним определении наиболее рациональных условий предоставления

кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.

Кредитный работник должен помогать ссудозаемщику правильно

спланировать и определить ежемесячные доходы и расходы с тем, чтобы

организовать стабильное и своевременное поступление платежей по

кредиту.

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности

поручителя ссудозаемщика.

6. По данным, полученным в результате анализа документов,

предъявленных ссудозаемщиком и его поручителем, определяется сумма

доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется

возможность ссудозаемщика осуществлять ежемесячные платежи в

погашение основного долга и процентов, а поручителя - осуществлять

их в случае неплатежа основного заемщика. Для этого:

а) Определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и

процентов, которую должен осуществлять заемщик по запрашивающему

виду кредита;

б) Рассчитывается коэффициент кредитоспособности клиента,

определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга

и процентов по кредиту к сумме среднемесячного чистого дохода

клиента:

Ккс=	МПС
	Д

Ккс<=0,24;

где МПС - сумма месячного платежа по ссуде, Д - сумма месячного

дохода.

Коэффициент определяет способность клиента осуществлять

ежемесячные выплаты банку по ссудам. Величина коэффициента - не

больше 0,24.

в) Рассчитывается коэффициент, определяющий долю

вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате

ссуды, в его доходах:

Кдр=	МПС+МР
	Д

Кдр<=0,50

где МР - сумма месячных расходов ссудозаемщика, кроме платежа

по ссуде.

Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных

расходов и расходов по погашению ссуды на бюджет клиента. Ссуда

предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

При исчислении коэффициентов учитывается, что судебные органы,

как правило, выносят решение взыскивать по исполнительным листам

суммы в размерах, не превышающих 50 процентов доходов граждан.

Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем

вычитания из 50 процентов оценочного удельного веса в доходах

заемщиков таких постоянных расходов, как налоги (13,1%),

коммунальные платежи и другие расходы (12,5%), то есть

50-13,1-12,5=24,0%.

Для удобства анализа данные, полученные в результате расчетов

заносятся в прилагаемую таблицу.

7. Принимая во внимание, что реально месячные доходы

ссудозаемщика лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы,

учитываемые при расчетах платежеспособности клиента, распределяются

на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого работающего

члена семьи будут больше, а расходы - меньше, чем в вышеизложенном

расчете.

С другой стороны, расходы ссудозаемщика на строительство,

покупку, реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также

нельзя рассматривать как его личные расходы, а только как

общесемейные.

Для учета вышеизложенного учреждения банка могут в процессе

кредитования потребительских нужд населения использовать принцип

семейного кредитования. Для этого - предоставлять кредиты заемщикам

только под поручительство его супруга (супруги), так как за семью

можно принять только двух человек - мужа и жену, как реально ведущих

совместное хозяйство.

При таком подходе один из членов семьи будет являться

заемщиком, а второй - его поручителем. Оба они будут нести

солидарную ответственность за своевременное и полное погашение

ссуды. Требование предоставления клиентом поручительства жены (мужа)

не создаст дополнительных трудностей или неудобств для

ссудозаемщика, так как и без введения элементов семейного кредита

поручительства ссудозаемщикам, зачастую предоставляют члены семьи.

В этом случае платежеспособность ссудозаемщика определяется

следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных

расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета,

в таблице после граф "Итого расходов" и "Итого доходов" вводятся

графы соответственно "Общие доходы" и "Общие расходы", в которые

заносятся общие суммы доходов и расходов ссудозаемщика и его

поручителя. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и

расходов заемщика и его жены (мужа).

8. При предоставлении ссуд индивидуальным заемщикам, не имеющим

семей, сохраняется существующий порядок и заемщик должен отвечать

требованиям банка в части своей платежеспособности (как и его

поручитель). При этом платежеспособность определяется отдельно по

ссудозаемщику и его поручителю.

1 При осуществлении расчетов с физическим лицом при покупке автомобиля, жилого помещения банк может перечислять белорусские рубли на текущий (расчетный) или вкладной счет продавца.

56