11. Поняття грошового ринку його призначення

Грошовий ринок – це особливий сектор ринку, на якому здійснюються купівля і продаж грошей, формується попит, пропозиція і ціна на цей товар. Він є невід'ємною складовою сучасних товарно-грошових відносин. Організація цього ринку і рівень ефективності його функціонування – це один із суттєвих важелів вирішення економічних і соціальних завдань.

Суб'єктами грошового ринку є юридичні та фізичні особи, які здійснюють операції купівлі-продажу грошей. Але серед них слід виокремити, з одного боку, домашні господарства, а з іншого – фірми. Перші – головний власник тимчасово вільних коштів, другі – позичальники цих коштів.

Особливістю грошового (фінансового) ринку є те, що надзвичайну роль у ньому відіграють посередники (банки, страхові компанії, інвестиційні фонди), які забезпечують рух грошей та операції купівлі-продажу.

Фінансово-грошовий ринок ділиться на:

• ринок грошей(обілковий ринок,міжбанківський, валютний)

• ринок капіталу (ринок цінних паперів..)

• Всі операції можна розподілити на 3 группи

1. с продажу грошей(беруть участь домогосподарства, фірми)

2. посередницькі операції (банки,інвестиційні, фінансові компанії)

3. операції з покупки грошей

Інструменти грошового ринку:

1. позичкова угода (депозитні угоди) – на їх основі здійснюється угода банків з клієнтами по фінансуванню і розмішенню кредитних ресурсів.

2. цінні папери за допомогою яких реалізуються прямі відносини між продавцями і покупцями грошей.

3. валютні цінності

Ціна на гроші – має умовний характер,який виражається у формі відсотка на позичкові або запозичені кошти,які суттєво відрізняються від ціни на товарних ринках.

12.Етапи процесу кредитування

Увесь процес кредитування, що здійснюється комерційними банками можна розподілити на декілька етапів.

Перший етап. До банку подається заявка (клопотання) на отримання кредиту за формою, визначеною банком. На цьому етапі оцінюються сильні й слабкі сторони майбутнього позича-льника та об'єкта кредитування.

Після ознайомлення з документами працівник банку прово-дить попередню бесіду з майбутнім кредитоодержувачем, що до-зволяє з'ясувати важливі деталі щодо умов надання та погашення кредиту і відсотків. На цьому етапі банк приділяє увагу достовір-ності документів та інформації, на основі яких вирішується пи-тання про надання кредиту.

Другий етап. Передбачає вивчення кредитоспроможності кліє-нта. Можна провести перевірку позичальника на місці. Дуже важ-ливо з'ясувати рівень компетенції працівників, що очолюють бух-галтерську, фінансову, маркетингову служби, адміністративний апарат. Під час відвідування клієнта можна з'ясувати деякі питан-ня, що не були розглянуті під час попередньої співбесіди, а також скласти уявлення про стан майна, яким володіє підприємство.

Третій етап. Полягає в розробці умов процесу кредитування, підготовці й укладанні кредитного договору. Банк визначає па-раметри позички: вид кредиту, суму, строк, спосіб видачі й по-гашення кредиту, забезпечення, рівень відсотка, інші моменти. Розробляється також графік погашення кредиту відповідно до строків оборотності того виду капіталу, на формування якого ви-дається позичка. Після закінчення роботи щодо структурування кредиту кредитний працівник банку переходить до переговорів про укладання кредитного договору з клієнтом. При цьому клієн-ту надаються пропозиції за умовами майбутньої кредитної угоди.

Четвертий етап. Відбувається надання кредиту, а також здійс-нюється контроль за виконанням умов кредитного договору. Після підписання кредитної угоди працівник кредитного відділу оформ-ляє бухгалтерські документи, які містять вказівки щодо відкриття позичкового рахунку та видачі кредиту. Оформлені згідно з бан-ківськими вимогами документи передаються в обліково-операцій-ний відділ для виконання. У розпорядженні кредитного відділу повинен зазначатись наданий особовому позичковому рахунку по-зичальника номер рахунка, а також загальні рекомендовані й дода-ткові параметри, що характеризують позичальника та кредитну угоду і які необхідні для виконання аналітичного обліку.

П'ятий етап процесу банківського кредитування полягає в поверненні кредиту разом з відсотками. У відповідності з вимо-гами НБУ відсотки за користування кредитом нараховуються щомісяця. Погашення кредиту і нарахованих за ним відсотків здійснюється платіжним дорученням з поточного рахунка пози-чальника. Погашати кредит можна одночасно або частинами.