10.10. Роль кредита в экономике страны
Кредит, как один из инструментов экономики страны, влияет на ее развитие и, следовательно, играет в ней определенную роль. Общепринято, что под ролью кредита следует понимать объективный результат, к которому приводит развитие функций кредита в конкретной экономической системе.
Однако, д-р экон. наук, проф. О. И. Лаврушин считает, что роль кредита «...заключается не столько в результатах его функционирования, сколько в назначении кредита в экономическом процессе.»' Тем не менее, он также увязывает роль кредита с его использованием и»...особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются»3.
Вместе с тем, главенствующее место в роли кредита все же отводится его функциям.
Роль кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощь, прежде всего, удовлетворяется временная потребность одних хозяйствующих субъектов в дополни-
Шенгер Ю. Е. — Очерки советского кредита. — М.: Госфиниздат, 1961, С. 61.
Jlaepvtuim О. И. — Кредит в социалистическом обществе. — М.: Финансы. 1974, С. 154.
Деньги, кредит, банки / Под ред. Лаврушина О. И. — М.: Финансы и статистика, 1998, С. 192.
438
гсльных средствах за счет временно свободных средств других хозяйствующих субъектов. Соответственно, роль кредита в перераспределительной функции (во всех формах его бытия) выражается в обеспечении бесперебойности оборота средств предприятий (различных форм собственности в различных отраслях экономики) и в заинтересованности хозяйствующих субъектов хранить свои средства на счетах в банках. Кроме того, с помощью этой функции кредита создаются условия для начала производственной деятельное™, т. е. кредит играет важную роль и в качестве толчка для начала хозяйственного оборота. Поэтому велика роль кредита и в инновационной деятельности.
Использование кредита для расширения и развития производства, в частности, для вложений в строительство новых основных фондов, для реконструкции и модернизации действующих основных фондов, позволяет повышать эффективность капиталовложений, так как создается возможность контролировать сроки возврата ссуд в пределах сроков окупаемости производимых затрат. Поэтому трудно переоценить роль кредита и в инвестиционной деятельности хозяйствующих субъектов. К тому же в настоящее время в Украине кредит начинает широко использоваться в лизинговых операциях, прежде всего, в финансовом лизинге, при котором лизингодатель может привлекать ссуды для оплаты приобретаемых основных фондов, предоставляемых в последующем лизингополучателю.
Из того, что функции кредита одинаково присущи всем его формам (в рамках единой сущности кредита) следует, что каждая из форм кредита имеет свои отличительные черты и особенности при выполнении перераспределительной функции и, соответственно, играет разную роль в обществе. Так, например, потребительский кредит позволяет при частичной оплате стоимости приобретаемого товара получить его в пользование До полной оплаты. Соответственно, роль перераспределительной функции кредита в потребительском кредитовании состоит в том, что он позволяет удовлетворять растущие разнообразные потребности населения в потребительских товарах, в том числе и жилья, благодаря существованию кредитных отношений.
Роль кредита в перераспределительной функции заключается также и в том, что с его помощью создаются благоприятные условия для развития внешнеэкономической деятельности. Это выражается в том, что кредит (как банковский, так и коммерческий) способствует увеличению экспорта товаров и услуг, закреплению
439
уже имеющихся рынков сбыта и созданию новых рынков сбыта экспортной продукции.
Несмотря на важную роль кредита, выполняемую им в перераспределительной функции, в результате чего достигается бесперебойность оборота средств и эффективное их использование, тем не менее, при использовании кредита не исключено и неэффективное использование временно привлеченных средств, не умаляющее, однако, роли кредита в экономике страны. Другое дело, что кредитор и, в особенности, банк должен осуществлять контроль за недопущением вовлечения ссуд в покрытие временных недостатков в работе заемщика.
Кредит играет важную роль в организации и регулировании денежного обращения. Это выражается в том, что эмиссия наличных денег в условиях рыночной экономики осуществляется с помощью кредита.
В функции замещения наличных денег кредитными операциями банков кредит играет важную роль в организации безналичных расчетов. Это обусловлено тем, что безналичные расчеты основаны на движении кредита и выполняются с помощью кредитных операций банков. Более того, без существования кредитных отношений между клиентом банка и банком, безналичные расчеты были бы просто невыполнимы. К тому же, выдача банком наличных денег своему клиенту возможна только в том случае, если на текущем счете клиента имеются остатки средств в безналичной форме. Наличие остатков средств на счете клиента означает, что между ним и банком имеются кредитные отношения, т. е. банк должен клиенту вернуть деньги в сумме имеющегося остатка на счете. Поэтому выдача банком наличных денег со счета или выполнение банком по поручению клиента расчетов в безналичной форме, свидетельствует о том, что банк возвратил (возвращает) свой долг клиенту. Однако, если клиент внес наличные на свой счет в банке, то, с одной стороны, возник (или возрос) долг банка перед клиентом, а с другой стороны, произошло изъятие денег из обращения в сумме взноса наличных в банк его клиентом. Понятно, что безналичные расчеты, осуществляемые по счетам в банках, вытесняют расчеты наличными деньгами, что обусловлено замещением с помощью кредита наличных денег кредитными операциями банков.
Роль кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями банков заключается и в том, что кредит, ограничивая возможности использования наличных денег, тем самым позволяет экономизировать издержки обращения. Это обуслов-
440
лено
тем, что с ростом безналичных расчетов
меньше нужно наличных денег в стране.
Соответственно, меньшая сумма средств
расходуется на изготовление денежных
билетов и монет, необходимых для
обращения. Кроме того, меньше средств
расходуется и на транспортировку
денежных билетов и монет из центра их
изготовления по регионам страны.
Следовательно, в целом затраты на
организацию денежного обращения в
стране сокращаются. Изложенное позволяет
сделать вывод, что функционирование
кредита является необходимым и
обязательным условием развития
товарно-денежных отношений, а роль
кредита, как объективный результат
развития его функций, является одной
из ведущих в развитии внутренних и
внешних экономических связей общества
и в развитии экономики страны.
Тем не менее, роль кредита, как объективный результат его функционирования, меняется вместе с изменениями, происходящими в политической и экономической жизни общества, соответственно, влияющими на расширение или сужение сферы кредитных отношений и роль кредита в экономике страны. Например, резкое сужение кредитных отношений в первые годы существования СССР было следствием введения политики военного коммунизма и безденежного товарообмена. Соответственно, переход к новой экономической политике и восстановление денежного оборота и товарообмена способствовали восстановлению и кредитных отношений. Результатом восстановления кредитных отношений явилось содействие ускорению темпов экономического подъема в стране. Осуществление коренной перестройки экономики СССР в 1987 г., и развал Союза ССР, дали толчок последующему введению частной собственности на средства производства, устранению централизованного планирования и централизованной банковской системы, возникновению коммерческих банков и введению коммерческого кредита, изменив кредитные отношения в странах СНГ, изменив и роль кредита и границы его использования.
При этом изменение роли кредита обусловлено не только расширением границ использования кредита, но и развитием новых форм кредита (в частности, ипотечного), новых методов управления кредитом, новых принципов и способов кредитования. Все это означает, что роль кредита зависит от конкретных условий экономической жизни общества. Уместно отметить, что в настоящее время в Украине отмечается возрастание роли кредита в ее экономическом развитии, что находит свое отражение в расширении границ использования кредита во всех его формах и в использовании кредита в регулировании экономики и поддержании стабильности национальной денежной единицы страны.
441
я Вопросы для самопроверки:
Что такое ссудный капитал?
Какие особенности ссудного капитала?
Какие источники формирования ссудного капитала?
В чем связь ссудного капитала и денег?
Каковы темпы роста ссудного и действительного капитала? Почему?
Какие теории кредита Вам известны?
В чем сущность натуралистической теории кредита?
В чем сущность капиталотворческой теории кредита ?
В чем сущность марксистской теории кредита?
В чем сущность кредита в современных взглядах?
Чем обусловлена необходимость кредита?
Какие функции присущи кредиту?
В чем сущность функции кредита — создание кредитных орудий обращения?
В чем проявляется перераспределительная функция кредита?
Что такое «граница» кредита?
Какие границы кредита Вам известны?
Какой смысл содержит «граница использования кредита»?
Чем характеризуются границы использования кредита?
Что такое «форма» кредита?
Какие формы кредита Вам известны?
Что лежит в основе дифференциации форм кредита?
Перечислите формы кредита.
Дайте характеристику каждой из форм кредита?
Почему не существует товарной формы кредита?
В какой форме кредита предоставляемые ссуды могут иметь товарную форму?
Какова роль кредита в экономике страны?
442
