10.8. Границы кредита и границы использования кредита

В философском смысле слова термин «граница» определяется как все то, что отделяет один предмет от другого и одновременно является основой связи одного предмета с другим. Синонимами термина «граница» могут служить такие понятия как рубеж, предел, допустимая норма. При этом различают внешние (пространствен­ную и временную границы предмета), внутренние и функциональ­ные границы предмета. Кроме понятия «граница предмета» сущест­вует и понятие «граница использования предмета» .

\ Деньги и кредит / Под ред. Савлука М. И. — К.: КНЭУ, 2006, С. 456. В качестве примера различий между «границей предмета» и «границей использо­вания предмета» рассмотрим, например, мяч. Граница предмета «мяч» строго очерчена размерами того шара, в которые вписывается рассматриваемый мяч. Однако граница ис-ользования предмета «мяч» определяется тем, как можно использовать этот мяч. Если то футбольный мяч, то его можно использовать для игры в футбол, если это волейболь-ыи мяч, то граница его использования несколько расширяется, так как волейбольный ч может быть использован для игры в волейбол, для игры в водное поло, для игры в скетбол. Мяч можно использовать в художественной гимнастике как предмет, с кото-Р ^1М выполняются определенные упражнения и т. д и т. п. Другими словами, граница льзования мяча значительно шире, чем его собственная граница.

405

Применительно к кредиту, под границей кредита следует понимать предел существования кредитные отношения.

Под границей использования кредита следует понимать предел использования кредитных отношений как в целом по стране, так и применительно к отдельным банкам и заем­щикам.

10.8.1. Характеристика границ кредита

В воспроизводственном процессе кредитные, денежные и финансовые экономические отношения накладываются в про­странстве друг на друга, тесно переплетаются между собой во времени, но одновременно существуют в своем чистом виде, строго определяемом границами их существования. Поэтому рассматривают внешние — межкатегориальные (пространст­венные и временные) границы кредита, внутренние границы кредита и функциональные границы кредита. При этом, следу­ет понимать, что граница экономических отношений не только отделяет эти отношения друг от друга, но и является основой связи между ними.

Внешние границы кредита имеют количественную характери­стику, определяемую уровнем развития кредитных отношений в стране и ее кредитной системы. Однако не следует буквально трактовать внешние границы кредита, как какие-то количествен­но определенные величины.

Пространственная граница кредита отделяет кредит, как эко­номическую категорию, от других экономических категорий в пространстве. К пространственным границам кредита отно­сятся все существующие в обществе (в пространстве) экономи­ческие отношения, связанные с возвратным движением ссужен­ной стоимости. Уместно отметить, что в экономическом пространстве кредитные отношения по составу участников суще­ствуют: между банками и правительством, между банками и хо­зяйствующими субъектами, между банками и населением, между самими банками, между самими хозяйствующими субъектами, между хозяйствующими субъектами и населением, среди населе­ния и, кроме того, между резидентами и нерезидентами всех юридически обособленных лиц. Количественная определенность пространственных границ кредита зависит от уровня кредитных вложений всех участников кредитных отношений и их времен-

406

ных потребностей в дополнительных средствах. Другими слова­ми, пространственные границы кредита в условиях рынка имеют чрезвычайно широкие пределы, непрерывно расширяющиеся с развитием рыночных отношений и свободной конкуренции.

Временная граница кредита означает, что существующие в обществе кредитные отношения при определенных условиях прекратят свое существование во времени. Примером времен­ной границы кредита может быть существование кредитных от­ношений между банком и заемщиком по поводу использования срочной ссуды. При этом в момент погашения ссуды кредитные отношения банка с заемщиком по данной ссуде прекращаются во времени. Другим примером временной границы кредита мо­жет быть переход срочной ссуды в просроченную. В этом слу­чае кредитные отношения между банком и заемщиком не пре­кращаются, однако во времени они переходят на качественно новую ступень. Если же заемщик длительно не возвращает ссу­ду, то по истечении срока исковой давности она списывается банком в безнадежные долги. Соответственно, в момент списа­ния ссуды в безнадежные долги временная граница существова­ния кредитных отношений прекращается, а на смену ей прихо­дит новая граница — финансовых (безвозвратных) экономичес­ких отношений.

Следует отметить, что качественная определенность границ кредитных отношений рассматривает совокупность присущих только кредиту признаков.

Таким образом, внешние— межкатегориалъные границы кредита, представляют собой, с одной стороны, качественное обособление во времени и пространстве экономической катего­рии — кредит от всех других экономических категорий. С другой стороны, эти границы представляют собою основу связи кре­дита с другими экономическими категориями.

Внутренние границы кредита обособляют отдельные его формы в рамках единой сущности кредита и отражают взаи­мосвязь между ними.

Внутренние границы кредита зависят от уровня развития той или иной формы кредита.

Например, так как ипотечная форма кредита в Украине только начинает развиваться, то и границы этой формы кредита с дру­гими его формами только устанавливаются, что выражается как в Разграничении объектов кредитования между ипотечным, бан­ковским, коммерческим и потребительским кредитом, так и в ус­тановлении взаимосвязи между ними.

407

В зависимости от простейшего проявления тех или иных сто­рон сущности кредита, проще говоря, от тех функций, которые выполняет кредит, различают и функциональные границы креди­та. Следовательно, функциональные границы кредита опреде­ляются теми функциями, которые функционально выполняет кредит.

Из того, что кредит выполняет две функции — перераспре­делительную и функцию замещения наличных денег (создания кредитных орудий обращения) следует, что к функциональным границам кредита относятся перераспределительная граница и граница замещения наличных денег кредитными операциями банков.

Перераспределительная граница кредита означает пределы возможного существования кредитных отношений, определяе­мые объемом имеющихся в экономике страны временно свобод­ных кредитных ресурсов банков и др. хозяйствующих субъектов и временной потребности в этих ресурсах экономики страны. Это означает, что каков бы ни был объем, прежде всего, временно свободного ссудного капитала, при снижении спроса на него, ве­личина перераспределительной границы кредита сужается и, на­оборот, при росте спроса на ссудный капитал, величина перерас­пределительной границы кредита расширяются. Следует отметить, что перераспределительная граница кредита во многом зависит от существующей в стране нормы ссудного процента, рост которой сужает, а снижение — расширяет перераспредели­тельную границу кредита.

Граница кредита, определяемая такой его функцией как соз­дание кредитных орудий обращения (замещение наличных денег) означает предел возможного замещения кредитными орудиями обращения наличных денег, что, в первую очередь, зависит от установленных законом (и нормативными документами НБУ) правил выполнения налично-денежных и безналичных расчетов и от уровня развития расчетов с помощью пластиковых карточек. Кроме того, эта граница кредита в значительной степени зависит от темпов роста реального объема производства, рост которого расширяет объем безналичных сделок в стране, а сокращение — снижает.

Уместно отметить, что в теории кредитных отношений глав­ное внимание при исследовании границ кредита должно быть от­ведено тем факторам, которые формируют потребность в уста­новлении кредитных отношений с учетом их взаимодействия с другими экономическими отношениями в конкретных условиях

408

хозяйствования. Например, при чрезмерном предоставление бан­ковских ссуд в хозяйственный оборот, масса денег возрастает быстрее, чем товарная масса, в результате чего будут расти цены на товары и услуги, а деньги начнут обесцениваться. С другой стороны, сдерживание объемов предоставляемых банковских ссуд, затрудняет оплату товаров и услуг из-за недостатка пла­тежных средств (кредитных орудий обращения). При таких усло­виях происходит сдерживание роста цен, но одновременно отме­чается и снижение платежеспособного спроса, как хозяйству­ющих субъектов, так и населения (достаточно вспомнить практи­ку невыплат работодателями заработной платы населению дли­тельные периоды). Следовательно, определение обоснованных оптимальных границ кредита позволяет наиболее эффективно воздействовать с помощью кредита на экономическое развитие общества.