Тема 9. Правовые формы оказания финансовых услуг. Правовое регулирование расчетов

9.1. Договор банковского вклада и договор банковского счета Договор банковского вклада

Договор банковского вклада – это договор о принятии банком денежных средств с обязательством возврата и уплаты вознаграждения в процентах на сумму вклада (ст. 834 ГК РФ). Правовая сущность – это оказание финансовых услуг в виде кредитования банка и обеспечения сохранности и доходности денежных средств вкладчика.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Банк вправе заключать договоры банковского вклада при соблюдении следующих условий: если после государственной регистрации банка прошло не менее двух лет и при наличии специальной лицензии от Центрального банка РФ на этот вид деятельности. Вкладчиками могут быть как юридические, так и физические лица.

Юридическим объектом являются действия банка по обеспечению сохранности и доходности вклада его возврату и выплате вознаграждения в виде процентов на сумму вклада. Материальный объект этого договора – денежные средства как в рублях, так и в валюте, они могут вноситься как наличными, так и в безналичной форме.

Этот договор является реальным, так как возникает только после внесения денежных средств в банк. С точки зрения распределения прав и обязанностей он односторонне обязывающий, ибо права в этом договоре имеет вкладчик, не неся никаких обязанностей перед банком, а обязанности возложены на банк. Возмездность договора банковского вклада выражается в получении материальной выгоды обеими сторонами: банк – в виде кредита, вкладчик – в процентах на сумму вклада. Размер процентов устанавливается по договору.

Письменная форма договора банковского вклада обязательна, она выражается в виде отдельного документа (сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат). Договор банковского вклада с гражданином является публичным.

Виды вкладов: до востребования, срочный, условный, вклад в пользу третьего лица, но по срочным вкладам устанавливается процент больше, чем по вкладам до востребования, если вкладчик не потребует возврата вклада до установленного срока. Вклад, внесенный в пользу третьего лица, порождает права этого лица с момента предъявления им первого требования до выражения третьим лицом намерения распорядиться вкладом (обращения в банк, предъявления документа). Права по распоряжению вкладом сохраняются у лица, внесшего вклад.

Гарантии прав вкладчика состоят в том, что:

во-первых, банк обязан вернуть вклад по первому требованию вкладчика независимо от того, является ли вклад срочным или до востребования;

во-вторых, банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов по вкладам физических лиц, внесенным на определенный срок, т. е. по срочным вкладам;

в-третьих, допускается уменьшение банком размера процентов по вкладам юридических лиц и по вкладам «до востребования» при соблюдении условия: новый размер процентов может применяться банком к ранее внесенным вкладам лишь по истечении месяца с момента сообщения вкладчику;

в-четвертых, в особых мерах обеспечения возврата вкладов (обязательное страхование; субсидиарная ответственность государства и муниципального образования по возврату вкладов банками, в уставном капитале которых более 50% имеет государство или муниципальное образование; отчисления в обязательные резервы, которые депонируются в Банке России);

в-пятых, неприменение исковой давности к требованиям о возврате вкладов;

в-шестых, тайна банковских вкладов;

в-седьмых, применение общих правил Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с гражданином: о праве на предоставление информации, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины;

в-восьмых, специальная ответственность за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства.