Страхование

1. Виды и формы страхования

2. Участники страховых правоотношений

3. Общая характеристика договора страхования и его элементы

4. Содержание договора страхования

Виды и формы страхования

Прежде чем начать анализировать действующее законодательство, следует понять, что сам по себе институт страхования зародился достаточно давно, и предпосылки возникновения объективны, ибо в любом обществе существуют обстоятельства, которые так или иначе мешают нормальному развитию этого общества. Обстоятельства объективны, и лица лишены возможности воздействовать на обстоятельства. Люди озабочены тем, как предотвратить события. Предотвращение негативных последствий событий и заложено в идее страхования. Стремление отложить определенное имущество на некий «черный день», чтобы с помощью него покрыть образовавшиеся убытки.

Однако эти отношения сами по себе страхованием не являлись, так как при таком феномене покрывать возникшие потери приходится пусть и отложенным, но своим имуществом, поэтому риск потерь не минимизируется. По этой причине возникла идея нейтрализации соответствующих недостатков и сама идея страхования – лицо объединяет свою имущество с имуществом других лиц, чтобы при возникновении неблагоприятных последствий для кого-либо из них покрыть эти последствия. Отсюда следуют две отправные идеи соответствующего феномена: создается централизованный резерв и подлинное перераспределение имущественных потерь.

Исторически первой фазой развития страховых отношений явился феномен взаимного страхования, чья сущность заключалась в сборе денежного капитала с владельцев имущества и в возмещении поврежденного имущества. Сохранилось и в современной действительности. Даже в РФ имеет взаимный сегмент. Регламентируется ст. 968 ГК РФ и ФЗ «О взаимном страховании» от 29.11.2007 года. Взаимное страхование происходит на основании членства. Некоммерческая организация, а само страхования происходит на основании членства – никакого дополнительного договора страхования не заключается, а само членство и служит идее перераспределения имущественных потерь. Несмотря на то, что взаимное страхование существует сегодня и занимает определенный сегмент, у этой идее есть недостаток – при взаимном страховании покрытие возможных потерь происходит за счет средств самих лиц, то есть за счет взносов самих членов, и в этой связи возникает проблема, связанная с тем, что число участников такого общества конечно, и аккумулировать значительное количество денежных средств не представляется возможным, и потому доля взаимного страхования меньше 5% на всем рынке. По этой причине исторически на смену пришло коммерческое страхование, при котором обязанность погашения убытков принимал на себя специальный субъект – страховщик. И сегодня рынок страховых услуг, как правило, представлен коммерческим страхованием, отношениями, в рамках которые соответствующие субъекты взаимодействует со специальным субъектом – страховой организацией. В дальнейшем все проблемы, связанные с институтом страхования, будут рассматриваться на примере коммерческого страхования.

Поскольку объективно существует огромное количество интересов, которые могут быть подвергнуты влиянию негативных интересов, законодатель дифференцирует отношения на некие формы, чтобы создать более полноценное регулирование. С т.з. действующего законодательства основными видами страхования являются имущественное страхование и, с другой стороны, личное страхование. Данная дифференциация имеет в своей основе критерий интереса, на защиту которого направлено страхование. Каждый из данных видов страхований обладает целым видом специфических особенностей.

Имущественное страхование

Что касается имущественного страхования, то здесь сущность заключается в обязанности страховщика уплатить страховое возмещение в связи с возникновением убытков с застрахованным имуществом, либо убытков, связанных с иными имущественными отношениями страхователя. Ключевой особенностью является необходимость наличия у страхователя особого имущественного интереса. Применительно к имущественному страхованию, этот принцип проводится до логического конца, поскольку отсутствие такого интереса служит основанием для признания данного договора недействительным. Под имущественным интересом в данном случае законодатель принимает негативный интерес, интерес к тому, чтобы страховой случай не наступил. Соответственно, данный интерес связан с сохранением имущества, ненаступлением ответственности и т.п.. Доктрина считает, что исчерпывающего перечня лиц с таким интересом создать принципиально невозможно. В дореволюционном законодательстве соответствующий перечень был открытым, сегодня законодатель вообще отказался от перечня. Однако при всей справедливости такого подхода, с теории вопрос о субъектах, обладающих интересом, является необходимым, и попытку определить хотя бы примерный круг таких лиц следует предпринять:

1. Собственник имущества. Его имущественный интерес достаточно очевиден. Имущественный интерес присутствует у собственника и в том случае, когда риск утраты или повреждения имущества возложен им в силу договора на иное лицо. П. 3 информационного письма ВАС от 28.11.03 №75 – казус, когда собственник имущества (авто) заключил договор, по которому передал его во владение и пользование третьему лицо. Обязанности нести расходы по замене или восстановления поврежденного автомобиля возлагалось на контрагента собственника. При этом сам собственник застраховал риск утраты этого имущества, и потом предъявил требование об уплате страхового возмещения. Страховщик возражал, ссылаясь на то что в силу наличия договорных отношений с третьим лицом риск случайной гибели возложен на контрагента. Однако ВАС (вполне справедливо - Павлов) сказал, что собственник всегда имеет основанный на законе интерес сохранения имущества, независимо от договорного перераспределения соответствующих рисков, имущественный интерес как предпосылка имущественного страхования присутствует у собственника всегда.

2. Перевозчик

3. Арендатор

4. Залогодержатель – заложенное имущество является неким резервным средством обеспечения возможных имущественных потерь.

5. Единственный участник хозяйственного общества – с экономической точки зрения он является обладателем соответствующего имущества.

6. Иные лица

Это примерный перечень.

Главной особенностью имущественного страхования является наличие у страхователя имущественного интереса. Имущественный интерес является основой для заключения данного договора.

С позиции действующего правопорядка этот имущественный интерес служит основанием для законодательной классификации имущественного страхования – п. 2 ст. 929. Там перечислены разновидности имущественного страхования, и в основу классификации положены разновидности имущественного интереса. Интерес страхователя может быть обусловлен риском утраты, повреждения, недостачи определенного имущества. В таком случае речь идет о страховании имущества. Также, имущественный интерес может быть обусловлен риском ответственности по обязательствам в рамках возмещения вреда или ответственности по договору. В таком случае речь идет о страховании в рамках гражданской ответственности. Кроме того, интерес страхователя может быть обусловлен риском убытков от предпринимательской деятельности, и в этой ситуации законодатель выделяет такую разновидность имущественного страхования, как страхование предпринимательских рисков. Перечень видов имущественного страхования, изложенных в ГК, не является закрытым. Возможны и иные имущественные интересы, и обусловленные ими иные разновидности имущественного страхования. Например, интерес может состоять в риске потери доходов, не связанных предпринимательской деятельностью.

Вывод о возможном существовании и иных видов имущественного страхования может быть подтвержден и с позиций действующего законодательства - закон «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92. В рамках этого закона существует ст. 32.9, которая называется «классификация видов страхования». Введена в утилитарных целях, т.к. показывает на какие виды может быть выдана лицензия. В пп. 23 п. 1 упоминается страхование финансовых рисков. Эта разновидность относится к имущественному страхованию.

Другой ключевой особенностью наряду с наличием имущественного интереса является то обстоятельство, что в рамках имущественного страхования страховщик обязуется возместить причиненные страховым случаем убытки. Именуется страховым возмещением. Это обстоятельство явно подчеркивает, что в рамках имущественного страхования задача страховщика состоит именно в возмещении причиненных убытков, а само имущественное страхование всегда носит компенсационный характер.

Личное страхование

Принцип «нет интереса – нет страхования» сохраняется свое значение. Это принцип, согласно которому может быть проведена между страхованием с одной стороны, и играми и пари – с другой. Несмотря на эту констатацию, негативный интерес в личном страховании обладает принципиально иными особенностями. В частности, в личном страховании законодатель не склонен считать наличие такого интереса необходимой предпосылкой действительности. Кроме того, в личном страховании соответствующий интерес не является имущественным, и поэтому часто в доктрине можно встретить утверждение о том, что в личном страховании отсутствует именно имущественный интерес. Сущностная черта состоит в том, что некоторые риски, на случай возникновения которых заключается личное страхование, лишены имущественное интереса.

Отсюда вытекает еще одна особенность. Если в имущественном страховании обязанность возместить возникшие убытки, и страховой случай всегда сопряжен с тем или иным риском имущественных потерь, то личное страхование может иметь и накопительный характер. Это обуславливает и еще одно обстоятельство – ввиду компенсационного характера имущественного страхования, оно может выплачиваться единовременно и только лишь при наступлении страхового случая. В личном же страховании возможна ситуации, когда страховая сумма выплачивается не только единовременно, но и периодически.

Поскольку имущественное страхование носит компенсационный характер, сумма страхового возмещения базируется на объективных параметрах – сколько причинено, столько и возмещено, причем верхний порог тоже задан (стоимость имущества, например). Стороны, определяя размер возмещения, не могут пренебречь такими критериями. В личном же страховании, поскольку оно не является компенсационным, размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и не привязан к каким-либо объективным критериям.

Помимо названной дифференциации, нынешний ГК позволяет вычленить и иную классификация видов страхования – ст. 970 называет ряд специальных видов страхования. Сам смысл этой статьи состоит в том, что к специальным видам страхования правила ГК применяются в части, не противоречащей специальным актам. В ст. 970 названы пять специальных видов страхования – морское страхование (ключевое значение имеют предписания главы 15 КТМ), медицинское страхование (закон «О медицинском страховании граждан в РФ»), страхование банковских вкладов (закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ») и страхование пенсий и иностранных инвестиций от некоммерческих рисков.

Применительно к специальным видам страхования существует нормативное регулирование, предусматривающее иные, чем ГК, виды страхования. Действующий правопорядок воспринимает также деление страхования на формы. Эта дифференциация представлена в действующем законодательстве добровольным страхованием с одной стороны, и обязательным страхованием – с другой. Ключевые отличия воплощаются в самом названии – добровольное воплощается по воли сторон, которое самостоятельно воплощает воли сторон. Что касается обязательного страхования, то оно осуществляется во исполнение закона предусмотренными в нем лицами и, как правило, за их счет. Сложностей в отграничении добровольного и обязательного страхования не возникает. Если на одну из договаривающихся сторон соглашением возлагается обязанность по страхованию (договор аренды – на арендаторе обязанность заключить договор страхования), то это будет добровольным страхованием, т.к. не во исполнение закона. Применительно к тем или иным отношением указывается обязанность произвести страхования – залоговые отношения, залогодержатель обязан застраховать заложенное имущество – добровольное страхование. Говоря об обязательном страховании, следует правильно воспринимать данный феномен, и смотреть п. 4 ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ». Там указано, что ФЗ о конкретном виде страхования должен содержать положения, определяющие субъектов страхования, объекты, подлежащие страхованию, перечень страховых случаев, минимальный размер страховой суммы и порядок определения, размер структуры и целый ряд иных опций. На основании этого правила мы можем констатировать, что к обязательному страхованию будет отнесен такой случай, к которому законодатель устанавливает все перечисленные обязанности. Наглядный пример – ОСАГО.

Обязательное страхование может быть личным (объектом страхования выступает жизнь или здоровье другого лица), либо оно может быть имущественным (страхование чужого имущества, страхование своей деликтной или договорной ответственности). Основанием для возникновения отношений страхования является договор. Обязательное страхование осуществляется на основании договора. Причем лицом, обязанным к заключению договора, является страхователь. Никакой обязанности заключить подобный договор у страховщика нет, и понуждать страховщика заключить такой договор нельзя. Обязательное страхование производится за счет страхователя. Исключение – речь идет об обязательном страховании пассажиров. Действующий до сих пор указ президента от 07.06.92 года – обязательное страхование пассажиров производится за их счет.

Говоря о данной дифференциации, необходимо обратить внимание на установленный и регламентируемый законом особый вид обязательного страхования – обязательное государственное страхование. Ст. 966 ГК – обязательное государственное страхование имеет целый ряд особенностей сразу по нескольким параметрам. Оно знаменуется тем, что в данном случае особый источник финансирования – за счет средств, выделяемых на эти цели, соответствующим министерством или иным органом государственной власти. Во-вторых, особенность субъектного состава – в качестве страховщика здесь выступают государственные страховые или иные государственные организации, в качестве страхователя федеральные органы исполнительной власти, а в качестве застрахованных лиц или выгодоприобретателей государственные служащие определенных категорий. Особый круг объектов – ст. 966 указывает, что объектами могут выступать жизнь, имуществ, здоровье. Выделяется особым основанием возникновения страховых правоотношений – отношения по нему возникают в силу заключенного договора. Специфика в том, что отношения по страхования могут возникать непосредственно на основании закона, и заключение какого-либо отдельного договора страхования в данном случае не является обязательным. П. 4 ст. 966 – к отношениям по обязательному государственному страхованию положения главы 48 ГК применяются субсидиарно.