1. Целевое назначение накопленных средств фонда. Три основных формы страховых фондов:

• централизованный – образуется за счет общегосударственных ресурсов, возмещение ущерба от чрезвычайных событий. Фонд формируется как в натуральной, так и в денежной формах

• фонд самострахования – создается как правило с помощью самострахования, т.е. натуральные запасы предприятия для обеспечения их деятельности на случай неблагоприятных эк ситуаций (фонд риска)

• страховой фонд страховщика – образуется методом стр, характерную сумму стр взносов, уплаченных страхователями в течение определенного периода.

Формирование фонда децентрализовано, т.к. стр премии поступают в фонд отдельно от каждого страхования. Эти фонды расходуются на покрытие потерь (представлении помощи) при наступлении заранее оговоренных случаев.

1. Вероятностный характер отношений, т.к. заранее не известно, когда наступит соответствующее событие, какова его сила и кого из страхования его затронет.

2. Возвратные средства, т.к. они предназначены для выплаты всей совокупности страхователей, по каждому страхованию в отдельности

Роль страхования проявляется в следующих моментах:

• снижение степени риска неблагоприятного исхода операций

• эк стабильности за счет возмещения ущерба и потерь

• участие временно – свободных средств

• пополнение доходов гос бюджета за счет части прибыли стр организаций.

2. 1) рисковая функция – является ведущей, т.к. стр риск непосредственно связан с основным назначением

2. предупредительная функция – направлена на финансирование за счет средств страхового фонда, мероприятий по уменьшению страхового риска.

3. Сберегательная – в сбережении ден средств через страхование

4. Контрольная – регламентирует формирование и использование средств страхового фонда, законодательный и распределительный контроль за проведение стр операций

5. Кредитная – выражается в получении ссуды страхователя от страховой компании, от обеспечении стр полиса

3. виды страхования:

• добровольное – на основе договора между страхователем и страховщиком, правила добровольного страхования. Не носит принудительного характера, предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

• Обязательное – осуществляется в силу закона в целях обеспечения соц интересов граждан и государства. Осуществляется за счет средств, выделяемая на эти цели из соответственного бюджета министерства и иным государственным органом исполнительной власти.

В рф к сфере обязательного мед. Страхования относятся:

1. обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (дома, строения, животные, гибель которых затрагивают личные интересы граждан)

2. гос обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ

3. Гос обязательное стр личности от риска радиационного ущерба впоследствии Чернобыля

4. Научных и медицинских работников на случай инфицирования СПИДа

5. Пассажиров на воздушном. Морском и водном виде транспорта

6. Стр военнослужащих и военнообязанных лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел

7. Стр сотрудников гос налоговой службы РФ

8. Работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные, гражданская авиация).

Условные виды стр можно объединить в 4 группы:

1. личное стр – выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты: жизнь, здоровье, трудоспособность граждан (дети в возр до 16 лет, воспитанники детдомов, на случая родов, болезни, от н/с0. Добровольное и обязательное страхование.

2. Имущественное стр – защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества и тов – материальными ценностями. К имущественному стр относятся с/х стр, транспортные имущества граждан, страхование предприятий.

3. Стр ответственности –защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает стр организация, так и др. 3-х лиц, которыми характеризуются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения, тем самым стр отвтств. Обеспечивает защиту экономических интересов, возможных виновников вреда и лиц, которым причинен ущерб (стр-е ответственности за жизнь пассажиров и сохранность багажа),ответственность заемщика перед банком, выдавшем кредит, а также стр ответственного заемщика за непогашение кредита. Стр-е за экологические риски, за качество продукции, страхование ответственных работодателей.

4. Стр-е коммерческих рисков – охватывает те виды стр-я, в которых прежде всего заинтересован предприниматель. Объектом являются банковские ссуды, инвестиционный кредит. При возврате кредита, кредитная организация получает страховое возмещение, частично или полностью возмещающее размер кредита.

С коммерческим риском связано страхование внешне – эк рисков, включая страхование экспортно – импортных грузов, а также перевозочных средств, международных торгово – промышленных выставок, организуемых за рубежом.

4.

1) страхователи – юридические или физические лица, имеющие стр интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двухстороннего согласия, оформленного договором страхования. В удовлетворении заключенного договора страхователь получает стр свидетельство (полис), в котором оговорены правила стр-я, перечень стр рисков, размер стр суммы и стр премий (взнос), порядок изменения и прекращения договора и прочие условия, регулирование отношения сторон.

2) страховщик – юр лицо, определяющее законодательством организационно – правовой формы, имеющие гос разрешение (лицензию на проведение операции страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда). Могут выступать государственные стр организации, акционерные стр общества, общества взаимного стр и перестраховые компании.

3. страховые посредники – к ним относятся стр агенты – физ или юр лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соотношении с предоставлением полномочий. Стр агенты представляют интересы одной стр компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение.

4. брокеры – юр или физ лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, а также осуществляемые независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и предоставляющие интересы страхователей или страховщиков.

5. Формирующийся стр рынок РФ заполняется страхователями различных форм собственности и организационно – правового статуса установленных ГКРФ и правовыми нормами. Стр отношения регулируются:

• законом РФ о страховании

• указами президента и правительства по вопросам страхования

• нормативными актами федеральной службы России по надзору за стр деятельностью.

Основная часть стр компаний более 58% относятся к смешанной форме собственности, к частной 36%, к государственной 5%, муниципальной и собственности организаций 1%.

Гос сектор стр-я возглавляет АО “Росгосстрах” имеет достаточно разветвленную сеть дочерних стр компаний. Обладая крупными резервными фондами имеет опыт в области проведения личного имущественного, с/х страхования а также специализируется на общественно значимых видах страхования. Ведет работу по развитию эк рисков, грузов, имеет относительно низкий уровень затрат на стр. В наст время АО «Росгосстрах» обеспечивает поступление страховых платежей от 28%, их общий объем на стр рынке России.

Коммерческий сектор стр представлен стр АО открытого и закрытого типа. В РФ примерно 1500 страховщиков имеют лицензии на проведение операций страхования, однако только 10% из них обладает достаточными уставными капиталами, страховыми резервами.

6. Фактор риска и необходимость возможного покрытия ущерба => возникают потребность в стр, т.е. предпосылкой стр служит риск.

Риск – совокупность явлений (страховые события или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту стр. Например, стр событием при смешанном стр жизни является стр на случай болезни, от н/с и на случай смерти. В этой связи в условиях договора требуется абсолютная точная формулировка стр события, которое включается в объем ответственности страховщика.

По своему характеру риски подразделяются на категории:

1. объективные риски – не зависят от сознания и воли страхователя (наводнения,. Землетрясения)

2. субъективные риски – основаны на отрицании или на игнарировании объективного подхода к действительности

3. индивидуальный риск – выражается в игнорировании стр-я индивидуального домашнего имущества

4. универсальный риск – риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров

5. специфические риски -

а) аномальные – те, которые не позволяют отнести соответствующие объекты к тем или иным группам стр-я. Например: индивидуальное стр жизни, процедура мед. Свидетельствования, стр на случай плохой погоды и т.д.

б) катастрофические – риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю и в особо крупных размерах.

6. экологические риски – связаны с загрязнениями окр среды, транспортные загрязнения, стр воздушного, ж/д и водного транспорта.

7. Политические или репрессивные риски – связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств или граждан суверенного государства.

8. Технический риск – представляет риск, связанный с осуществлением стр-я. Наличие технического риска побуждает его активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая (страхование промышленных предприятий, складов, рыболовных судн).