67. Общие предусловия и экономические факторы необходимости кредита.

Необходимость кредита вызвана существованием товарно-денежных отношений. Его предпосылкой является наличие текущих или будущих доходов у заемщика, а конкретными причинами, которые обусловливают необходимость кредита, - колебания потребности в средствах и источниках их формирования как у юридических, так и у физических лиц. Когда в одних из них средства высвобождаются, другим их не хватает. Это противоречие разрешается с помощью кредита, который необходим заемщику для расширения производства или для полного удовлетворения собственных потребностей.

КРЕДИТ возник и развился на основе ФУНКЦИИ денег как средства обращения. С его возникновением ДЕНЬГИ, кроме функций меры стоимости и средства обращения, стали выполнять Й Функция средства платежа, одним из признаков которой является Разрыв во времени между передачи товара И ДЕНЕГ ИЗ РУК В РУКИ. ИТАК, КРЕДИТ облегчал реализации товаров. ПОЭТОМУ ДВИЖЕНИЕ СТОИМОСТИ В сфере товарного обращения, ПРЯМО СВЯЗАНО эквивалентность обмена между экономически обособленные товаропроизводители, был объективно Наиболее общие ОСНОВОЙ необходимости КРЕДИТА.

Необходимость аккумуляции временно свободной стоимости для предоставления ее в ссуду является одной из основных предпосылок кредитных отношений.

Кредитору, как правило, нужны определенные гарантии его возвращения, полученные или от самого заемщика (например, в виде залога), или от того, кто имеет определенный капитал или имущество, или от страховой компании и т.д..

Кроме доверия, обязательной предпосылкой возникновения кредитных отношений является совпадение экономических интересов кредитора и заемщика. Он достигается путем переговоров между ними относительно основных параметров кредитной сделки - размер и срок ссуды, величина ссудного процента и порядок его уплаты и т.д..

Участники должны быть юридически самостоятельными лицами. Физические же лица могут стать субъектами кредитных отношений при условии их дееспособности с правовой точки зрения. Это также является одной из предпосылок возникновения кредитных отношений. Те и другие должны быть кредитоспособными.

Еще одной предпосылкой этих отношений является ПОЛУЧЕНИЕ заемщик регулярно ДОХОДОВ, за счет которых он сможет погасить кредит. НИМИ МОГУТ Выручка от реализации товаров, получаемой заработной платы, пенсии и т.д., ПОСТУПЛЕНИЯ НАЛОГОВ И ДР. КАК ПРАВИЛО, при отсутствии этой ПРЕДПОСЫЛКИ КРЕДИТ НЕТ.

Для юридических лиц - субъектов хозяйствования еще одним непременным экономической предпосылкой существования кредита, которая вытекает из предыдущей, является их функционирование на основе коммерческого или хозяйственного расчета. В первом случае деятельность предпринимательской структуры осуществляется, как говорится, на свой страх и риск. Во втором случае (деятельность на принципах хозрасчета) есть возможность при необходимости получить помощь от своего высшего органа управления (министерства, ведомства и т.д.).

Колебания потребности в оборотном капитале является одной из причин необходимости кредита. Эта причина признается почти всеми экономистами, однако в большинстве случаев вне их внимания остается необходимость кредита, которая вытекает из колебаний структуры источников формирования оборотного капитала.