46. Возникновение кредитных отношений. Сущность кредита и формы движения ссудного капитала.

Объективными условиями возникновения кредита является:

• различия в производственных циклах отдельных элементов воспроизвод. экономической системы общества;

• возможности индивидуального и производственного накопления денежных ресурсов;

• существование временно неиспользуемых бюджетных и других финансовых доходов в условиях спроса на капитал со стороны различных отраслей и сфер народного хозяйства.

Экономическое назначение кредита состоит в перераспределении ресурсов между разными звеньями и сферами процесса воспроизводства в целях обеспечения его бесперебойного функционирования.яя

Кредит имеет свою специфическую сущность, отличную от всех других стоимостных отношений, связанных с образованием и использованием денежных фондов (недаром на практике принято различать финансирование и кредитование).

К особым признакам отличия кредита от других экономических категорий наиболее часто относят:

• возвратность;

• срочность;

• платность;

• временный характер отчуждения стоимости.

Кредит – категория, выражающая экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки-ссуды, т.е. передачу средств во временное пользование с обязательством возврата в определенный срок. Иными словами – кредит есть отношения по поводу возвратного движения стоимости (объекта кредитных отношений).

В качестве субъектов кредитных отношений (кредиторов и заемщиков) может выступать государство, предприятие, население, т.е. все те, кто либо обладает временно свободными денежными средствами, либо имеет временную потребность в них.

Формы движения ссудного капитала:

1. Кредитование хозяйствующих субъектов в форме учета коммерческих веселей, экспортно-импортной и инвестиционной деятельности предприятий по отношению к предприятиям различных форм собственности.

2. Предоставление кредитов другим банковским учреждениям.

3. Кредитование частных лиц – выдача персональных кредитов, предоставление потребительских кредитов, кредитование владельцев кредитных карточек и другое.

Развитие кредитного обращения закономерно характеризует и имеет вид цепочки следующих взаимосвязей:

1. Функция кредитных отношений требует исключения элемента случайности в процессе возврата ссуженных средств.

2. В отношениях кредитора и заемщика возникает элемент случайности в заключении каждой конкретной кредитной сделки.

3. Преодоление этой случайности возможно лишь с развитием кредитных отношений, направлении их упорядоченности и усилении регулирующего начала.

47. Типы кредитных отношений

В общем виде можно выделить следующие типы кредитных отношений, или типы движения ссудного капитала:

• кредитование государственных предприятий и коммерческих учреждений в форме учета коммерческих векселей;

• кредитование экспортно-импортной деятельности;

• кредитование инвестиционной деятельности;

• предоставление кредитования другим банковским учреждениям;

• другие формы национальных и интернациональных кредитных операций по отношению к предприятиям и коммерческим учреждениям;

• кредитование частных лиц.

Типы кредитных отношений можно выделить в зависимости от потребности в них. При этом потребности в заемных средствах и соответствующие им типы кредитования можно разделить на 3 большие группы:

I группа. Потребности в создании запасов материальных ценностей, осуществление запланированных производственных затрат. Влияние кредита на их удовлетворение в значительной мере носит централизованный характер.

II группа. Потребности в заемных средствах связаны с отклонениями от нормального хода работы предприятия, его материально-техническое снабжение и сбыт продукции. Эти потребности удовлетворяются с помощью особых видов кредитования:

• под внеплановые запасы материальных ценностей (на временные нужды);

• на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств и т.д.

III группа. Потребности в заемных средствах, возникающих как при нормальном ходе производства и обращения, так и при временных отклонениях в них. Они зависят от структуры платежного оборота с поставщиками и покупателями, их территорию расположения, степени совпадения платежей и поступлений средств.

Каждое учреждение банка прежде, чем выдать кредит определяет:

• целесообразность выдачи кредитования;

• их размеры;

• сроки погашения.