2. Страхування на випадок хвороби

Страхування на випадок хвороби - це підгалузь особистого страхування, де об’єктами страхування є майнові інтереси, пов’язані із витратами на лікування застрахованої особи внаслідок її захворювання однією з певних хвороб, а також з її тимчасовою непрацездатністю внаслідок захворювання цією хворобою. Здійснюється в Україні в добровільній формі. Цей вид страхування належить до ризикового (короткочасного) страхування

Суб’єктами страхових відносин є страховик, страхувальник, застрахована особа, вигодонабувач, спадкоємець. Не можуть бути застраховані особи, які перебувають на обліку в наркологічних, психоневрологічних, туберкульозних, шкіро-венеричних диспансерах.

Страхові ризики та страхові випадки. Страховим ризиком є ймовірне захворювання застрахованої особи однією з хвороб з переліку, передбаченого в договорі. Цей перелік згідно з класифікатором хвороб Всесвітньої організації здоров’я може вміщувати до 900 різних видів хвороб, які розбито на 20 груп.

Страховими випадками визнаються:

- захворювання застрахованою особою однією з певних хвороб;

- встановлення групи інвалідності застрахованій особі внаслідок її захворювання певною хворобою;

- смерть застрахованої особи внаслідок її захворювання певною хворобою.

До страхових випадків не відносять:

- захворювання, що були до початку дії договору страхування, що пов’язані з вагітністю і пологами, що є наслідком вживання застрахованою особою алкоголю, наркотиків, токсичних речовин, ліків без припису лікаря, що є наслідком замаху застрахованою особою на самогубство, окрім тих випадків, коли застрахована особа була доведена до цього діями третіх осіб, що пов’язані з масовими епідеміями;

- тяжкі клінічні форми захворювань серцево-судинної системи;

- вроджені пороки і аномалії розвитку особи.

Страхова премія розраховується як добуток страхового тарифу на страхову суму з урахуванням поправочних коефіцієнтів та сплачується, зазвичай, одноразово. Річні базові страхові тарифи визначаються окремо за кожною групою хвороб, а загальний тариф за договором визначається як сума тарифів за групами хвороб. Критерієм встановлення розміру страхової суми є задоволення фінансових потреб, які виникають у застрахованої особи при її лікуванні або при непрацездатності внаслідок захворювання.

Договір страхування укладається на підставі заяви страхувальника строком до одного року. Андеррайтинг передбачає розгляд таких факторів впливу на страхові ризики як стан здоров’я, професія, вік та ін. При необхідності призначається медичне обстеження застрахованої особи для оцінки фактичного стану її здоров’я.

Страхові виплати здійснюються одноразово наступним чином:

- при захворюванні застрахованої особи певною хворобою, їй безпосередньо або лікарському закладу (якщо застрахована особа дала на це вказівку) сплачується сума згідно з таблицею виплат;

- при встановленні застрахованій особі інвалідності внаслідок захворювання, їй виплачуються частки страхової суми, в залежності від групи інвалідності;

- при настанні смерті застрахованої особи внаслідок захворювання певною хворобою визначеному вигодонабувачу або спадкоємцю буде сплачено 100% страхової суми.