49. Услуги коммерческих банков.

Услуги коммерческих банков — вид деятельности коммерческих банков, направленный на привлечение юридических и физических лиц как постоянных клиентов. У. к. б. включают посреднические, консультационные, доверительные (трастовые) и другие услуги. Среди посреднических услуг наиболее распространенные: посредничество в получении клиентом кредита; посредничество в операциях с ценными бумагами, валютой, имуществом. Первый вид услуг предоставляется банком тогда, когда сам банк не имеет возможности удовлетворить кредитное заявление клиента. Такая ситуация может возникнуть в случае превышения запрошенного кредита над установленным лимитом кредитования, несовпадение предложенных клиентом условий заема с кредитной политикой руководства банка и др. В этом случае банк, обслуживающий клиента, по его просьбе берет в другом банке кредит и предоставляет его клиенту под более высокий процент, чем плата за купленные ресурсы. Клиент идет на такую операцию, потому что полученные им ссуды в другом коммерческом банке часто обходятся значительно дороже, поскольку этот банк стремится компенсировать риск предоставления кредита, особенно большого, незнакомому заемщику.

К банковским услугам относятся:

• кредитование юридических и физических лиц;

• операции по вкладам;

• валютные операции (только уполномоченные банки);

• операции с драгоценными металлами;

• выход на фондовый рынок и Forex;

• ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;

• обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;

• ипотека;

• автокредитование;

• и др.

50. Банковские риски

Банковский риск представляет собой поддающуюся измерению вероятность упустить выгоду или понести банку убытки. Банковские риски разделяют на внутренние и внешние.

Внутренние банковские риски зависят от вида банка, характера банковских операций, специфики клиентуры, профессионального уровня персонала и уровня контроля за осуществляемыми операциями.

Внешние банковские риски связаны непосредственно с влиянием внешней среды на банк. К такому влиянию можно отнести факторы, которые определяют состояние мирового хозяйства и мирового финансового рынка, развития национальной экономики, политики.

• Банковские риски также разделяют на:

• - кредитные банковские риски;

• - банковские риски злоупотребления;

• - банковские риски потери ликвидности;

• - валютные банковские риски;

• - процентные банковские риски;

• - рыночные банковские риски;

• - страховые банковские риски;

Кредитный риск не относится к "чистым" внутренним рискам кредитора, ведь напрямую зависит от рисков, которые контрагенты берут на себя. Полностью избавится от этого риска невозможно. Более того, проценты по предоставленным кредитам, по своей сути – это плата за банковский риск, который принимается банком при выдаче кредита. Чем выше степень кредитного банковского риска, тем больше размер процентной ставки по данному виду кредита.

Банковские риски злоупотребления - это риски, которые связаны с тем, что владельцы банка, его управляющие, служащие или клиенты, нарушая закон, приносят убытки, а также совершают мошеннические операции, кражи, растраты и иные противозаконные действия. Большие суммы денег, которые хранятся в банковских сейфах и кассах являются приманкой для преступников.

Банковские риски потери ликвидности – это риски, которые связаны с отсутствием у банка возможности выполнить свои обязательства по платежам в обусловленные сроки, быстро превращать свои активы в деньги для проведения платежей по вкладам, предоставления клиентам кредитов. Банку приходится срочно привлекать нужную денежную сумму из разных источников по высоким ставкам, иначе он может потерять самых надежных заемщиков и вкладчиков.

Банковские валютные риски представляют собой риск курсовых потерь, который связан с осуществлением операций в иностранной валюте на национальном и мировых валютных рынках. Вероятность потерь возникает в результате непредсказуемости валютных курсов.

Банковские процентные риски - это риски, которые связаны с сокращением или потерей банковской прибыли в связи с уменьшением процентной маржи. Другими словами данные риски связаны с превышением средней стоимости средств банка, которые привлечены над средней стоимостью размещаемых активов.

Рыночные банковские риски непосредственно связаны с потерями в связи с колебаниями норм ссудного процента, изменениями рентабельности и финансового благополучия банков-эмитентов ценных бумаг, а также обесцениванием денег в связи с инфляцией.

Страховые банковские риски – это риски, которые связаны с международной деятельностью банков и полностью зависят от экономической и политической стабильности стран контрагентов, экспортеров и импортеров, которые работают с данным банком.

Кроме этого выделяют политические банковские риски, в которые входит четыре группы факторов:

• - риск экспроприации и национализации без адекватной компенсации;

• - риск трансфера, который связан с возможными ограничениями, установленными на конвертирование местной валюты в СКВ и осуществлением перевода ее за границу;

• - риск разрыва соглашения, в связи с действиями властей страны, в которой расположен банк-контрагент;

• - риск гражданских беспорядков и войны.