18. Понятие кредитного договора

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить ден.средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить % за пользование им.

Кредитным договором мб предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

Кредитный договор дб заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его недействительность.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

-о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

-о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

-о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом РБ или в установленном порядке Правительством РБ

-о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), – в случае, предусмотренном частью второй статьи 144 настоящего Кодекса;

-о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

-об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

-иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством РБ.

Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору в случае, предусмотренном частью четвертой статьи 144 настоящего Кодекса, а также в иных случаях, предусмотренных кредитным договором.

После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством РБ или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита.

Кредит мб возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит мб возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Кредитный договор может быть заключен с условием о целевом использовании кредита.

Кредитный договор, предусматривающий предоставление кредита под гарантию Правительства РБ, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа, должен содержать условие о его целевом использовании.

Если кредитный договор заключен с условием о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита.

При неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора о целевом использовании кредита и (или) обязанности, кредитодатель, если иное не предусмотрено кредитным договором, вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов и платы за пользование им, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

19 Способы обеспечения обязательства по хозяйственному договору: неустойка (штраф), задаток, удержание, аванс

Способы обеспечения исполнения обязательств - предусмотренные законом или договором специальные дополнительные меры, признанные в той или иной мере обеспечить интересы кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своего обязательства.

Характерные признаки способов обеспечения исполнения обязательств

1. Являются дополнительной гарантией кредитора, и выполняют стимулирующие функции в отношении должников.

2. Происходит резервирование имущества должника за счет, которого может быть исполнено основное обязательство.

3. С их помощью возможно уменьшение или предотвращение негативных последствий, которые могут возникнуть у кредитора при неисполнении или ненадлежащем исполнений должником своего обязательства

4. Способы обеспечения исполнения обязательств - это дополнительное обязательство, которое зависит от основного и следует его судьбе. Недействительность ос нового обязательства влечёт недействительность и дололнителъного обязательства• но не наоборот.

5. Избранный сторонами способ обеспечения исполнения обязательства должен быть письменно зафиксирован непосредственно в документе, в котором выражено основное обязательство или оформлен в виде отдельного документа.

В ГК содержится лишь примерный перечень способов обеспечения исполнения обязательств, каждый из которых обладает своей спецификой. К ним относятся: неустойка, залог, удержание, поручительство, гарантия, банковская гарантия, задаток и т.д.

Неустойка (штраф, пеня) - это определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 311 ГК).

Виды неустойки:

1. В зависимости от способа определения денежной суммы, подлежащей выплате в случае нарушения обязательства:

- Штраф – однократно взыскиваемая сумма, определяемая в твердой денежной сумме или в % к определенной величине (10% стоимости недоставленого товара)

- Пеня - разновидность неустойки, устанавливается на случай просрочки исполнения обязательства и исчисляется в процентах нарастающим итогом непрерывно за каждый день просрочки (1,5 % за каждый день просрочки).

2. По основаниям возникновения:

- Законная (нормативная) - неустойка, установленная законодательством для некоторых видов обязательств. Согласно правилу, закрепленному в п. 2 ст. 313 ГК, размер законной неустойки может быть изменен соглашением сторон, если законодательство этого не запрещает (25 % стоимости некачественного товара, если иное не предусмотрено соглашением сторон). Она применяется независимо от воли сторон (грузовые перевозки. недопоставка товара).

- . Договорная - неустойка, которая устанавливается по соглашению сторон, которые сами определяют размер и условия её взыскания.

3. В зависимости от возможности сочетания убытков с неустойкой:

- Зачётная неустойка - позволяет кредитору кроме неустойки требовать возмещения убытков, но лишь в части, не покрытой неустойкой, т.е. с зачётом неустойки (размер убытков 20 тыс., а неустойки 10 тыс.. то можно взыскать только 10 тыс.).

- Штрафная неустойка - взыскание с должника причинённых убытков в полном объёме вместе с неустойкой (20 тыс. + 10 тыс.).

- Исключительная неустойка - кредитор не имеет право требовать вообще взыскания убытков, предусмотрено лишь взыскание неустойки (перевозка грузов), (10 тыс.).

- Альтернативная неустойка - право кредитора выбрать либо взыскать неустойку, либо причинённые убытки (20 тыс. или 10 тыс.). Взыскание неустойки возможно только при наличии вины второй стороны.

В соответствии с п. 1 ст. 312 ГК соглашение о неустойке должно быть оформлено письменно. Несоблюдение письменной формы делает соглашение недействительным (п. 2 ст.312 ГК).

Когда должник за неисполнение или ненадлежащее исполнение не несет ответственности, то кредитор не вправе требовать уплаты неустойки (п. 2 ст. 311 ГК).

Ещё одним способом обеспечения исполнения обязательства по договору, заключаемому с предпринимателями, является удержание. Сущность удержания заключается в том, что кредитор, у которого находиться вещь, подлежащая передачи должнику или третьему лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Право удержания возникает при наличии предусмотренных законом оснований. Такими основаниями являются: неисполнение должником в срок обязательства по оплате вещи, неисполнение должником в срок обязательства по возмещению кредитору связанных с данной вещью издержек и других убытков, или неисполнение обязательства в иных случаях, если стороны его действуют как предприниматели.

Задаток выполняет платежную, доказательственную и обеспечительную (штрафную) функции. Задаток может быть выдан только той стороной по договору, на которой лежит обязанность осуществить денежные платежи за предоставление, осуществляемое контрагентом по договору. При исполнении сторонами договорных обязательств сумма задатка либо засчитывается в счет платежей, либо удерживается стороной, выдавшей задаток, из суммы причитающихся с нее платежей. Выдача и получение задатка есть частичное исполнение и, соответственно, получение части исполнения договорного обязательства. В этом суть платежной функции задатка.