45. Особливості визначення страхової премії в страхуванні життя.

Страхова премія являє собою плату за страхування, яку страхувальник зобов’язаний сплатити страховику, згідно з договором страхування або за законом.

Для довгострокових видів особистого страхування (із виплатою страхових сум у вигляді постійної ренти або одноразово) премія звичайно називається страховим внеском. За математичним змістом страховий внесок – це періодично повторюваний платіж страхувальника страховику.

Математично страхова премія є середньою величиною стосовно одиниці страхової сукупності. Не може бути точної рівності між зобов’язаннями страховика за окремим договором страхування і сумою премії окремого страхувальника за цим договором. Така рівність існує тільки для всіх договорів страхування (страхової сукупності).

При визначенні нетто-ставки за особистим страхуванням життя враховують імовірність смерті, інвалідності внаслідок каліцтва, захворювання. До уваги беруться розмір страхової суми і норма прибутку страховика.

Коли визначаються нетто-ставки за ризиковими видами особистого, майнового і страхування відповідальності, то враховуються: імовірність настання страхового випадку, частота і тяжкість прояву ризику, розмір страхової суми. Норма прибутку страховика при цьому звичайно до уваги не береться через її незначність.

46. Таблиця смертності як основа побудови тарифних ставок у страхуванні життя.

Суттєва особливість страхування життя від загальногострахування полягає в тому, що актуарна математика страхуванняжиття передбачає використання селективних та регіональних таб-лиць смертності, статистичні дані яких є основою для визначенняймовірності дожиття та смерті. Ці показники необхідні для розра-хунку страхових тарифів. Таблиця смертності — упорядкований ряд взає-мопов'язаних величин, що характеризують зменшення з віком де-якої сукупності народжених унаслідок смертності. Вона є систе-мою показників, які вимірюють частоту смертності в різніперіоди життя та частоту дожиття до кожного наступного віку. Показники таблиці смертності побудовані як опис процесу до-життя та вимирання деякого покоління з фіксованою початковоючисельністю народжених. Таблиця смертності складаеться з колонок з такими назвами: X — однорічні вікові групи населення; Lx—число осіб, що доживає до кожного наступного віку; dx — число осіб, що помирає у віці х; дх — ймовірність смерті при переході від віку х до віку х + 1; px — ймовірність дожиття віку X + 1. Математично ймовірності дожиття і смерті розраховуються утакий спосіб відповідно 4x = dx: Lx та Px = Lx + 1 : Lx. Імовірність смерті можна також розрахувати шляхом відніман-ня від одиниці ймовірності дожиття.

Таким чином, таблиці смертності дають можливість страховійкомпанії визначити кількість виплат як за випадками смерті, так іза випадками дожиття застрахованих до певного віку.

47. Вплив інвестиційного доходу на формування тарифних ставок.

При страхуванні життя страхова компанія отримує в своє розпорядження значні суми тимчасово вільних коштів страхових резервів, які, згідно з чинним законодавством, можуть використовуватись страховиками у фінансовій та інвестиційній діяльності та забезпечувати додатковий дохід. Тому при визначенні нетто-ставки страхова компанія повинна врахувати цей дохід. Чим вищою є норма доходності, тим меншою є нетто-стаека. Норма доходності — процент, що нараховується страховиком до резерву внесків на страхування життя. У Законі зазначено, що в договорі страхування життя величина інвестиційного доходу не повинна перевищувати 4 % річних.

Договором страхування життя обов'язково передбачається збільшення розміру страхової суми та (або) розміру страхових виплат на суми (бонуси), що визначаються страховиком один раз на рік за результатами отриманого інвестиційного доходу від розміщення коштів-резервів зі страхування життя за вирахуванням витрат страховика на ведення справи у розмірі до 15 % інвестиційного доходу та обов'язкового відрахування в математичні резерви частки інвестиційного доходу, що відповідає розміру інвестиційного доходу, який застосовується для розрахунку страхового тарифу за цим договором страхування та в разі індексації розміру страхової суми та (або) розміру страхових виплат заофіційним індексом інфляції, відрахування в математичні резерв ичастки інвестиційного доходу, що відповідає такій індексації.