28 Страхование имущественных интересов банков

Все виды страхования, используемые банками, можно разделить на 2 группы: 1) традиционные для всех сфер хозяйствования: страхование зданий, компьютеров, автомобилей, сотрудников и т.д.; 2) характерные только для банков и учитывающие специфику их деятельности (преимущественно включены в полис ВВВ).

В основе договоров банковского страхования чаще всего лежат общие обязательства по страховому обеспечению банков (bankers blanket bond, B.B.B.). Условия такого страхования предусматривают предоставление страховой защиты страхователям от следующих рисков:

1) незаконные или мошеннические действия сотрудников банка с целью получения личной выгоды;

2) утрата или повреждение ценностей (дензнаки, ценные бумаги, драгметаллы, камни), находящихся в помещении банка (хищение, грабеж, разбой, обман, повреждение и уничтожение каким-либо лицом по злому умыслу);

3) утрата наличных денег и других ценностей при транспортировке (по  любым причинам);

4) убытки от операций по поддельным документам;

5) убытки, вызванные утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;

6) убытки в связи с приемом фальшивой валюты;

7) ущерб, нанесенный банковскому офису в результате злоумышленных действий третьих лиц.

Около половины страховых случаев приходится на 1).

Дополнительными видами страхового обеспечения могут быть:

1)       страхование личных сейфов для хранения ценностей;

2)       страхование рисков при осуществлении кассовых операций (недостачи, хищения ценностей, неправильное применение курсов валют);

29. Страхование предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков предусматривает возмещение предпринимателю понесенных им убытков или неполученных ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случаях нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими коммерческой деятельности. При этом условия договоров страхования предпринимательских рисков нередко предусматривают установление франшизы.

Страховщик принимает на себя обязательство произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как:

– перерыв в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий

– остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин;

– банкротство контрагентов страхователя;

– неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств его контрагентами, являющимися кредиторами по сделке;

– принятие нормативных актов или иных действий органов власти, ухудшающих положение страхователя;

– страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;

– страхование депозитов;

– страхование финансовых гарантий;

– страхование риска неплатежа;

– страхование экспортных кредитов

– участие страхователя в судебных спорах и т.д.

Существует ряд особенностей при страховании предпринимательского риска.

1. страхователем должен выступать только сам кредитор или сам должник.

2. застрахован может быть предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страхование предпринимательских рисков занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности, объединяя некоторые их черты.