16.На конкретном примере по одному риску рассмотрите условия эффективного страхования.

Условия, при выполнении которых страхование может быть эффективным: 1. Большое число участников не может быть защищено от данного риска, т.е. когда действует закон больших чисел. Практически считается, что закон больших чисел начинает действовать при числе объектов страхования более 30. 2. Возможно предсказать потери от риска в данное время и в данном месте 3. Можно четко выделить страхуемые и нестрахуемые потери, перечислить риски и измерить их; 4 Существует малая вероятность больших катастроф 5. Статистические закономерности не нарушаются воздействием лиц. заинтересованных в их искажении. 8. Страхование основано на предпосылке о том. что ущерб является случайным по своей природе. Например, если вероятность гибели судна составляет 0.5%. а его стоимость 1 млн руб. то ожидаемые потери составят 5 тыс.руб. (0.5/100*1000). Если СК предлагает застраховать судно на 1 млн.руб. при страховом взносе 6 тыс.руб.. то. видимо, целесообразно ей переплатить страховщикам 1 тыс.руб.. если ежегодная прибыль использования судна составляет 300 тыс.руб.. так как переплата в 1тыс руб. обеспечит полное возмещение возможного ущерба.

17.Границы страхования и самострахования. Чем они определяются?

В процессе страхования страховая стоимость выступает в качестве максимальной границы страховой суммы. Страховая сумма не может превышать страховую стоимость, так как в этом случае страхователь не будет заинтересован в сохранении страхуемого объекта. Если действительная стоимость автомобиля 50 тыс. руб., а он застрахован на 70 тыс. руб., то владелец автомобиля не будет заинтересован в защите его от угона, так как страховая выплата может достигнуть страховой суммы в 70 тыс. руб. и страхователь окажется в выигрыше. Чтобы реализовать принцип неполного возмещения ущерба страховая стоимость должна превы­шать страховую сумму для распределения полного риска между страхователем и страховщиком. При большом числе однородных объектов предприниматели могут сами предсказать достаточно точно свои риски и осу­ществить самострахование путем создания собственного резерва. Поэтому имея в частной собственности 10 и более сухогрузов, автомобилей предприниматели часто предпочитают осуществлять самострахование, эконо­мя текущие расходы. Преимущества самострахования следующие: а) размеры взносов должны быть ниже, так как отсутствуют затраты на выплату комиссионных брокерам, на содержание администрации страховщиков; б) доход от инвестирования средств фонда принадлежит страхователям; в) размер взносов страхователей не увеличивается благодаря отсутствию требований о возмещении убытков других фирм; г) существует прямой стимул уменьшать и контролировать риск убытков; д) не возникает споров со страховщиками по вопросу требований о возмещении убытков; е) поскольку решение о самостраховании ограничивается крупными организациями, то у них будет квалифицированный штат страховых работников, который будет распоряжаться этим фондом; ж) прибыль от функционирования фонда увеличивается в пользу страхователя. Недостатки самострахования следующие; а) Возможны катастрофические убытки, что повлечет за собой ликвидацию страхового фонда и даже вынудит организацию прекратить свою деятельность; б) хотя организация в состоянии оплатить любой отдельный ущерб, совокупный эффект нескольких ущербов, нанесенных в течение одного года может иметь такие же последствия как один катастрофический ущерб; в) капитал следует 1 вложить как можно быстрее, однако, и реализованные инвестиции могут не обеспечить такую же высокую прибыль, как это было бы возможно при лучшем размещении инвестиций, имеющихся в распоряжении СК ; г) возможно возникнет необходимость увеличить штат страховых работников за дополнительную плату; д) утрачена возможность привлекать технических специалистов для консультаций по вопросам избежания рисков. Эксперты страховщиков будут иметь большой опыт по сравнению со многими фирмами, и эти знания могут приносить пользу страхователям; е) основной принцип страхования, то есть рассеивание риска не будет реализован;

18. Страховая компания предлагает Вам застраховать Ваш автомобиль на полную страховую стоимость в $ 5000 при ежемесячных взносах в $ 25 в месяц. Согласитесь ли вы застраховаться?

Решение: (25$×12 месяцев)/5000$ = 0,06 = 6%.

Да. Т.к. годовой тариф в данном случае составляет 6%, что является минимальным по годовому страхованию автомобилей в СПб (нормальный – 10%)

19.При перевозке картофеля на автомобилях из Псковской области в Петербург было установлено, что картофель на автомобилях портится в каждом автомобиле в размере свыше 5% от перевозимого груза. Каким образом СК будет осуществлять в этих условиях страхование?

Часть ущерба признается страхователем и страховщиком

неслучайным и не должна считаться страховым риском. Граница между случайным и неслучайным проявлением ущерба не всегда может, быть точно выделена. Например, при транспортировке картофеля, есть естественный бой, который носит систематический характер. Если СК обнаруживает, что постоянно в каждой перевозке портится 5% от общего количества перевозимого груза, то можно сделать вывод о том, что эта часть ущерба не относится к страховому случаю, т.к. не является случайной. Поэтому, СК вправе установить франшизу в размере 5% и производить возмещение только в случае превышения франшизы. При расчете страховой выплаты размер франшизы вычитается, и поэтому она называется безусловной. Если ущерб составляет 8% при 1000 кг. картофеля в автомобиле, и условная франшиза применяется в 5%, то страховая выплата будет соответствовать стоимости 30 кг. ((8-5)*1000).

20. Какую информацию нужно иметь страховой компании, чтобы застраховать ущерб, связанный с протечками в жилом помещении? Информацию о состоянии водопроводных и обогревательных систем в доме потенциального страхователя.