109. Какие специфические особенности характерны для страховой деятельности?

Особенности:

1. Страховая деятельность относится к одному из самых доходных видов деятельности. Ее доходность сопоставима с банковской деятельностью. Наиболее богатыми являются страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, так как страхование охватывает нередко 10-20-летний период, и страховые организации за этот период имеют возможность формировать значительные резервы и получать за счет инвестиций высокие доходы.

2. Страховой бизнес считается одним из самых интеллектуальных видов деятельности, так как он требует кадров высокой квалификации, умеющих эффективно управлять финансовыми потоками в рисковых ситуациях.

3. Страховая деятельность предполагает предварительное авансирование средств, предоставляемых страхователями, и поэтому со стороны государства существует действенный контроль за страховыми организациями, осуществляемый в настоящее время Федеральной службой страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

4. В страховой отрасли капитал всегда находится в денежной форме.

5. Страховая услуга представляет собой отложенное условное обязательство: отложенное – действует на срок договора, условное – выполнимое только в случае наступления страхового случая.

110. Что такое актуарные расчеты и с какой целью они применяются в страховании?

Актуарные расчёты — расчёты тарифных ставок страхования на основе методов математической статистики. Основаны на использовании закона больших чисел. Отражают в виде математических формул механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочном страховании, связанном с продолжительностью жизни населения, т. е. в страховании жизни и пенсионном страховании.

В актуарных расчетах применяется теория вероятности, поскольку размеры тарифных ставок в первую очередь зависят от степени вероятности страхового случая. В личном страховании для определения вероятности страхового случая используются показатели смертности и продолжительности жизни населения, исчисляемые по таблице смертности. При этом производится дифференциация тарифных ставок по возрасту человека.

Основные задачи актуарных расчетов:

1. исследование и группировка рисков;

2. исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени его последствий, как в рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

3. математическое обоснование необходимых размеров расходов на ведение дела;

4. математическое обоснование необходимых страховых фондов, определение методов их формирования.

Актуарные расчёты проводят актуарии — граждане, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчётам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчётов.

111. Каковы основные функции страховых организаций?

Страховые компании выполняют три экономические функции.

Первая функция – сберегательно-рисковая. Она реализуется путем формирования специализированного страхового фонда. В отличие от банков, страховые компании не только аккумулируют денежные средства населения, организаций, но и решают задачи по финансовой защите людей или имущества от рисков. Инвестирование собранных страховыми компаниями средств, необходимых для развития экономики, в недвижимость, в ценные бумаги создает предпосылки для увеличения страхового фонда.

Вторая функция – возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Материальный ущерб полностью или частично, в соответствии с заключенными договорами, возмещается страховыми компаниями, при пенсионном страховании осуществляется дополнительное обеспечение граждан в пожилом возрасте.

Третья функция – предупредительная. Она связана с предупреждением страховых случаев или с минимизацией ущерба и предполагает проведение превентивных мероприятий за счет специального резерва – резерва предупредительных мероприятий. Эффективность использования такого резерва в страховании основана на реализации в практике известного принципа управления рисками, в соответствии с которым в ряде случаев дешевле предупредить риск, чем возместить связанный с ним риск. К числу таких мероприятий может быть отнесено приобретение контрольно-измерительной аппаратуры для предупреждения дорожно-транспортных происшествий, разработка и изготовление новой вакцины для предупреждения заболеваний.