97. Дайте обоснование причин, по которым некоторые виды рисков не страхуются.

Страхуемые риски – это все риски, которые приведены в условиях страхового общества и полисе (например, огонь, вода, шторм и т.д.), т.е. те опасности, в отношении которых можно заключить страховой договор.

Нестрахуемые риски – риски, уменьшить которые посредством страховой защиты не возможно – например, кража, беспечность человека, естественный износ и проч.

В соответствии с ГК РФ ст.928: Интересы, страхование которых не допускается: 

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

Нестрахуемый риск – это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема.

Иногда нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетие спустя этот риск стал предсказуемым.

К нестрахуемым рискам относятся:

• Рыночные риски – факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как:

• сезонные или циклические изменения цен;

• безразличие потребителей;

• изменения моды;

• конкурент, предлагающий более высококачественный товар.

• Политические риски – опасность возникновения таких событий, как:

• смена правительства;

• война;

• ограничения свободной торговли;

• необоснованные или чрезмерные налоги;

• ограничения свободного обмена валюты.

• Производственные риски – опасность таких факторов, как:

• неэкономическая работа оборудования;

• нехватка сырьевых ресурсов;

• необходимость решать технические проблемы;

• забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

• Личные риски – опасность таких факторов, как:

• безработица;

• бедность вследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.

97. Приведите пример простого риска и дайте обоснование возможности использования страхования для защиты от данного риска.

Риски бывают простые и сложны. Если имеется один источник и один объект риска, то он является простым.

Рассмотрим в связи с этим пример.

«Директор деревообрабатывающего предприятия получает от вымогателя предупреждение по телефону о том, что он должен принести 50 тыс. долларов США в условленное место. В противном случае его деревообрабатывающее предприятие будет сожжено».

В данном случае источником риска является вымогатель, а объектом предпринимательского риска – предприниматель. Он может осуществить следующие решения:

1. Ликвидировать источник риска, т.е. найти вымогателя, если известен его телефон, или встретиться с ним и обезвредить его законными способами. Эти действия в данном случае вряд ли можно реализовать.

Однако в других ситуациях, например, при риске заражения территории отходами химического производства, ликвидация его путем изменения технологии может оказаться довольно эффективной.

2. Уменьшить влияние источника риска. Это решение возможно осуществить, если нам хорошо известен источник риска. Например, применить генераторы с высокой степенью защиты от возгорания для снижения пожароопасности объектов.

3. Усилить меры по защите от источника риска. Поскольку существует опасность возгорания объекта, предприниматель может усилить охрану объекта, ввести ночное дежурство.

4. Не реагировать на риск. Если предприниматель считает, что ему звонил больной человек, и осуществить задуманное он не сможет, то он не отреагирует на звонок и ничего не предпримет.

5. Создать резервы для борьбы с риском. По этому пути надо идти только предварительно подготовившись в материальном плане, так как финансовые резервы невозможно быстро создать.

6. Убрать объект из зоны риска. Реализация такого решения может производиться следующими путями:

• продажа завода и переезд директора в другой регион и устройство на другую работу;

• осуществить перевозку оборудования на новое место и продать здание (реализовать это решение в данном конкретном случае, конечно, сложно).

7. Разработать специальные программы по борьбе с риском. Такое решение обычно принимается на уровне руководства предприятия с привлечением большого числа лиц

8. Создать совместные объекты. Можно заключить соглашение между многими деревообрабатывающими предприятиями для борьбы с рядом рисков (например, от пожаров).

9. Возможно также обратиться в милицию, специализированные фирмы, которые помогли бы решению возникшей проблемы.

10. Обращение к страховой компании для того, чтобы застраховать деревообрабатывающее предприятие от пожара.

В зависимости от финансовых возможностей, может быть принято то или иное решение. Сказать, что какое-то решение будет единственным и возможным нельзя. Расчеты эффективности здесь не помогают. При выборе конкретного решения следует учитывать их осуществляемость, рискованность и убыточность. В некоторых случаях желательно использовать комплекс мер по борьбе с риском.