Глава 27. Страхование

§ 1. Общие положения о страховании

Страхование — важнейший элемент рыночной инфраструктуры, неотъемлемый компонент экономической и социальной сферы. Оно непосредственно затрагивает интересы субъектов предпринима­тельской деятельности и граждан, обеспечивая защиту их имущест­венных интересов путем возмещения ущерба, возникшего в резуль­тате действия различных неблагоприятных факторов и при некото­рых других обстоятельствах.

За все время существования человечества вряд ли можно найти более рациональный, экономичный и доступный механизм охраны имущественных прав хозяйствующих субъектов и граждан, чем стра­хование. По сути своей оно основывается на простом принципе: в результате разложения, распределения убытков, ущерба, потерь у одного лица между множеством лиц для каждого из них в отдельнос­ти материальные утраты едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается довольно быстро и достаточно полно.

В условиях рынка, сопровождающегося различного рода риска­ми, значение страхования возрастает, создаются объективные пред­посылки для активного внедрения его в экономические отношения как одного из гарантов обеспечения финансовой стабильности юри­дических лиц и индивидуальных предпринимателей, поскольку хо­зяйствующие субъекты должны сами заботиться об устойчивости своего материального положения и платежеспособности, а также сохранности имущества. Убытки как от стихийных бедствий, техногенных аварий, так и от самой предпринимательской деятельности должны иметь надежный источник покрытия. Следовательно, стра­хование становится необходимым элементом предпринимательской и иной не запрещенной законом деятельности.

Граждане и юридические лица — страхователи, вступая в страхо­вые отношения, стремятся к получению компенсации за причинен­ный имуществу и другим имущественным интересам ущерб, возникший в результате случайных, непредвиденных обстоятельств, упла­чивая за предоставляемую страховую услугу определенные денеж­ные взносы. В некоторых видах личного страхования целью гражда­нина может быть получение капитализированной суммы к оконча­нию срока страхования либо наступлению определенных обстоя­тельств или событий.

Для организаций, занимающихся страховой деятельностью, — страховщиков страхование является определенным видом предпри­нимательской деятельности, позволяющим за счет поступающих взносов формировать фонды для страховых выплат. Однако по­скольку наступление страховых событий, влекущих выплаты, проис­ходит не всегда, страховые компании имеют в своем распоряжении значительные денежные средства, которые они вправе в установлен­ном порядке пускать в оборот, инвестировать в другие сферы эконо­мики, получая соответствующую прибыль.

Таким образом, страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Отношения в сфере страхования регулируются правовыми акта­ми различной юридической силы. Прежде всего это гл. 40 ГК РФ, посвященная страхованию (ст. 927—970). Важное значение имеют Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «О страховании», Закон РФ от 28 июня 1991 г. (в редакции от 2 апреля 1993 г.) «О медицинском страховании граждан в РФ» и некоторые другие федеральные законы, содержа­щие нормы, предусматривающие в качестве меры социальной защи­ты обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан, например, Закон РФ от 22 января 1993 г. «О статусе военнослужащих», Закон РСФСР от 21 марта 1991 г. «О государственной налоговой службе РСФСР», Федераль­ный закон от 17 ноября 1995 г. «О прокуратуре Российской Федера­ции», Закон РФ от 26 июня 1992 г. (в редакции от 14 апреля 1993 г.) «О статусе судей в Российской Федерации» и др.

Среди актов, издаваемых органами исполнительной власти, наи­более значимыми являются указы Президента РФ, в частности, Указ от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», а в числе ведомст­венных — Условия лицензирования страховой деятельности на тер­ритории Российской Федерации и некоторые другие.

Помимо указанных нормативных актов, отношения по страхова­нию регламентируются Правилами по отдельным видам страхова­ния, определяющими общие условия и порядок его проведения, которые в соответствии с законодательством устанавливаются стра­ховщиками самостоятельно.

Характеризуя страховые отношения, необходимо раскрыть такие важные категории страхового права, как страховой риск и страховой случай. Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассмат­риваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ст. 9 Закона). Вероят­ность — это отсутствие неизбежности, когда не известно заранее, наступит определенное событие или нет. Под случайностью понима­ется невозможность предвидеть наступление этого события, его не­зависимость от воли сторон. Страховым случаем является уже совер­шившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату управомоченному лицу—стра­хователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона).

Понятие страхового интереса употребляется в действующем за­конодательстве в двух значениях: в качестве объекта страхования и как основанный на законе или ином правовом акте либо договоре объективно обусловленный интерес гражданина или юридического лица заключить договор страхования. Особую роль страховой инте­рес играет в имущественном страховании, так как оно возможно только в случае, когда у страхователя (выгодоприобретателя) имеет­ся интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

Объектами страхования являются не противоречащие законода­тельству имущественные интересы. Страхование противоправных интересов не допускается. Кроме того, не подлежат страховой охра­не и некоторые правомерные интересы: так, не допускается, согласно ст. 928 ГК РФ, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающие страхование этих интересов, ничтожны.

В зависимости от того, защита каких интересов осуществляется при помощи страхования, оно подразделяется на следующие виды: личное страхование, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пен­сионным обеспечением (и некоторые др.) страхователя или застра­хованного лица, и имущественное страхование, объектом которого являются интересы, связанные с владением, пользованием и распо­ряжением имуществом (ст. 4 Закона).

Кроме видов и разновидностей, ГК РФ выделяет также специаль­ные виды страхования. К их числу относятся морское страхование, медицинское страхование, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, страхование банковских вкладов и страхо­вание пенсий, которые регулируются или должны быть урегулирова­ны в будущем специальными законами.

Традиционным для российского законодательства является деле­ние страхования на обязательную и добровольную формы. Добро­вольное страхование осуществляется исключительно по собственно­му усмотрению сторон, которые на основе соглашения самостоя­тельно определяют условия договора страхования. Обязательное страхование возникает в силу закона. Закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в . установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК РФ). Если в законе исчер­пывающе не определены все условия страхования, они могут быть конкретизированы в договоре.

ГК РФ предусматривает две разновидности обязательного стра­хования: 1) страхование, осуществляемое за счет средств страховате­ля или за счет средств заинтересованных лиц и 2) страхование, при котором могут быть предусмотрены случаи страхования жизни, здо­ровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из государственного бюджета, — обязательное государственное стра­хование (п. 3 ст. 927) (например, страхование военнослужащих, судей и др.).

К первой разновидности относится обязательное личное страхо­вание пассажиров (туристов, экскурсантов). Оно проводится в соот­ветствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. в редакции от 6 апреля 1994 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров», согласно которому на территории РФ обязательному личному стра­хованию от несчастных случаев подлежат пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильно­го транспорта, а также туристы и экскурсанты, совершающие меж­дународные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных орга­низаций, на время поездки (полета). Обязательное личное страхова­ние не распространяется на пассажиров на линиях пригородного и городских маршрутов. Сумма страховой премии включается в стои­мость проездного документа (путевки) и взимается с пассажиров при его продаже. Страховая сумма по обязательному личному страхова­нию установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных законом на дату приобретения проездного документа. При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

ГК РФ определяет последствия, наступающие при нарушении правил об обязательном страховании. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, впра­ве, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Сторонами страхового обязательства являются страхователь и страховщик. Страхователями признаются юридические и дееспособ­ные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона).

Страхователь вправе заключать со страховщиком договор о стра­ховании третьего лица в пользу этого лица, которое именуется за­страхованным. Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхова­ния или страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК РФ). В роли застрахованного может выступать как сам страхователь, так и другое лицо. Если застрахованное лицо не совпадает со стра­хователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Замена страхователем застрахованного j лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного и страховщика.

Страхователь вправе при заключении договора страхования на­значать физических или юридических лиц для получения страховых; выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему; усмотрению до наступления страхового случая. Такие лица имену­ются выгодоприобретателями. Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору только при наличии его согласия. Однако выразив свою волю на приобретение вытекающих из дого­вора страхования прав. Выгодоприобретатель становится носителем определенных обязанностей. Так, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору стра­хования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного стра­хования.

Другой стороной договора страхования является страховщик — это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление стра­ховой деятельности. Требования, которым должны отвечать страхо­вые организации, порядок лицензирования их деятельности и осу­ществления за этой деятельностью государственного надзора опре­деляются законами о страховании. К их числу прежде всего относит­ся вышеназванный Закон «О страховании», согласно ст. 6 которого страховщиками признаются юридические лица любой организаци­онно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, со­зданные для осуществления страховой деятельности (страховые ор­ганизации и общества взаимного страхования) и получившие в уста­новленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Предметом непосредственной дея­тельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Лицензирование страховой деятельности и последующий надзор за деятельностью страховщиков осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований российского законодательства, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страхов­щиков, иных заинтересованных лиц и государства (ст. 30 Закона).

Порядок лицензирования определяется Условиями лицензиро­вания страховой деятельности на территории РФ от 19 мая 1994 г.

Порядок участия в создании страховых организаций иностран­ных юридических и физических лиц регулируется постановлением Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г. «О введении в действие Закона Российской Федерации «О страховании»¹, в соответствии с которым иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционер­ных обществ, при этом доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не может пре­вышать 49 процентов. Такое правило установлено в целях защиты формирующегося национального страхового рынка и поддержки российских страховщиков.

Общество взаимного страхования — это организация, которую вправе создавать граждане и юридические лица для страховой защи­ты своих имущественных интересов на взаимной основе путем объ­единения для этого своих средств.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов. Взаимность заключается в том, что страховые взносы собираются среди определенного круга лиц — членов общества — и предназначены на выплаты им. Основанием возникновения страхо­вых отношений является сам факт членства, если учредительными документами не предусмотрено иное. Общества взаимного страхо­вания по общему правилу являются некоммерческими организация­ми. Некоммерческий характер их деятельности определяется тем, что уплачиваемые страховые взносы расходуются только на страхо­вые выплаты при наступлении страховых случаев. Общества взаим­ного страхования могут формироваться по территориальному или функциональному принципу.

Особенности правового положения обществ взаимного страхова­ния и условия их деятельности должны определяться в соответствии с ГК РФ законом о взаимном страховании, который должен быть принят (п. 2 ст. 968 ГК РФ).

В условиях рыночной экономики и конкурентной среды важную; роль играют страховые посредники, в качестве которых выступают страховые агенты и страховые брокеры. Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщи­ка и по его поручению в соответствии с предоставленными полномо­чиями. Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, за­регистрированное в установленном Порядке в качестве предприни­мателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхо­ванию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Брокерская деятельность в страховании — это посред­ническая деятельность по покупке и продаже страховых услуг, под­разумевающая содействие заключению соглашения между заинтере­сованными сторонами, предусматривающая ведение переговоров; конечная цель такой деятельности — определение условий страхо­вания, приемлемых для сторон. Страховые брокеры обязаны направ­лять в Департамент по надзору за страховой деятельностью извеще­ние о намерении осуществлять посредническую деятельность за 10 дней до ее начала (п. 3 ст. 8 Закона).

Посредническая деятельность, связанная с заключением догово­ров от имени иностранных страховщиков, на территории РФ не допускается, если иное не предусмотрено международным догово­ром (п. 4 ст. 8 Закона).

Один объект может быть застрахован по одному договору стра­хования совместно несколькими страховщиками. Такая множествен­ность лиц на стороне страховщика называется сострахованием. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору лич­ного страхования (ст. 953 ГК РФ). Совместная деятельность страхов­щиков может носить характер добровольного объединения в страховой пул, создаваемый на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на усло­виях солидарной ответственности его участников за исполнение обя­зательств по договорам страхования, заключенным от имени участ­ников страхового пула.

Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, при­нятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с ним договору перестрахования. В этом случае в роли страхователя выступает сам страховщик, который прибегает к заключению договора перестрахования, чтобы га­рантировать для себя несение риска, передав некоторую его часть перестраховщику. При этом в отличие от сострахования множест­венности лиц на стороне страховщика не возникает, так как при перестраховании обязанным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или более договоров перестрахо­вания (п. 4 ст. 967 ГК РФ).

Страховщики вправе образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью (ст. 14 Закона).