Глава 23. Заем и кредит

§ 1. Понятие кредитных правоотношений

Обычно под кредитом понимают доверие (credo), которым поль­зуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, — т.е. доверие, ко­торое заимодавец оказывает должнику.

Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставле­нии (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.

Кредитные отношения в узком смысле — это отношения, ох­ватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные от­ношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-про­дажа в кредит).

Кредитным отношениям посвящена гл. 42 ГК РФ (ст. 807—823).

В зависимости от субъектов кредитных правоотношений, кредит может быть банковским, государственным, коммерческим и креди­том частных лиц. Особое место в системе кредитных правоотноше­ний занимает иностранный кредит, т.е. кредит, предоставляемый российскому государству или другим хозяйствующим субъектам иностранными государствами, иностранными юридическими и фи­зическими лицами, а также международными организациями.

Государственный кредит предоставляется государством другому государству, а также российским и иностранным юридическим и физическим лицам. Кроме того, государство само может являться заемщиком. Отношения, складывающиеся в этом случае, регулиру­ются законодательством о государственном долге. Следует отметить, применительно к Российской Федерации понятие «государство» — многоуровневое. Оно включает саму Российскую Феде­рацию, республики в ее составе, другие субъекты Российской Феде­рации. Стороной кредитных отношений может быть любой из пере­численных субъектов.

Государственный кредит в РФ может предоставляться конкрет­ному заемщику либо через банковскую систему, либо соответствую­щим органом исполнительной власти непосредственно.

В этом случае специально выделенные денежные средства пере­даются Центральному банку РФ, который продает их коммерческим банкам в качестве кредитных ресурсов, имеющих целевое назначе­ние, а последние предоставляют кредит тем лицам, которым выделя­ются бюджетные средства. Часто государство обязывает банки предоставлять кредит под очень низкие проценты (льготное креди­тование).

Если в качестве заемщика выступает само государство, то обра­зуется государственный долг, который может быть как внутренним, так и внешним. Правовое регулирование внешнего долга осущест­вляется рядом нормативных актов, в том числе постановлением Со­вета Министров — Правительства РФ от 16 октября 1993 г. «Об организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов»¹. В соответствии с указанным нормативным актом к кредитам в иностранной валюте, формирующим внешний долг Российской Федерации, относятся кредиты, получаемые Пра­вительством РФ или от имени Правительства РФ, а также под гаран­тию указанного органа, и погашаемые за счет централизованных валютных средств предприятий и организаций или государственного кредита.

Внутренний государственный долг формируется за счет кредита, полученного Правительством (Министерством финансов РФ) в ЦБ РФ, или за счет продажи государственных ценных бумаг. Отноше­ния, возникающие .в результате продажи государством облигаций и иных ценных бумаг, регулируются ст. 817 ГК РФ, в которой дается определение договора государственного займа. По договору госу­дарственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо. Государственный заем является добровольным.

Помимо ГК РФ кредитные отношения регулируются рядом дру­гих правовых актов, важнейшими среди которых являются Закон «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г.¹ и Закон «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)» в редакции Федерального закона от 26 апреля 1995 г. (с последующими изменениями)².

Правовой формой регулирования кредитных отношений являет­ся кредитный договор, который, в свою очередь, является разновид­ностью договора займа.