7. Страховой рынок: Сущность, структура. Проблемы формирования и развития страхового рынка.

Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники. Страховой рынок представляет собой сложную систему, состоящую из различных звеньев. Он обеспечивает ограниченную связь между страховщиком и страхователем.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми организациями, обществами взаимного страхования.

Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди учредителей, и открытые (их акции свободно продаются и покупаются).

В территориальном аспекте можно выделить: Местный (региональный) страховой рынок; Национальный (внутренний) страховой рынок;

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить страховые рынки: Внутренний; Внешний; Международный.

По отраслевому признаку выделяют рынки: Личного страхования, Имущественного страхования

Страхование ответственности. В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить на отдельные сегменты. Например, на рынке личного страхования выделяются сегменты страхования от несчастных случаев, страхование жизни и т.д. Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - дееспособные физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. С развитием рыночных отношений страховые организации помимо своих основных функций начинают играть еще и новую роль. Она заключается в том, что страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов - занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые организации занимают второе после коммерческих банков место по величине активов и по возможностям их использования в качестве ссудного капитала.

Одним из крупнейших недостатков современного страхового рынка в России является его «феодализация» - закрепление за одной или несколькими страховыми организациями больших секторов страхового рынка. Одной из главных проблем современного страхового российского рынка является слабая страховая культура широких слоев населения. В структуре расходов российских граждан на страхование приходится 1-4 %. К отрицательным явлениям, негативно характеризующим состояние рынка страхования физических лиц, можно отнести сохранение большего разрыва в уровнях доходов нижних и верхних слоев населения.

8. Договор страхования. Права и обязанности сторон. Прекращение договора страхования.

Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Страховое свидетельство содержит следующие данные: наименование и адрес страхователя и страховщика, наименование и адрес, объект страхования, объем страхования и размер страховой суммы, размер взноса и порядок его уплаты, наличие и уровень страхового риска, срок договора, порядок изменения и прекращения договора,

Страховщик наделен определенными правами по договору страхования. Прежде всего, он имеет право на оценку страхового риска. При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.

Обязанности страховщика: ознакомить страхователя с правилами страхования; перезаключить договор при изменении степени риска; выплатить возмещение при наступлении страхового случая; не разглашать сведения о страхователе.

Обязанности страхователя: вносить своевременно страховые взносы; сообщать обстоятельства, имеющие значение для оценки риска.

Права страхователя:

– заменить выгодоприобретателя, назначенного по договору страхования другим лицом, уведомив об этом страховщика в письменной форме. – увеличить страховую сумму с последующим перерасчетом страховой премии в период действия договора страхования; – при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в порядке и сроках, установленных правилами и договором страхования; – досрочно прекратить действие договора страхования на условиях, предусмотренных правилами страхования.

В том случае, если договор страхования будет утерян страхователем в период действия договора, страховщик должен выдать страхователю на основании письменного заявления дубликат договора страхования (полиса). При этом утраченный договор подлежит аннулированию.

Договор прекращает свое действие в следующих случаях: по истечению срока; в результате выполнения обязательств сторон в полном объеме; неуплаты страхователем страховых взносов; при ликвидации страховщика как юридического лица или смерти страхователя; по решению суда о признании договора недействительным.