42. Страховая статистика: основные показатели, их характеристика

Все показатели, подлежащие статистическому изучению, подразделяются на две группы:

1. показатели формирования страхового фонда;

2. показатели использования страхового фонда.

Статистика с помощью массового наблюдения получает данные для установления статистической вероятности существования риска. Чем больше число объектов наблюдения, тем более доставерную основу для оценки будущего развития событий представляет установленная вероятность. В наиболее обобщенном виде страховая статистика характеризуется следующими показателями:

n – число объектов страхования;

е – число страховых событий;

m – число пострадавших страховых платежей;

- сумма собранных страховых платежей;

- сумма выплаченного страхового возмещения;

- страховая сумма для любого объекта страхования;

- страховая сумма, приходящаяся на один поврежденный объект.

Рассмотрим расчетные показатели страховой статистики:

- частота страховых событий равна соотношению между числом страховых событий и числом застрахованных объектов. Этот показатель показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования. Указанное соотношение может быть представлено и количественно как величина меньше 1. Это означает, что одно страховое событие может повлечь за собой несколько страховых случаев;

- опустошительность страхового события (коэффициент кумуляции риска) представляет собой отношение числа пострадавших объектов страхования к числу страховых событий. Этот показатель показывает, сколько застрахованных застигает то или иное событие, т.е. сколько страховых случаев произойдет. Минимальный коэффициент кумуляции риска равен 1;

- коэффициент убыточности (степень ущербности) выражает соотношение между суммой выплаченного страхового возмещения и страховой суммой всех пострадавших объектов страхования. Данный показатель меньше или равен 1. Превысить 1 он не может, т.к. это означало бы уничтожение всех застрахованных объектов более чем один раз;

- средняя страховая сумма на один объект (договора) страхования представляет собой отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу всех объектов страхования;

- средняя страховая сумма на один пострадавший объект представляет собой отношение страховой суммы всех пострадавших объектов к числу этих объектов;

- тяжесть риска представляет отношения средних страховых сумм. С помощью этого отношения производятся оценка и переоценка частоты проявления страхового события;

- убыточность страховой суммы (вероятность ущерба) равна сумме выплаченного страхового возмещения, разделенной на страховую сумму всех объектов страхования. Этот показатель меньше 1. Обратное соотношение недопустимо, т.к. это означало бы недострахование;

% - норма убыточности представляет соотношение суммы выплаченного страхового возмещения, выраженной в процентах, к сумме собранных страховых взносов. Полученный показатель может быть меньше, больше или равен 1. Величина нормы убыточности свидетельствует о финансовой стабильности данного вида страхования;

- частота ущерба исчисляется как произведение частоты страховых случаев и опустошительности. Частота ущерба всегда меньше 1. Если она равна 1, налицо достоверность наступления данного события для всех объектов.

При проведении некоторых видов страхования возможно наступление страхового случая, который причиняет ущерб, либо равный действительной стоимости застрахованного имущества (полный ущерб), либо меньше действительной стоимости (частичный ущерб).

Понятие тяжести ущерба можно выразить математически как произведение коэффициента ущербности:

- тяжесть ущерба. Тяжесть ущерба, связанная с наступлением страхового случая, в любом виде страхования, обусловлена качествами, присущими объекту страхования. Тяжесть ущерба снижается с увеличением страховой суммы.