Страховое дело

1. Страхование: общее понятие, экономическая сущность, основные функции.

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей.

При страховании выделяют два вида действий или два вида борьбы :

Превенция (предупреждения) – профилактическое мероприятие, предупреждения страхового случая.

Репрессия (подавления)- немедленная реакция людей на факт наступления страхового события.

Причиной возникновения института страхования является потребность человека в защите от непредвиденных обстоятельств в жизни и в первую очередь от экономических последствий и несчастных случаях.

Социально-экономическая сущность страхования заключается в том что фонды возмещения убытков создаются многими людьми которые подвержены рискам, а расходуются только на пострадавших.

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховая защита потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Страхования – это механизм защиты от рисков, связанной с общественным производством, стихийными бедствиями, утратой здоровья и рядом других обстоятельств которые требуют значимых средств, по которых в нужный момент может не оказаться.

Функции страхования:

1. Рисковая – возмещение риска.

2. Предупредительная - финансирование за счет средств страховых фондов, мероприятия по снижению страховых рисков.

3. Сберегательная – при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожития.

4. Контрольная – необходим контроль за строго целевым формированием и использованием средств СФ.

5. Инвестиционная - за счёт временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики

2. Основные понятия использующиеся в страховании.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основании договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям договора.

Выгодоприобретатель – физическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае смерти).

Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан – в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности – в имущественном страховании.

Страховой случай – фактически происшедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Часть или полная сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю, называется страховым возмещением. В личном страховании причитающиеся к выплате денежные средства называют страховой суммой.

Срок страхования – период действия договора страхования.

Страховое поле – максимальное количество объектов, которое может быть застраховано.

Страховой портфель – фактическое количество застрахованных объектов или оплаченных договоров страхования по данной территории, на предприятии, или организации.

Страховой фонд – это совокупность финансовых резервов, создаваемых путем страхования; формируется путем поступления фиксированных страховых платежей и используется только для выплат страхового возмещения и страховых сумм.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости страхового имущества. Выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в рублях на один объект страхования.

Страховой тариф – (или тарифная брутто-ставка) – термин, который обозначает плату (страховой взнос) с единицы страховой суммы или процентную ставку от совокупной страховой суммы.

Страховая премия – (страховой взнос) – сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое страховщиком обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплата страховой суммы при наступлении определенных событий в жизни застрахованного.

Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев.

Страховой интерес – это экономическая заинтересованность страхователя участвовать в страховании;

Страховая защита – совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектом.

Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю, который удостоверяет заключенный договор страхования и содержит его условия.

Страховой акт - документ, оформленный в установленном порядке и подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая.

Франшиза – предусмотренное условием страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Перестрахование – система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, заключая договор со страхователем, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности собственных страховых операций.

Перестраховщик – страховое и перестраховочное общество, заключающие договоры на перестрахование.

Страховой рынок – система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям.

3. Система страхования. Франшиза.

   В практике работы страховщика применяются несколько систем страхования. Различные системы страхования, учитывая ущерб в результате страхового случая, дают возможность оценить страховое возмещение в конкретном случае и в определенном виде страхования.

Ущерб – фактический убыток, понесенный страхователем в результате уничтожения, утраты, гибели, повреждения застрахованного имущества.

Страховое возмещение – сумма, выплачиваемая страхователю для покрытия ущерба.

Введем следующие обозначения:

Q – страховое возмещение;

S – страховая сумма по договору;

W – стоимостная оценка объекта страхования;

T – фактическая сумма ущерба.

Условия страхования иногда дают возможность страхователю самому устанавливать страховое обеспечение в пределах его полной стоимости. При этом устанавливают следующие системы страхового обеспечения: