9.4. Страховой рынок в рф, его особенности и направления развития

Неотъемлемым элементом финансового рынка является страховой, на котором продаются и покупаются страховые услуги. В условиях рынка страховая услуга становится товаром.

Под страховой услугой понимается целесообразный вид деятельности, направленный на удовлетворение потребностей общества в страховании, в результате которого не создается материально-вещественный продукт.

Страховой рынок РФ находится на стадии формирования. Важными проблемами его становления остаются:

• необходимость создания крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам;

• недостаточные финансовые возможности национальных страховых компаний по покрытию крупных убытков;

• неплатежеспособность отдельных страховых компаний, подрывающая доверие к другим страховщикам и дискредитирующая национальное страхование в целом;

• монополизация секторов страхового рынка;

• незначительное число страховых продуктов;

• серьезные трудности с обеспечением профессионально подготовленных кадров, отвечающих современным требованиям ведения страховых операций;

• ограниченность мер стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов; несовершенство страхового законодательства.

Концепцией развития страхования в РФ, принятой в 2002 г., главной целью страхования определялось создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ, обеспечивающей:

• реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

• формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;

• максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Для достижения указанных целей было необходимо:

• обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования;

• проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг;

• повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности;

• развитие взаимоотношений российского и международного страховых рынков;

• совершенствование нормативной базы страховой деятельности.

Также в Концепции отмечалось, что создание равных условий для осуществления деятельности всеми страховыми организациями на территории РФ повысит эффективность его функционирования, для чего необходимо обеспечить:

• усиление контроля за действиями органов государственной власти всех уровней, ограничивающих конкуренцию на рынке страховых услуг;

• отработку системы проведения открытых конкурсов страховых организаций, привлекаемых для осуществления страхования за счет бюджетных средств;

• осуществление мониторинга деятельности страховых организаций, занимающих доминирующее положение и препятствующих доступу на рынок других страховых организаций;

• государственный контроль за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

• совершенствование форм статистического учета и отчетности страховых организаций, в том числе с целью проведения анализа конкурентной среды на федеральном и региональном рынках страховых услуг и определения доминирующего положения страховых организаций на таких рынках.

Важным условием конкуренции на рынках финансовых услуг должно было стать исключение государственного участия в уставных капиталах страховщиков¹.

Реализация Концепции развития страхования в Российской Федерации способствовала развитию страховой отрасли, создала предпосылки для ее дальнейшего качественного преобразования. Дальнейшее развитие страхового дела в России определено Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, одобренную поручением Правительства РФ 18 ноября 2008 г. №ВП-П13-6891, которая подготовлена в рамках разработки единой концепции развития финансового рынка России до 2020 года.

Целью развития российского страхового рынка в дальнейшем является эффективное выполнение им основных макроэкономических функций страхования:

• обеспечения непрерывности процесса производства и возмещения убытков предприятий за счет средств страховых организаций, без экстренного выделения значительных ресурсов из бюджетных средств и внебюджетных фондов;

• предупреждения и снижения вероятного ущерба при страховых событиях;

• обеспечения социально-экономической стабильности;

• обеспечения эффективности функционирования системы социального обеспечения и государственной поддержки (функция ОМС и прочих видов социального страхования).

В рамках содействия развитию страхового сектора, повышению его вклада в социально-экономическое развитие страны Министерство финансов РФ поставило задачи:

• поддержать его стабильность;

• использовать ресурсы страховых организаций для развития финансовой системы, в том числе в сферу инвестиций;

• повысить качество и расширить спектр страховых услуг;

• поддерживать стабильность страхового рынка;

• увеличить доверие организаций и граждан к страховым услугам, что позволит повысить качество и надежность работы страхового сектора.

Реализация Стратегии развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу направлена на:

• создание условий для обеспечения населения и организаций надежными и качественными страховыми услугами и повышения конкурентоспособности субъектов страхового дела;

• совершенствование инструментария страхового надзора в целях эффективного контроля за соблюдением прав и законных интересов участников страховых правоотношений;

• сближение принципов, форм и методов страхового надзора с общими принципами страхования и стандартами Международной ассоциации страховых надзоров;

• повышение открытости информации о деятельности субъектов страхового дела¹.

Несмотря на существующие проблемы, страховой рынок России динамично развивается. В 2002 г. доля страхования в ВВП составляла 2,8%, в 2003 увеличилась до 3,2% и в 2007 г. он составил 4,0% от ВВП.

На страховом рынке РФ на 30.06. 2007 г. было зарегистрировано 911 страховых организаций. На 31 декабря 2010 г. зарегистрированы 625 страховщиков, из них 618 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования.

Доля страховых премий в ВВП в период с 2002 по 2007 гг. оставалась незначительной и не превысила 3,2%. В период с 2004 по 2007 гг. наблюдалась тенденция уменьшения доли страховых премий в ВВП с 2,7 до 2,3%.

В дальнейшем ожидается увеличение совокупного уставного капитала. К 2012 году он может составить – 450–500 млрд рублей.

Сумма страховых премий, приходящихся на душу населения, к 2010 г. составила 7 000–9 000 рублей, к 2012 г. составит – 10 000–12 000 рублей.

Объем совокупных страховых премий к 2010 г. возрос в 1,4–1,5 раза и составил около 1 000 –1 200 млрд рублей, что повлекло соответствующее увеличение объема страховых выплат до 600–650 млрд рублей, к 2012 г. объем совокупных страховых премий составит 1 300–1 600 млрд рублей, выплат – 800–900 млрд рублей.

В соответствии с законодательством РФ до 1 июля 2007 г. страховые организации должны были увеличить размер уставного капитала до 60 млн рублей для страхования жизни, до 30 млн рублей – для иных видов страхования, до 120 млн рублей – для перестрахования.

Увеличение собственного капитала повысит финансовую устойчивость страховых организаций, позволит им увеличить объем операций страхования и, следовательно, размер своих инвестиционных ресурсов.