9.2. Причины возникновения и развития страхования.

Исторические типы страхования

Первоначально страховые отношения возникли в связи с различными неблагоприятными явлениями природного характера. По мере развития общества страхование распространилось на события, обусловленные производственной деятельностью людей, развитием техники, технологии, транспортных средств и т.д.

Сущность страхования наиболее явно выражается в его исторически первоначальной раскладочной системе. Ее исходным моментом было не формирование фонда, а возникновение убытка у одного или нескольких владельцев имущества. Убыток пострадавшим лицам покрывался за счет последующего сбора денег с других лиц, т.е. осуществлялось коллективное распределение (раскладка) ущерба. Эта система была эффективной лишь при небольших убытках и использовалась среди лиц, связанных между собой совместной деятельностью. Упоминания о такой системе относятся к глубокой древности и связаны с торговыми караванами (Вавилония, Палестина, Финикия, Древняя Греция). В VIII–IX веков н.э. при организации гильдейской и цеховой взаимопомощи происходит постепенный переход к системе страхования, базирующейся на предварительном внесении страховых платежей и возмещении ущерба за счет созданного фонда. Постепенно страхование становится не только методом организации взаимопомощи, но и сферой предпринимательской деятельности, которая особенно утвердилась с созданием акционерных обществ, начиная со 2-й половины XVII в. Проводимое этими обществами страхование стало преобладающим в XIX в.

В России его возникновение и развитие относится к середине XIX в. Хотя элементы страхования можно обнаружить уже в памятнике древне-русского права – Русской Правде.

В 1827 г. было учреждено Первое Российское, в 1835 г. – Второе Российское страховые от огня общества, в 1848 – общество «Саламандра». Операции личного страхования осуществляли акционерные общества «Жизнь» (1835) и «Надежда» (1848). Транспортное – Российское транспортное страховое общество (1844). В 1895 г. выделялись «Коммерческое», «Варшавское», «Российский Ллойд», «Северное», «Якорь», «Волга». Крупнейшее страховое общество «Россия» проводило 8 видов страхования по всей империи и имело отделения за границей¹. В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн руб., из них 129 млн руб. приходилось на российские акционерные страховые общества, 12 млн руб.  на иностранные, 15,5 млн руб.  на губернское страхование, в том числе земское.

Накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховой рынок. На нем присутствовали практически все направления страховой защиты, которые использовались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено всего 0,25% всего населения.

После революции 1917 г. система страхования в России претерпела значительные изменения. В условиях социализма главным страховщиком было государство, осуществляющее страхование на основании государственной страховой монополии. Государственная монополия на страхование была заложена Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального», целью которого было недопущение расходования средств не по назначению, устранение конкуренции. Национализация страхования была осуществлена Декретом СНР от 28 ноября 1919 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике». Все страховые организации подлежали ликвидации, а земские и взаимно-городские объявлялись достоянием государства. В условиях гражданской войны, интервенции, тяжелого экономического положения страны, приведшим к свертыванию товарно-денежных отношений, проведение страхования стало невозможным. Создание системы страхования в дальнейшем происходило в условиях НЭПа. В 1925 г. Положением о государственном страховании в СССР закреплялся принцип единства, предполагавший осуществление страхования одной организацией – Госстрахом СССР.

Считалось, что главным назначением страхования при социализме было обеспечение сохранности социалистической и личной собственности, укрепление материального благосостояния трудящихся и обеспечение непрерывности воспроизводственного процессе. В социалистической экономике государственное страхование осуществлялось двумя страховыми организациями, являвшимися государственными учреждениями,  Ингосстрахом и Госстрахом СССР.

Государственная монополия в области страхования прекратилась с принятием в мае 1988 г. Закона «О кооперации», предусматривающего создание кооперативами собственных страховых организации и самостоятельного определения условий, порядка и видов страхования. С этого момента в России началось активное создание страховых обществ, осуществлявших страхование во всех секторах складывающегося рынка.