37. Сущность страхования как института финансовой защиты.

С юридической точки зрения, страхование представляет собой соглашение о разделе риска, в котором одна сторона – страховщик – соглашается застраховать другую сторону – страхователя – от определенных потерь, указанных в договоре (полисе).

С экономической т.зр., страхование – сис-ма экономических отношений, основанная на объединении экономического риска отдельных субъектов и созданную с целью снижения финансовых потерь, связанных с ними.

Страхование имеет определенную логику, которая описывается принципами:

1. Принцип учета психологического ф-тора. Большинство людей отдает предпочтение известным, но небольшим потерям перед неизвестными, но возможно большими потерями. Индивиды согласны терять известную часть своего дохода как плату за то, чтобы непредвиденные ситуации не привели к большим финансовым потерям.

2. Принцип объединения экономического риска. Каждый из участников передает свою ответственность по несению отдельного риска в страховой пул страховщику, на уровне которого объединяются индивидуальные риски.

3. Принцип солидарности, раскладки ущерба. Все участники страхования вносят страховые взносы, за счет которых формируются страховые фонды страховой компании. Эти фонды исп-ся на покрытие ущерба, потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Каждый участник страхования платит относительно небольшой взнос и теряет его, если не происходит страховой случай. Если страховой случай произойдет, он получает в несколько раз больше финансовое возмещение, чем уплаченный им страховой взнос. Солидарность проявляется в том, что страховая выплата отдельному участнику при наступлении страхового случая складывается из страховых взносов всех участников страхования независимо от того, произошел ли страховой случай или нет.

4. Принцип финансовой эквивалентности. Его соблюдение означает, что все денежные ср-ва, которые а определенный период собраны со всех участников страхования и предназначены для возмещения ущерба, должны быть возвращены в виде страховых выплат за такой же период.

38. Классификация видов страхования.

1) С т.зр. юридической природы, страхование делят на обязательное и добровольное. Обязательное страхование осуществляется в соответствии с законодательством, при этом виды, условия и порядок его проведения определяются законом. Добровольное страхование предполагает, что правила, условия и порядок проведения устанавливаются страховщиком самостоятельно на основе действующего законодательства. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора.

2) Государственное и частное.

Государственное или общественное страхование имеет преимущество в след случаях:

1. Поскольку гос страх-ние явл обязательным по закону, гос-во обеспечивает снижение удельных административных расходов и реализацию крупного эффекта масштаба.

2. Гос страховые компании, особенно в условиях неразвитого рынка страховых услуг, могут покрыть крупные риски, с которыми сталкивается об-во в целом.

3. Принудительный хар-р обязательного страх-ния увеличивает приток страховых взносов и делает доходы и расходы более предсказуемыми, чем в частных компаниях.

4. Гос компания привлекает в принудительном порядке и тех клиентов, которые оценивают полезность страховых услуг ниже затрат на эти услуги. Поэтому обязательное страх-ние менее рискованно, более устойчиво.

5. Гос страх-ние фактически обеспечивает перераспределение доходов между различными категориями населения и явл источником обеспечения минимальных соц гарантий.

Частное страх-ние зачастую объединяют с понятием добровольное страх-ние. В добровольном страх-нии сущ-ет своеобразный отбор клиентов. Стазователями становятся те индивиды, кто считает потенциальную выгоду от страхования выше издержек.

Чем менее устойчивы в финансовых отношениях частные компании, тем выше будет ее оценка полезности своих страховых услуг. Вывод: поэтому в частных компаниях соотношение между доходностью и риском менее благоприятно, чем в гос-ных.

3) По объекту страх-ния все виды страх-ния делятся на:

1. Личное страх-ние. По Российской классификации личное страх-ние включ: страхование жизни; страх-ние от несчастных случаев; от болезней; медицинское. Объектом личного страх-ния явл имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудопособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

2. Имущественное страх-ние. Включает страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, грузов, прочих видов имущества, в т.ч. домашнего имущества, животных, сельхоз культр, страений и др.

Объектом имущественного страх-ния явл имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества.

По Российскому законодательству к имущественному страхованию также относится страх-ние финансовых рисков. В зарубежной практике они вылеляются в отдельную группу.

Страх-ние финансовых рисков включ:

- страх-ние риска непогашения кредитов;

- рисков, связанных с банкротством;

- возможностью недополучения прибыли;

- появления непредвиденных расходов;

- потери работы;

- связанные с перевозкой ценностей, приемом фальшивых денег, с махинациями и т.д.

Объект страх-ния финансовых рисков – имущественные интересы, связанные с коммерческой деятельностью.

3. Страх-ние ответственности. По Российской классификации включает: страх-ние гражданской ответстсвенности владельцев автотранспортных ср-в; перевозчика; предприятий, явл источниками повышенной опасности; страх-ние профессиональной ответственности за невыполнение обязательств.

Объектом страх-ния явл имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя или застрахованного возместить ущерб, причиненный им третьим лицам.

4) По ф-ме организации личное страх-ние подразделяется на индивидуальное и коллективное (групповое).

При индивидуальном страховании договор заключается в отношении одного застрахованного.

При коллективном в отношении коллектива застрахованных субъектов.