38. Отрасли и формы страхования.

Объектом имущественного страхования выступает движимое и недвижимое имущество юридических и физических лиц (строения, домашнее имущество, транспортные средства). Основной формой является добровольное страхование.

Объектами личного страхования выступают жизнь и здоровье граждан и их детей (или одновременно и жизнь, и здоровье) или страхования к какому-то событию (например, свадьба). Этот вид страхования выполняет две функции: страховую и накопительные.

Социальное страхование связано со страхованием трудоспособности и трудоустройства на случай потери здоровья или работы. Оно носит обязательный или добровольный характер.

Социальное и личностное страхование могут быть объединены в укрупненную отрасль - страхование семейных доходов.

В медицинском страховании объектом выступает здоровья граждан. Страховое возмещение предоставляется в форме оплаты лечения. Страхователями могут выступать и государство, и предприятия, и организации, и отдельные граждане.

Страхование ответственности предусматривает выплату возмещения за причиненный ущерб третьим лицам (ответственность водителей автотранспортных средств, ответственность за нарушение предприятиями условий поставки продукции). Объектом страхования при этом является образование убытка.

При страховании рисков объектом страхования является недополученная прибыль при осуществлении предпринимательской деятельности или отдельных видов финансовых операций (кредитных, залоговых, биржевых сделок, с депозитных вкладов и потерь от колебания валютных курсов и т.д.).

Это могут быть также риски, связанные с правовыми и политическими изменениями. Следует отметить, что в условиях перехода к рыночным отношениям, в условиях нестабильной экономики этот вид страхования приобретать особо важное значение.

В мире нейтрализация потерь достигается с помощью определенных видов страхования.

Разделение страхования на пять - шесть отраслей не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, по которым проводится страхование.

Для конкретизации этих интересов в составе отраслей страхования выделяются еще подотрасли (в зависимости от форм собственности - государственных предприятий, арендаторов, кооперативов и общественных организаций; зависимости от сферы коммерческой деятельности - производственная, брокерская, биржевая, банковская). В рамках отраслей и подотраслей выделяются виды страхования.

Страхование может проводиться в формах обязательной и добровольной. Обязательное страхование распространяется, как правило, на приоритетные объекты страховой защиты (социальное страхование пассажиров, военнослужащих, имущества сельхозпредприятий и др.). Сочетание обязательного и добровольного страхования создает возможность универсального защиты общественного производства.

По отдельным видам страхования сумма страховых взносов может быть меньше страховой суммы за счет использования страховых взносов на финансовом рынке и распределения доли дополнительно полученных доходов в пользу застрахованного.