63.Стадії та закономірності руху кредиту на мікро- і макрорівнях. Принципи кредитування.

Рух позиченої варт. від кредитора до позичальника можна виразити наступною формулою:

ВВ – НП – ОП… ВП …ВК – ПК – ОК, де ВВ – форм-ня вільної варт. у кре- диторів; НП – розміщення вільних коштів у позички; ОП – одержання додатк. коштів позичальником; ВП – використ. позичальником одержаних коштів на свої потреби; ВК – вивіль- нення коштів з обороту позичаль- ника; ПК – повернення позичальни- ком коштів кредитору; ОК – одерж. кредитором коштів, наданих у по- зичку. Виходячи з цієї формули, можна виділити наступні стадії від- творювального руху кредиту: 1ст. – форм-ня вільної варт. як джерела надання позички (ВВ); 2ст. – розміщ. вільної варт. в позичку (НП–ОП); 3ст. – використ. позич. коштів, одер- жаних у тимчасове розпорядж. (ВП); 4ст. – вивільнення використаних позичальником коштів з його оборо- ту або форм-ня в нього доходів, достатніх для повернення позички (ВК); 5ст. – поверн. позичальником вартості кредитору (ПК-ОК). Рух у п’ять стадій здійснює лише кредит, що бере участь у форм-ня капіталу позичальника, якщо ж він викор-ся ним лише як гроші, то 3-я та 4-та стадії випадають і рух кредиту значно прискорюється.

На мікроекон. рівні осн. законо- мірностями руху кредиту є: зворот- ність руху варт., що передана в позичку; тимчасовість перебування позиченої варт. в обороті позичаль- ника, яка визнач-ся тривалістю одного кругообороту його кап-лу; збереження позиченої варт. в процесі руху і повернення її до кредитора в повному обсязі; залеж- ність маси наданої позички від наявних обсягів вільних коштів. На макроекон. рівні закономірн. руху кредиту проявл. в наступному: кіль- кісні параметри розв. кредиту повин- ні бути адекватними динаміці обся- гів ВНП; зворотність і платність кре- диту робить його найбільш адекват- ним ринк. умовам інструментом фін-ня зрос-ня кап. в реальному секторі ек-ки; спрямування коштів з галузей і секторів ек-ки з низькою рента- бельність у високорентаб. галузі, види вир-ва; заг. суми кредит. вкла- день і позичених рес-в у макро- масштабах завжди балансуються.

Осн. принципами кредитування є: 1) цільове призначення; 2) строко- вість позички; 3) поверненість пози- ченої варт.; 4) забезпеченість по- зички; 5) платність користув. позич- кою.

65.Хар-ка банківського кредиту.

Банк. кредит має місце тоді, коли однією із сторін кредит. угоди є банк. Це провідна форма кредиту, об’єктом якого є грош. капітал, який відокремився від пром-го кап., і тому він надається тільки у грош. формі. Угода позички тут відокремлена від акту купівлі-продажу. З позицій відтвор. сусп. капіталу банк. кредит умовно поділ-ся на позичку капіта- лу – позичка, в рез-ті якої збільшу- ється дійсний кап., і позичку гро- шей – позичка, внаслідок якої лише забезпечується рух грошей як пла- тіжного засобу, який не супровод- жується розширенням вир-ва. Кредит. відн., що виник. при банк. кредиті можна розділити на 2 великі групи: 1) кредити, які отримує сам банк для форм-ня своїх рес-в і які він має намір вкладпти у різні види активів (поділ. на залучені вклади і депозити, позики, отримані шляхом випуску та розміщ. банками власних облігацій і векселів, міжбанківські кредити). 2) кредити, які надає банк своїм клієнтам. Ці кредити можна класифікувати за багатьма ознака- ми: 1. За укрупненими об’єктами кредитування (кредит в осн., в обо- рот. капітал та кредит на споживчі потреби). 2. За хар-ром повернення (з одноразовим поверненням або з погашенням у розстрочку). 3. За термінами користув. (коротко- (до 1 р.), середньо- (1-3 р.) та довго- строковий (> 3 р.)). 4. За сферами сусп. відтворення (кредити у сферу вир-ва, у сферу обігу та у сферу спож-ня). 5. За порядком надання (прямий і непрямий). 6. За методом надання (кредити, які позичальники одержують одноразово, перманент- но або гарантовано). 7. За схемою надання (кредити, що надаються відповідно до кредитної лінії, револьверні, контокорентні та овердрафт). 8. За формою залучен- ня кредиторів до кредит. операцій (двосторонній, консорціумний та паралельний (багатосторонній)). 9. За забезпеченістю повернення (забезпечені і незабезпечені). 10. За ступенем ризику (стандартні та з підвищеним ризиком). 11. За стро- ками повернення (строкові, до запи- тання, відстрочені (пролонговані) і прострочені).