5.Страхование.

Сущность и роль страхования в экономике. Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпели ФЛ или ЮЛ по средствам их распределения между многими лицами. Экономическая природа страхования может быть показана через экономические категории: 1. экономическая категория страховой защиты общественного права. Страхование есть элемент производственных отношений, поскольку оно связано с возмещением потерь от чрезвычайных событий в процессе общественного производства. Рискованный характер общественного производства вызывает между людьми экономические отношения по поводу предупреждения, ограничения и преодоления разрушительных последствий ЧС. Для экономического обеспечения предупредительных и защитных мер, необходимо выделение части ВНП на формирование страхового фонда. 2. экономическая категория страховой защиты собственности и доходов населения. В страховом риске утраты собственности, здоровья и доходов населения и в соответствующих защищенных мерах заключена сущность данной категории, она находится в прямой зависимости с первой категорией. Данная категория материализуется в общественных фондах потребления. 3. экономическая категория страхования – это теоретическое выражение о реально существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления негативных последствий, ЧС, последствий естественного и социального характера, а также возмещение ущербов. Можно выделить следующие функции экономической природы страхования: 1. функция формирования специализированного страхового фонда. Она реализуется в создании запасных и резервных фондов. Через данную функцию решается проблема инвестирования временно свободных денежных средств в банковские или иные коммерческие структуры. 2. возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Смысл данной функции заключается в праве возмещения труда ФЛ и ЮЛ, которые являются участниками создания страхового фонда. 3.предупреждение и минимизация ущерба. Она предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий, несчастных случаев и стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя с целью более бережного его отношения к застрахованному имуществу.

Особенности имущественного страхования в РФ. Страхование имущества представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связанна с владением, пользованием или распоряжением имуществом. страхователями могут быть ФЛ и ЮЛ. Интересы страхователя могут проявляться при повреждении имущества, его уничтожении или краже. Последствиями, которые учитываются в данном страховании, является ущерб. Согласно 21 ст. закона «О страховании», страховщик в праве отказать в страховой выплате, если страхователь является виновником в причинении ущерба. Страховщик не компенсирует убытки, возникающие вследствие: - умышленных действий или неосторожности страхователя; - скрытие дефектов или действительной стоимости имущества; - гибель имущества по вине страхователя; - повреждение, разрушение имущества, подлежащего конфискации или аресту; - кража, хищение и грабеж по сговору с 3-ми лицами. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в том случае, если при утрате, повреждении или хищении имущества страхователь не проделал следующее: - незамедлительно не сообщил страховщику о страховом случае; - не применял мер к уменьшению ущерба и спасению имущества; - не сообщил срочно о случившимся в компетентные органы; - не принял мер по страхованию пострадавшего имущества до прибытия страховщика; - не предоставил возможность представителю страховщика обследовать поврежденное имущество. Страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме. В том случае, если страхователь заключил договоры страхования с несколькими страховщиками на сумму превышающую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков, не может превышать его страховой стоимости. Страховая компания имеет право на регрессный иск, который представляет собой право страховщика предъявить требования хозяйствующему субъекту или гражданину, ответственному за причиненный ущерб. При страховании средств транспорта и грузов, объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые грузы. В первом случае это называется Каско страхование, во втором – карго страхование.

Виды имущественного страхования. 1. страхование средств наземного транспорта. Он предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования, т.е. имущественным интересам застрахованного лица, которое связано с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством вследствие повреждения или уничтожения наземного транспортного средства. 2. страхование средств воздушного транспорта. Страхование воздушных судов – это один из видов авиационного страхования, которое включает страхование разных видов ответственности, эксплуататоров воздушного судна, владельцев аэропортов и ангаров, производителей летательных аппаратов. Условия авиационного страхования составляется с учетом опыта страхования судов и грузов. 3. страхование средств водного транспорта. 4. страхование грузов. Объектом являются имущественные интересы застрахованного лица, которые связанны с владением, пользованием и распоряжением грузом вследствие повреждения, уничтожения или пропажи груза, независимо от способов его транспортировки. 5. страхование финансовых рисков. Это компенсация доходов застрахованного лица, вызванных следующими событиями: - остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; - потери работы; - банкротство; - валютные риски; - непредвиденные расходы; - неисполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, которое является кредитором по сделке; - понесенные застрахованным лицом судебные расходы. 6. специфическое имущественное страхование.

Воздействие фактора неопределенности на уровень страхования. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Риск (в буквальном смысле) – принятие решения, результат которого не безопасен. Риск в страховании характеризуется несколькими понятиями: 1.риск – это конкретное явление или совокупность явлений, при наступлении которых, производятся выплаты из страхового фонда; 2.риск связан с конкретным застрахованным объектом; 3.риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения имущества принятого на страхование. Виды рисковых обязательств: -связанные с внедрением новой технологии или нового вида технологического сырья; -связанные с новыми производственными условиями в промышленности, а так же внедрение автоматизированных систем управления; -связанные с изменением в технологии промышленного и гражданского строительства; -связанные с внедрением новых транспортных средств. При оценке риска выделяют: -риски, которые возможно застраховать; -риски, которые невозможно застраховать; -благоприятные риски; -не благоприятные риски; -технический риск страховщика. Система управления в ситуациях риска включает в себя следующие элементы: 1.выявление альтернатив риска; 2.разработка конкретных рекомендаций ориентированных на устранение или минимизацию риска; 3.создание специальных планов позволяющих людям действовать в критической ситуации; 4.подготовка и принятие нормативных актов, помогающих уменьшить степень риска; 5.учет психологического восприятия рискованных решений. Основные методы управления риском: -упразднение риска; -предотвращение потерь и контроль; -страхование; -самострахование; -диверсификация (разбиение риска); -поглощение – признание риска, без распределения его по средствам страхования.

Принцип возмещения ущерба и оценка страховой суммы. Ущербом в имущественном страховании считается: 1. в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен; 2. в случае повреждения предмета – разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведения его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов определяется по нормам и тарифам на работы. Может обнаружиться, что страховая сумма значительно выше страховой стоимости. В этом случае страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. Если завышение страховой суммы произошло из-за того, что страхователь сознательно ввел в заблуждение страховщика, то договор страхования признается недействительным. Если страховой компании удается добиться признания договора недействительным по указанной причине, то она имеет право на причитающиеся страховые премии до конца того периода страхования, когда стало известно о недобросовестном поведении страхователя.

Полное и пропорциональное страхование. Полное страхование предполагает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Расчет страхового возмещения пропорциональной ответственности осуществляется по формуле: страховое возмещение = (фактическая сумма ущерба * страховая сумма) / стоимость оценки объекта страхования.