2.3. Анализ состояния ипотечного жилищного кредитования в оао «Запсибкомбанк»

Проведем количественный анализ кредитного портфеля ОАО ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….ОАО «Запсибкомбанк» за 2008-2011 гг. в таблице 2.10.

Таблица 2.10

Состав кредитного портфеля по кредитованию физических лиц ОАО «Запсибкомбанк» за 2008-2011 гг.

Кредиты	на 01.01.2009 г.		на 01.01.2010 г.			на 01.01.2011 г.		на 01.01.2012 г.
	Сумма, тыс. руб.	Доля, %	Сумма, тыс. руб.		Доля, %	Сумма, тыс. руб.	Доля, %	Сумма, тыс. руб.	Доля, %
1. Кредиты на неотложные нужды
2. Автокредиты
3. Ипотечные кредиты
4. Кредиты на личное подсобное хозяйство
5. Кредиты под залог ценных бумаг
6. Образовательные кредиты
7. Доверительные кредиты
Кредитный портфель банка по кредитованию физических лиц

Источник: составлено автором по [6]

На основании данных, представленных в таблице 2.10, построим ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….ОАО «Запсибкомбанк» за 2008-2011 гг. (рис. 2.12).

Рис. 2.12. Структура кредитного портфеля по кредитованию физических лиц ОАО «Запсибкомбанк» за 2008-2011 гг.

Источник: составлено автором по [6]

Исходя из показателей, представленных на рис. 2.12 видно, что ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….Особенно резкое увеличение доли ипотечных кредитов в кредитном портфеле ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….процентные ставки под влиянием кризисных явлений в экономике.

Для более подробного анализа с целью определения наиболее ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….рассмотрим данный продукт по срокам кредитования, представив его в таблице 2.11.

Таблица 2.11

Состав ипотечного кредита по срокам кредитования ОАО «Запсибкомбанк» за 2008-2011 гг.

Сроки кредито-вания	на 01.01.2009 г.		на 01.01.2010 г.		на 01.01.2011 г.		на 01.01.2012 г.
	Сумма, тыс. руб.	Доля, %	Сумма, тыс. руб.	Доля, %	Сумма, тыс. руб.	Доля, %	Сумма, тыс. руб.	Доля, %
До 10 лет
10-20 лет
20-30 лет
Итого

Источник: составлено автором по [6]

По данным, представленным в таблице 2.11, построим диаграмму ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….срокам кредитования (рис. 2.13).

Анализируя данные, представленные на рис. 2.13 можно сделать выводы ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….По схеме кредитования ОАО «Запсибкомбанк», оформляя кредит на более ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….досрочно погасить ипотечный кредит, уплачивая только основной долг и проценты, начисленные на дату погашения кредита (дифференцированные платежи).

Рис. 2.13 Структура ипотечного кредита ОАО «Запсибкомбанк» за 2008-2011 гг. по срокам кредитования

Источник: составлено автором по [6]

Далее рассмотрим объем выданных ипотечных кредитов ОАО ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….динамики спада и роста по данному виду кредита (таблица 2.12).

Таблица 2.12

Объем выданных ипотечных кредитов ОАО «Запсибкомбанк» за 2009-2011 гг. по кварталам

Кредиты

2009 г. (тыс. руб.)

2010 г. (тыс. руб.)

2011 г. (тыс. руб.)

1 кв.

2 кв.

3 кв.

4 кв.

1 кв.

2 кв.

3 кв.

4 кв.

1 кв.

2 кв.

3 кв.

4 кв.

Ипотеч-ный кредит

Темп прироста к предыд. кварталу, %

Источник: составлено автором по [6]

Таким образом, наибольший прирост объема выданных ипотечных ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….По данным таблицы 2.12 построим диаграмму объёма выданных ипотечных кредитов ОАО «Запсибкомбанк» за 2008-2011 гг. по кварталам (рис. 2.14).

Рис. 2.14. Объем выданных ипотечных кредитов ОАО «Запсибкомбанк» за 2009-2011 гг. по кварталам

Источник: составлено автором по [6]

По приведенной на рис. 2.14 информации можно сделать выводы, что пик ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….117 569 тыс. руб.). Тогда как к первому кварталу 2011 г. объем выдачи ипотечных кредитов существенно сократился, составив 38436 тыс. руб. Связано ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….виду кредита начали оформлять не только залог приобретаемого жилья, но и дополнительное поручительства физических лиц).

Банки начали с особой тщательностью рассматривать заявления клиентов ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….административные отпуска, безработица).

На сегодняшний день банки стараются отбирать наименее рисковых ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….кредитам, платежеспособность которых существенно снизилась из-за потери работы или сокращения доходов, 4 мая 2009 г. ОАО «Запсибкомбанк» заключил с ОАО «Агентство по реструктуризации жилищных кредитов» (далее АРИЖК) «Соглашение о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов».

На первоначальном этапе поддержка заемщиков ОАО «Запсибкомбанк» ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….также просроченной задолженности, штрафов, пени и неустойки, начисленных ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….рефинансирования Банка России.

В таблице 2.13 представлены данные о результатах классификации ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….1.01.2012 года.

Таблица 2.13

Классификация активов ОАО «Запсибкомбанк» по категориям качества по состоянию на 1.01.2012 года, тыс. руб.

Состав активов	Сумма	Категории качества					Расч. резерв	Факт. резерв
		I	П	Ш	IV	V
Требования к физическим лицам
В т.ч. ипотечные кредиты
Удельный вес ипотечный кредитов в объеме требований к физическим лицам, %

Источник: составлено автором по [6]

Таким образом, на основании показателей, представленных в таблице ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….категориям качества по состоянию на 1.01.2012 года занимают требования к физическим лицам I категории качества – 299865 тыс. руб. (ипотечные ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….соответственно. Сумма сформированного в ОАО «Запсибкомбанк» резерва на покрытие сомнительных долгов соответствует расчетным значениям.

Удельный вес ипотечных кредитов I и II категории качества в общем ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….ипотечного кредитного портфеля ОАО «Запсибкомбанк».

В таблице 2.14 представлены данные по просроченной задолженности ОАО «Запсибкомбанк» на 1.01.2010 г., на 1.01.2011 года и 1.01.2012 года соответственно.

Таблица 2.14

Данные по просроченной задолженности ОАО «Запсибкомбанк»

Состав активов	Всего просроч. задолженность на 01.01.2010 г., тыс. руб.	Всего просроч. задолженность на 01.01.2011 г., тыс. руб.	Всего просроч. задолженность на 01.01.2012 г., тыс. руб.	Абс. изм. на 1.01.2012 г. по сравнен. с 1.01.2010 г.	Темп прироста на 1.01.2012 г. по сравнен. с 1.01.2010 г.
Кредиты физическим лицам, всего
В т.ч. ипотечные требования
Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в общем объеме кредитов, %
Удельный вес просроченной задолженности по ипотечным кредитам в общем объеме ипотечных кредитов, %

Источник: составлено автором по [6]

В связи с ростом кредитного портфеля ОАО «Запсибкомбанк» и ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….при этом просроченная ипотечная задолженность снизилась на 723 тыс. руб. или 12,32%.

Негативной тенденцией кредитования физических лиц в ОАО ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….частности (+0,60% на 1.01.2012 г. по сравнению с 1.01.2010 г.).

Среди основных технических проблем ипотечного кредитования ОАО «Запсибкомбанк» можно назвать продолжительный срок рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика.

Для получения ипотечного кредита в ОАО «Запсибкомбанк» заемщику ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….клиента занимает минимум 7 рабочих дней. Естественно, многих ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….других кредитных организаций, которые сократили период рассмотрения кредитной заявки потенциальных клиентов (в некоторых коммерческих банкам ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….оценки кредитоспособности. Претенденту на кредит нужно заполнить специально составленную анкету. Ответы сверяются с характеристиками ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….обработки предоставленных потенциальным заемщиком сведений.

Оценим эффективность реализации указанного мероприятия по ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. «Запсибкомбанк» (таблица 2.15).

Разработка и введение скорингового решения на базе Experian составляет ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….автоматизированной скоринговой системы оценки кредитоспособности ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….руб. в каждый последующий годы.

Таблица 2.15

Расчет экономической эффективности внедрения скоринговой системы оценки кредитоспособности заемщиков в ОАО «Запсибкомбанк»

Показатель	До реализации мероприятия (анализ кредитных заявок специалистами)	После реализации мероприятия (использование скоринговой системы оценки кредитоспособности заемщиков)
1. Количество обрабатываемых кредитных заявок в среднем:
– в день, ед.
– в год (250 рабочих дней), ед.
2. Временные затраты обработки 1 кредитной заявки одним специалистом, час.
3. Необходимое количество сотрудников кредитного подразделения банка при 8 часовом рабочем дне, чел.
4. Средняя заработная плата специалистов кредитного подразделения банка, руб.
5. Фонд оплаты труда специалистов кредитного подразделения банка с начислениями в год, руб. (стр. 4 *стр. 3 * 1,34 * 12)
6. Экономический эффект в год, руб.

К повышению уровня управляемости оценкой кредитоспособности в ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….централизация аппаратно-программных средств, схем ИТ-поддержки и управления настройками системы. Значимость планируемых результатов для ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….риски при оценке кредитоспособности заемщиков банка.