1.2. Нормативно-правовое регулирование банковского ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

Ипотечное кредитование – один из наиболее действенных способов ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….сравнительно высокая стоимость объекта кредитования, высокая социальная значимость организации процесса для Российской Федерации, наличие различных финансовых рисков для всех участвующих в сделке сторон. Подобные разноплановые характеристики, присущие ипотечному ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….сложной системы финансовых потоков, возникающих в процессе кредитования.

В настоящий момент можно выделить ряд законодательных и нормативно-правовых актов, регулирующих ипотечное жилищное кредитование в РФ, которые можно систематизировать по уровням власти.

В таблице 1.1 систематизирован комплекс законодательных и ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….Российской Федерации [23, C.17].

Таблица 1.1

Область регулирования ипотечного жилищного кредитования в законодательных актах Российской Федерации

Законодательный акт	Основные положения
Гражданский кодекс РФ от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (ред. от 06.12.2011, с изм. от 27.06.2012) ГК РФ)
Закон РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. №2872-1 (ред. от 06.12.2011, с изм. от 02.10.2012)
Федеральный закон от 21 июля 1997 г. «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (ред. от 28.07.2012)
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 06.12.2011)

Продолжение таблицы 1.1

Законодательный акт	Основные положения
Федеральный закон от 20 августа 2004 г. №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (ред. от 25.06.2012)
Федеральный закон от 24 июля 2002 г №111- ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ» (ред. от 30.11.2011)
Федеральный закон №39-ФЗ от 22 апреля 1996 г. (ред. от 28.07.2012) «О рынке ценных бумаг»
Земельный кодекс РФ №136-ФЗ от 25 октября 2001 г. (ред. от 28.07.2012)
Налоговый кодекс РФ (часть вторая) №117-ФЗ от 5 августа 2000 г. (ред. от 02.10.2012)
Жилищный кодекс РФ №188-ФЗ от 29 декабря 2004 г. (ред. от 29.06.2012)
Федеральный закон от 29.12.2006 г. №256-ФЗ (ред. от 16.11.2011) «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»
Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» №152-ФЗ от 11 ноября 2003 г. (ред. от 25.06.2012)

Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает общие ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….предусматривает ряд правил в отношении обязательной государственной регистрации права собственности и иных вещных прав на недвижимое имущество, а также возникновения, ограничения и перехода таких прав. Кроме ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….договору от продавца к покупателю, но и сам этот договор. Во исполнение требования ГК РФ был принят Федеральный закон от 24.07.1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Более детальное регулирование деятельности организаций при ипотечном кредитовании получило в Федеральном законе от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….сравнении с общими положениями о залоге, закон «Об ипотеке» содержит требования, согласно которым ипотекой могут быть обеспечены обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре или причинении вреда.

В ст. 5 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ указано ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….находится ли имущество в общей собственности или принадлежит лицу на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. К особенностям заключения договора об ипотеке следует отнести обязательное включение в ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….обязательной государственной регистрации, в результате чего вносится запись в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество. Не соблюдение данного условия влечет признание сделки недействительной. ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….особенностей данного закона следует выделить то, что право следует за вещью. Таким образом, в случае отчуждения прав на недвижимость третьим лицам, они будут нести ответственность перед залогодержателем.

Федеральным законом от 14.10.2003 г. №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» регулируются отношения, возникающие при выпуске, эмиссии, выдаче и обращении ценных бумаг, за исключением закладных. Принятый закон получил широкую огласку в прессе и в среде ипотечных кредиторов. ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….ипотечный агент представляет собой некое хозяйственное общество наподобие акционерного, которое может совершать ограниченное количество операций. Оно приобретает права на ипотечные кредиты и выпускает ипотечные ценные бумаги.

В Федеральном законе от 14.10.2003 г. №152-ФЗ содержится понятие ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя».

В Федеральном законе от 14.10.2003 г. №152-ФЗ определено, что ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….соответствующим земельным участком или правом пользования им...».

Помимо напрямую регулирующих процесс ипотечного кредитования ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….соответствующие законы, целевые программы, положения о развитии системы ипотечного кредитования на их территории. Муниципальные образования также могут принимать различные правовые акты по регулированию процесса ипотеки, однако, понятийный аппарат и подходы к регулированию отношений, возникающих в процессе ипотечного кредитования, существенным образом отличаются. По степени развития правового регулирования ипотечного кредитования в различных субъектах РФ можно выделить три группы регионов [42, C.25].

Первая группа характеризуется высоким уровнем проработанности ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….Владимирская, Ленинградская, Рязанская, Пензенская области и ряд других.

Во вторую группу могут быть отнесены те субъекты, в которых роль в ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….область, Краснодарский и Алтайский края, Республики Кабардино-Балкария, Дагестан, Марий-Эл и др.

В третью группу входят те субъекты, в которых ипотека регулируется практически только федеральным законодательством.

При этом в региональном законодательстве, как и в федеральном, ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….залогом жилых помещений, исполнения договорных обязательств субъектами ипотечной системы, обращения взыскания на предмет залога и его реализации с публичных торгов. В Законе Самарской области под ипотечным жилищным ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….инфраструктуры под ипотеку, а также кредитов, предоставленных банками или иными кредитными организациями на основании договоров со специализированными областными ипотечными организациями». В Республике Мордовия под жилищной ипотекой понимается комплекс мер, предназначенных для обеспечения граждан жильем с помощью ипотечного жилищного кредитования, включая государственную поддержку граждан при ипотечном жилищном кредитовании и обеспечение заемщиков жильем в случае обращения взыскания на заложенное имущество.

Данные понятия порождают различное восприятие сущности ипотечного ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….сторон – заемщика – необходимыми финансовыми ресурсами, предоставляемые на условиях кредитования под залог недвижимости. При этом важными являются социальные аспекты правового регулирования ипотеки, которые недостаточно нормативно проработаны в настоящий момент.

Таким образом, развитие ипотечного кредитования в Российской ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….разработанных актов должно происходить создание расширенной нормотворческой системы, которая в итоге приведёт механизмы ипотеки в единое целое с укреплённым ядром и энергично движущимися механизмами.