2. Основные понятия страхового права. Страховое правоотношение. Его участники.

Характеризуя страховые правоотношения, необходимо раскрыть основные термины, относящиеся к страховому праву.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, то есть это та угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

При заключении договора страхования страховщик вправе оценить степень страхового риска, а соответственно установить и размер страховой премии или страховых взносов.

При имущественном страховании – производится осмотр имущества или назначается экспертиза для установления его стоимости.

При личном страховании – производится медицинское обследование страхуемого лица.

Страховой случай – это событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Страховым случаем может быть только событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло, либо произошло, но страхователь об этом не знал и знать не мог (если договором предусмотрен такой вариант). Страховым случаем может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (смерть гражданина).

Страховая стоимость – это действительная стоимость застрахованного имущества.

Страховая премия (страховой взнос) – это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусмотренным договором. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное непредусмотрено самим договором. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов. Если страховой случай наступил в период просрочки уплаты очередного взноса, страховщик вправе зачесть сумму этого взноса при выплате страхового возмещения (суммы), однако не исключает возможности установления таких последствий в самом договоре (п.3 ст.954 ГК РФ). Страховые премии являются источником образования страховых фондов.

Страховая сумма – это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая, по договору личного страхования.

Страховое возмещение – это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая, по договору имущественного страхования. Размер страхового возмещения не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости).

В имущественном страховании в отличие от страхования личного, важное значение приобретает понятие страховой интерес. Это те имущественные потери тот ущерб в денежном выражении, то есть те убытки, которые могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая от которых он страхуется. Наличие страхового интереса является необходимым условием имущественного страхования. Здесь действует принцип, нет интереса – нет страхования.

ГК устанавливает ряд запретов на страхование:

• противоправных интересов;

• убытков от участия в лотереях и пари;

• расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.

Для того чтобы застраховать имущество, страхователь должен иметь в отношении страхуемого имущества, какие-либо права и обязанности (право собственности, право залога, обязанности по хранению и т.д.).

Страховое правоотношение.

Страховое правоотношение представляет собой разновидность гражданско-правового обязательства. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплачивать при имущественном страховании – страховое возмещение, а при личном – страховую сумму.

Содержанием страхового правоотношения являются права и обязанности его участников, а его объектом следует считать то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности, то есть поведение участников (субъектов) правоотношения.

Участники страхового правоотношения:

Страхователь – лицо, обязанное платить страховую премию, взносы. Ими могут выступать: юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователь вправе заключить со страховщиком договор страхования в пользу третьего лица, которое именуется застрахованным.

Застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или ответственности. В роли застрахованного может выступать и сам страхователь и другие лица. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п.2 ст. 934 ГК РФ).

Страхователь вправе при заключении договора страхования назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования. Такие лица именуются выгодоприобретателями. Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору только при наличии его согласия. Если выгодоприобретатель выразил согласие на приобретение прав, то он становится и носителем определенных страховых обязанностей (уплаты очередного страхового взноса, уведомления страховщика о наступлении страхового случая и т.п.). При этом выгодоприобретатель несет риск последствий неисполнения таких обязанностей (п.2 ст.939ГК РФ).

На выгодоприобретателя, ни при каком условии, не может быть возложена обязанность возместить убытки, причиненные страховщику неисполнением своих обязанностей страхователем.

Другой стороной договора страхования выступает – страховщик.

Страховщик – юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности. Закон РФ «Об организации страхового дела» гласит, что страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной, законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования), получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Как правило, страховые организации создаются в форме, предусмотренных п.2 ст.50 ГК РФ. Однако не все страховщики выступают в качестве предпринимателей и следовательно коммерческих организаций, например, общество взаимного страхования – некоммерческая организация.

Лицензирование страховой деятельности и последующий надзор – осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

Порядок участия в создании страховых организаций иностранных физических и юридических лиц, регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела», в соответствии с которым, иностранные юридические лица и граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме ООО или АО, при этом доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не может превышать 49%. Такое правило установлено в целях защиты страхового рынка и поддержки российских страховщиков.

В условиях рыночной экономики важную роль играют страховые посредники, в качестве которых выступают страховые агенты и брокеры.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действовавшее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке в качестве предпринимателя, осуществляющий посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя, либо страховщика.

Брокерская деятельность в страховании это посредническая деятельность в предоставлении страховых услуг. Конечная цель такой деятельности – определение условий страхования, применяемых для сторон. Страховые брокеры обязаны направить в департамент по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность за 10 дней до ее начала.

Особая разновидность страховой организации – общество взаимного страхования, которая может создаваться в форме только некоммерческих организаций. Такие общества страхуют имущественные и неимущественные интересы своих членов непосредственно на основе их членства в обществе без заключения договора страхования. Если же общество страхует интересы не только своих членов, но и интересы третьих лиц, то оно должно быть создано в форме коммерческой организации. При этом оно должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности и осуществлять такое страхование на основании общих правил о страховании. На сегодняшний день Закон о взаимном страховании отсутствует. Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» предусматривает обязательное взаимное страхование ответственности банков перед клиентами, участником которого является и Центральный банк России.